Come parte della serie Investment Basics abbiamo discusso fino ad oggi diversi elementi di investimento tra cui il ruolo che l'assicurazione gioca nella tua indipendenza finanziaria. Abbiamo anche discusso della piramide degli investimenti e di come un portafoglio diversificato, nonché un piano di investimenti costante e coerente, possano portarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. I prossimi articoli riguardano le basi del credito e il ruolo che svolge nel tuo quadro finanziario.
La grande immagine
Il mondo del credito è un ciclo infinito di prestiti e prestiti di denaro che le persone non hanno ma si aspettano di avere in futuro. La nostra società ha molto più "potere d'acquisto" che denaro contante. Finché ripaghi fedelmente ciò che prendi in prestito, anche i tuoi prestatori restituiranno ciò che prendono in prestito e il ciclo continuerà. Questo è un sistema molto delicato, tuttavia, e ogni volta che qualcuno infrange una promessa non effettuando un pagamento o per qualche altro motivo c'è una perdita di fiducia in qualcuno che effettua il pagamento, il sistema ne risente perché l'intero sistema è basato sulla fiducia e credibilità.
I giocatori
Ci sono cinque attori principali nell'arena del credito. I primi sono gli acquirenti che sono aziende e persone come te che desiderano acquistare un prodotto o un servizio che costa più di quanto sei disposto o in grado di spendere per esso in contanti. Dovresti quindi cercare un prestatore che ti presterà i soldi e addebiterà gli interessi in cambio del privilegio di utilizzare i loro soldi. Questo è il modo in cui funzionano le carte di credito, i prestiti auto e le banche di prestito.
I prossimi giocatori sono i venditori. Questi possono essere proprietari di negozi e/o fornitori di servizi che devono effettuare vendite per rimanere in attività. Alcuni venditori offrono prestiti ai clienti. Altri fanno in modo che i loro clienti ottengano prestiti da un prestatore esterno (spesso ricevendo una commissione). il rinvio), e altri ancora sono società di carte di credito che fondamentalmente anticipano i soldi direttamente a a acquirente. In ogni caso, al momento della vendita, poco o nessun contante passa di mano, ma il venditore può registrare una vendita e gli istituti di credito possono registrare nuovi prestiti.
I prestatori che concedono prestiti e addebitano interessi, lo fanno sulla base della fiducia che i loro mutuatari ripagheranno fedelmente (questo è anche chiamato prestito in buona fede). Quindi hanno bisogno di raccogliere più denaro per poter fare più prestiti e rimanere in attività fino a quando questi prestiti non vengono rimborsati. Gli istituti di credito prendono in prestito denaro anche da altri istituti di credito e, se sono una banca, possono anche prendere in prestito denaro direttamente dal governo federale.
Nota: il prime rate è il tasso che le banche addebitano ai loro migliori clienti che sono tipicamente clienti molto facoltosi. Quindi addebitano un tasso più alto che è prime più una certa percentuale in base all'affidabilità creditizia di quella persona. Il tasso di sconto è il tasso di interesse che la Federal Reserve Bank addebita alle altre banche. È sempre inferiore al tasso primario in modo che le banche abbiano la certezza di prendere in prestito a un tasso più basso e di prestare a un tasso più alto. Questo "spread" è dove il settore bancario guadagna parte dei propri soldi.
La banca del governo federale, chiamata Federal Reserve Bank, presta denaro alle banche appositamente per fornire loro denaro sufficiente per rimanere in affari. La "Fed" concede i prestiti sulla base della fiducia che le banche ripagheranno fedelmente, il che dipende in parte dal fatto che i mutuatari della banca, come te, li ripaghino fedelmente. La Fed, tuttavia, deve anche ottenere denaro da qualche parte. Possono stampare di più, ottenerlo dalle tasse e prenderlo in prestito.
L'ultimo pezzo è il ruolo che le imprese e gli individui svolgono nel prestare denaro al governo federale con il loro acquisto di buoni del Tesoro e titoli. Quando viene acquistata un'obbligazione, stai effettivamente prestando denaro all'emittente dell'obbligazione e ti aspetti di essere rimborsato in base a un programma con interessi nel tempo. Il governo aggiunge un bonus consentendo l'esenzione fiscale dagli interessi guadagnati dai prestiti concessi. Quindi usano quel denaro per rimborsare il denaro preso in prestito. Come puoi vedere, questo è un gigantesco ciclo rotante con molti pezzi chiave che devono rimanere intatti per funzionare correttamente.
Le persone che rimborsano fedelmente e non si estendono eccessivamente sono ricompensate con un credito migliore e questo a sua volta rende più facile per loro prendere nuovamente in prestito. La Federal Reserve è sostenuta dalla "piena fiducia e credito" del governo federale o, in altre parole, ci viene chiesto di avere completa fiducia nell'affidabilità creditizia del governo che ripagherà ciò che prestiamo Esso.
Il concetto di credito
Quando le persone o le aziende ti prestano denaro, credono che li ripagherai. Il credito deriva dalla parola latina che significa "credo" che significa "credo". Il sistema di credito è disponibile per tutti fintanto che ripaghi fedelmente i tuoi debiti. Se abusato, il sistema creditizio può costarti centinaia, se non migliaia di dollari ogni anno.
Ci sono quattro pezzi chiave nel gioco del credito:
Come puoi vedere, il ciclo del credito e la comprensione degli elementi di base del credito sono di vitale importanza per te e per il tuo stile di vita. È importante vivere entro i propri mezzi ed essere cauti per non contrarre debiti eccessivi. Se sei in debito eccessivo dovresti chiedere il parere di un consulente finanziario qualificato per aiutarti a determinare le migliori alternative per risolvere i tuoi problemi di debito. Nel prossimo articolo discuteremo il tuo profilo di credito e la comprensione del sistema di segnalazione del credito.