"Né un mutuatario, né un prestatore essere", ammonisce Shakespeare in Amleto. La realtà è che la maggior parte di noi porta debito. Da un gestione del denaro punto di vista, non è necessariamente negativo. A volte il debito è buono. A volte è decisamente brutto. La chiave è portare il giusto tipo di debito, e non troppo.
Debito non ipotecario
La maggior parte dei professionisti Certified Financial Planner raccomanda che non più del 10-15 per cento di portare a casa di una persona il pagamento va al debito non ipotecario, ovvero il debito pagato a prestiti studenteschi, prestiti auto, prestiti personali, carte di credito e così via Su. Altrettanto importante è portare il giusto tipo di debito.
Buon debito
Un buon debito è generalmente un debito che può fornire un profitto finanziario a lungo termine. I prestiti per l'istruzione, sia per i tuoi figli o forse per l'istruzione professionale per te stesso, sono un buon esempio. Il maggiore potere di guadagno derivante dall'istruzione dovrebbe più che ripagare il costo del prestito.
Il debito ipotecario è un altro debito "buono". Per cominciare, pochi consumatori possono permettersi di pagare in contanti una casa. Inoltre, un mutuo è un buon debito, nel senso che una casa è considerata un investimento poiché la maggior parte delle case apprezzerà di valore nel tempo.
Il problema più grande è se i proprietari di case debbano estinguere il mutuo in anticipo, se possono. Supponi di avere un mutuo di 30 anni e di entrare in possesso di un'eredità che ti consentirà di estinguerlo. Oppure stai pensando di pagare un extra per il capitale ogni mese, il che può ridurre drasticamente l'interesse totale che paghi. dovresti?
Dipende. Supponiamo che tu possa ragionevolmente aspettarti di guadagnare un rendimento maggiore investendo i soldi extra rispetto al tasso di interesse che stai pagando sul tuo mutuo. Tieni presente che l'agevolazione fiscale che ottieni per un mutuo ne riduce il costo reale per te. Se hai un mutuo dell'8% e sei nella fascia di imposta sul reddito del 28%, stai davvero pagando solo il 5,76 percento sul prestito. Probabilmente puoi ragionevolmente investire i tuoi soldi nel tempo per un rendimento maggiore di quello, anche se le tasse potrebbe consumare parte della differenza a meno che tu non metta i soldi in un piano pensionistico deducibile dalle tasse o IRA. D'altra parte, se stai pagando un tasso ipotecario molto alto, l'estinzione del mutuo potrebbe essere il posto migliore per i tuoi soldi (considera anche il rifinanziamento).
I prestiti auto potrebbero rientrare nella categoria del debito "buono" o "cattivo". Il prestito per acquistare un'auto di cui hai bisogno per andare al lavoro è generalmente giustificato. Tuttavia, a differenza della maggior parte delle case, la maggior parte delle auto perde valore nel tempo, spesso rapidamente.
C'è una cosa come un debito troppo "buono". Sballare il budget acquistando la casa più costosa che ti puoi permettere o un'auto sportiva di fascia alta per andare al lavoro in genere non è finanziariamente saggio.
Crediti inesigibili
Questo tende ad essere un debito a breve termine in cui il prestito dura più a lungo dell'oggetto acquistato con il debito e per il quale non c'è rimborso finanziario. La maggior parte dei debiti delle carte di credito rientra in questa categoria. Le persone pagano tutto, dalla cena ai giocattoli, dai vestiti alle vacanze, con la loro carta di credito e continuano a pagarle molto tempo dopo che la vacanza è finita o il giocattolo è rotto. Inoltre, il debito della carta di credito tende ad essere molto costoso: il 18% o più è comune.
Anche i prestiti per mobili, elettrodomestici, automobili e altri bisogni personali possono essere piuttosto costosi, anche se di solito non alti quanto le carte di credito. Risparmia per questi articoli quando possibile e pagali in contanti.
brutto debito
Alcune persone ammucchiano le carte di credito in questa categoria, ed è un gioco da ragazzi. Ma abbiamo riservato questa categoria al debito molto costoso che deriva da ciò che viene comunemente chiamato "fringe banking". Ciò include "prestiti con anticipo sullo stipendio", prestiti non richiesti per posta ("prendi questo assegno e incassalo"), interessi su oggetti impegnati e noleggio mobili (dove finisci per pagare molto di più che se avessi semplicemente preso in prestito dalla tua carta di credito per acquistare la TV set). I tassi di interesse per alcuni di questi prestiti possono variare dal 25% al 100% o più.
Vivere con un debito minimo ti aiuterà a creare più abbondanza nella tua vita ed è fondamentale per il successo finanziario. Come regola empirica, molti pianificatori raccomandano alle persone di pagare in modo aggressivo qualsiasi debito il cui tasso di interesse è del 10 percento o più. Per tassi inferiori, dovrai valutare se estinguere il debito o utilizzare i soldi per investimenti o mettere i soldi in un fondo di emergenza. In caso di dubbio, verifica con il tuo consulente finanziario.
