È normale che i coniugi nutrano opinioni diverse su una varietà di argomenti. Le due camicie bordeaux che indosso occasionalmente - e che amo - sono considerate da mia moglie particolarmente brutte. Dato che è così gentile da assecondarmi su questo argomento, è giusto che io non critichi apertamente il melodramma televisivo che sceglie di vedere alle 9 ogni giovedì sera.
Anche se raramente litighiamo per le cose, a volte le nostre rispettive divergenze, in particolare in materia di denaro, sono chiaramente espresse. E questo è come dovrebbe essere, perché le entrate e le spese sono al centro di qualsiasi collaborazione, famiglia così come impresa.
Detto questo, è mia convinzione che ci siano cinque questioni fondamentali in cui entrambi i coniugi devono essere in fermo accordo. Queste rappresentano le omissioni e le commissioni più diffuse che portano a un dolore indicibile per molte coppie.
1. Se dovessi morire prima di svegliarmi
Come prima considerazione, ogni fornitore di famiglia deve provvedere finanziariamente ai propri superstiti in caso di morte prematura, vale a dire il coniuge e tutti i figli minorenni. Un modo comune per raggiungere questo obiettivo è con una polizza di assicurazione sulla vita. È qui che sorgono le controversie, poiché esiste un'industria dedicata alla vendita di prodotti che riducono al minimo i benefici in caso di morte e massimizzano i profitti per i suoi venditori.
Indipendentemente dalle proposte di vendita contrarie, si desidera una politica economica e disadorna di 20 o 30 anni di durata dei benefici, di valore nominale sufficiente (normalmente non meno di dieci volte il reddito annuo dell'assicurato), da un assicuratore con un A.M. Migliore valutazione di A+ o A++. Una volta scelta la compagnia e determinato l'importo nominale della polizza, né il marito né la moglie dovrebbero mettere in dubbio la saggezza dell'esborso periodico del premio.
2. Il pagamento minimo è una strada per il disastro
Nessun singolo strumento ha portato a una miseria maggiore per più famiglie della carta di credito. Nelle ultime due generazioni è stato promosso in modo da distruggere finanziariamente l'utente non sofisticato. È mia convinzione che una carta di credito debba servire a un unico scopo: una comodità quando né contanti né assegno sono prontamente disponibili. Gli acquisti devono essere effettuati solo in modo che il saldo del conto venga pagato per intero ogni mese prima che possano essere addebitati gli interessi.
Entrambi i coniugi devono condurre la loro vita secondo questa regola. Se uno dei due non può farlo, tutte le carte di credito dovrebbero essere distrutte con i membri della famiglia che si adeguano di conseguenza.
3. Tutti acclamano la carrozza senza cavalli
Ad eccezione del focolare e della casa, l'autoveicolo costituisce la fissazione più importante tipica dell'americano. Nessun altro prodotto è commercializzato con più forza e troppe persone soccombono al suo fascino, perdendo una parte sostanziale del reddito disponibile.
Lo dirò senza mezzi termini: nessuno dovrebbe guidare un veicolo finanziato o in leasing. Dovresti acquistare il tuo trasporto al 100% in contanti sulla testa del barile, anche se significa che guidi una Toyota Corolla del 1984. Ogni coniuge dovrebbe abbracciare con entusiasmo questo concetto.
In un secondo momento, quando la tua fortuna sarà meritatamente al sicuro, potresti sentirti libero di sfoggiare Rolls Royce nuove di zecca, ma ancora una volta, senza alcun finanziamento.
4. L'istruzione non ti rende intelligente, solo istruito
Troppi dollari destinati alle tasse scolastiche e alle spese accessorie vengono sprecati. L'istituzione scolastica ha convinto la nazione che l'istruzione post-secondaria deve apparire prestigiosa ed essere costosa. Il risultato è che un numero imprecisato di laureati e i loro genitori sono impegnati alla grande, alcuni non usciranno mai dai debiti. Che spreco!
Sostengo il college a buon mercato, con gli anni della matricola e del secondo anno trascorsi in un college comunitario, il pendolarismo da casa e gli anni junior e senior in un'università statale locale a prezzi ragionevoli. Per uno studente brillante e diligente, l'istruzione ricevuta è di quattro anni ad Harvard. Entrambi i coniugi dovrebbero essere d'accordo su questo principio. Il regalo più bello che un genitore può fare a un figlio è la certezza che il figlio non avrà mai bisogno di sostenere un genitore indigente.
5. Non è mai troppo presto per pianificare il futuro
Un'affermazione più ripetuta di persone tra i 50 e oltre è: "Non avrei mai pensato di arrivare qui questo presto.” È per questo motivo che una coppia saggia pianificherà la pensione al più presto età. Non c'è dubbio che i conti pensionistici, siano essi IRA, 401 (k) s o altri programmi privati, siano istituiti e finanziati fin dai primi giorni lavorativi. Inoltre, i finanziamenti dovrebbero continuare anno dopo anno, come se il benessere futuro dipendesse dalle risorse accumulate, perché in effetti è così.
È vero, naturalmente, che l'allocazione regolare di somme significative verso la pensione riduce ciò che è disponibile per i lussi attuali. È qui che la risoluzione reciproca, insieme a una sana dose di disciplina, è vitale. Soprattutto, nessuno dei due coniugi dovrebbe minare gli sforzi necessari per assicurare che gli anni di pensionamento dureranno essere veramente un periodo di prosperità, libero dalle preoccupazioni finanziarie in cui si trova la maggior parte dei cittadini immersa. Ho sostenuto a lungo che i benefici della ricchezza si intensificano solo con il passare degli anni.
Permettetemi di riassumere le cose: è stato detto – giustamente – che soddisfazione personale e finanziaria la contentezza non dipende tanto dall'ammontare del reddito guadagnato, quanto dal modo in cui quel reddito viene utilizzato. Non dovrebbe sorprendere nessuno che il marketing di servizi e prodotti sia ora l'industria più pervasiva al mondo, che impiega metodi altamente efficaci per creare domanda di beni di ogni tipo. Le pressioni sociali e psicologiche esercitate sui potenziali clienti sono più di quante molte persone possano resistere.
Se speri di prosperare, è fondamentale evitare l'impulso di acquistare incautamente. Per quanto piacevoli possano essere le illusioni infantili, portano invariabilmente alla delusione. Tienilo costantemente a mente mentre conduci i tuoi affari finanziari.
