Quando i tassi di interesse dei mutui salgono, sai come questi cambiamenti influenzeranno la tua famiglia? Sia che tu abbia un mutuo a tasso variabile o un prestito a tasso fisso, la modifica dei tassi di interesse può influire sul tuo mensile bilancio.
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Le spese del mutuo per la casa sono generalmente una parte importante del budget mensile di qualsiasi famiglia. Quando i tassi dei mutui aumentano, molte persone vengono colte alla sprovvista e sorprese da un aumento delle spese mensili per l'alloggio. Come puoi proteggere il budget della tua famiglia dall'incertezza dell'aumento dei tassi ipotecari?
Le tariffe stanno salendo
Molti analisti sono prevedendo che i tassi ipotecari aumenteranno costantemente durante il 2014, citando il piano della Federal Reserve Bank per ridurre l'attività di stimolo come una delle ragioni principali per l'aumento previsto. Sono in corso commissioni più elevate per gli acquirenti di case a basso reddito e un processo di screening più rigoroso per i prestiti Fannie Mae e Freddie Mac significa che meno persone si qualificheranno per questi prestiti a tasso inferiore. Circa i due terzi dei mutui per la casa provengono da queste due agenzie. "Si ritiene generalmente nella stampa finanziaria che i tassi di interesse - e quindi i tassi ipotecari - siano in aumento", afferma
Benny D. Waller, Ph.D., professore di finanza e immobiliare alla Longwood University. “Ad esempio, a giugno abbiamo rifinanziato un mutuo a tasso fisso di 15 anni per il 2,65 percento. Un simile rifinanziamento ora comporta un tasso più vicino al 4% di oggi”.Guarda il tuo mutuo a tasso variabile
Molte persone optano per un mutuo a tasso variabile quando acquistano o rifinanziano una casa. Le tariffe inizialmente più basse riducono i pagamenti mensili e spesso consentono agli acquirenti di una casa di acquistare una casa più costosa di quella che potrebbero permettersi con un prestito a tasso fisso. Con l'aumento delle tariffe, aumentano anche le spese mensili per l'alloggio, che possono essere una sorpresa inaspettata anche per i consumatori più esperti dal punto di vista finanziario.
"Chiunque abbia un tasso regolabile, che non abbia intenzione di vendere nel prossimo futuro, dovrebbe cercare di rifinanziare ora", condivide Waller. Gli ARM [mutui a tasso variabile] possono avere un impatto significativo sul budget di una famiglia. Un aggiustamento al rialzo in un ARM di 150 punti base o 1,5 percento potrebbe avere un impatto su un pagamento mensile fino a $ 200", avverte. “Ad esempio, un ARM di 30 anni da 200.000 dollari al 3% che è stato aggiustato al 4,5 percento aumenterebbe il pagamento mensile di 170 dollari. Un tale aumento potrebbe avere un impatto drastico su una famiglia che opera con un budget limitato", aggiunge.
Rifinanziare o no?
Eric Piccolo ha co-fondato una piccola banca ipotecaria nel 2002 che è cresciuta fino ad assumere 800 dipendenti, vendendo da 50 a 100 milioni di dollari in pacchetti di prestiti alle banche di Wall Street ogni mese. Ora lavora come consulente per diverse banche ipotecarie a Orange County, California, nelle aree del marketing, delle operazioni e della conformità. "I proprietari di abitazione che sono attualmente in mutui a tasso variabile dovrebbero considerare fortemente il rifinanziamento entro i prossimi 12 mesi", afferma. "I mutuatari che intendono vivere nella proprietà o tenerla in affitto per più di 5-7 anni dovrebbero rifinanziare in un prodotto di prestito fisso".
Sebbene questa sia una strategia a lungo termine, Small ha un approccio diverso ai titolari di mutui che stanno pianificando di vendere nel prossimo futuro. “Tuttavia, i proprietari di case che stanno pianificando di vendere la proprietà entro 5 anni dovrebbero considerare il rifinanziamento in un prodotto a tasso variabile che è fisso da 3 a 10 anni prima che inizi ad adeguarsi. Questi prodotti sono in genere dallo 0,5 all'1,25 percento inferiori rispetto allo standard fissato a 30 anni", aggiunge.
Il tuo tasso fisso è ottimo?
Il tuo mutuo per la casa è un mutuo a tasso fisso? Quando i tassi di interesse iniziano a salire lentamente, potresti prendere in considerazione rifinanziare il tuo prestito a tasso fisso se ci sarebbe abbastanza vantaggio nel farlo, prima che i tassi aumentino troppo. In generale, ha senso dal punto di vista finanziario rifinanziare il prestito a tasso fisso quando i costi di rifinanziamento (costi di chiusura) possono essere compensati da risparmi mensili in un periodo di tempo relativamente breve. Ad esempio, se il rifinanziamento del mutuo a tasso fisso a un tasso inferiore si traduce in un pagamento mensile inferiore di $ 185 di quello che paghi attualmente ma i costi di chiusura sono $ 2.000, ti ci vorranno quasi 11 mesi per andare in pareggio sul rifinanziare. Se hai intenzione di rimanere in casa più a lungo, allora il rifinanziamento potrebbe avere senso per te.
Tieni presente che il rifinanziamento del mutuo non modifica l'importo dovuto per il prestito; è una ristrutturazione. Se hai pagato 12 anni nel tuo mutuo a tasso fisso di 30 anni e ti rifinanzi con un prestito di 30 anni a tasso inferiore, i tuoi pagamenti saranno inferiori, ma l'importo che devi ora è ripartito su altri 30 anni. I proprietari di abitazione dovrebbero prendere in considerazione tutti questi fattori quando decidono se rifinanziare o meno i loro prestiti ipotecari.
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