Ci sono un milione di cose da amare dell'essere il proprietario di una casa. La libertà e il comfort di possedere il proprio spazio è ciò su cui si basa il sogno americano, ma siamo onesti: avere una rata del mutuo è stressante AF. Allacciarsi le cinture e pagare quel cucciolo il più velocemente possibile potrebbe sembrare la migliore strategia finanziaria, ma in realtà non è sempre la decisione più saggia.
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Il problema del rifinanziamento
Quando i tassi di interesse scendono, a volte toccando minimi storici, i proprietari di case sono spesso allettati da un pagamento mensile inferiore. Sia che stiano cercando di ridurre le proprie spese o di indirizzare i risparmi verso qualcos'altro, ci sono molte ragioni per cui un rifinanziamento può essere vantaggioso. Ma la svolta è che ogni volta che si rifinanzia, se si mantiene la stessa durata del prestito (spesso 30 anni), si continua a distribuire l'importo dovuto su 30 anni, ancora e ancora. Se il tuo obiettivo finale è estinguere interamente il tuo prestito, ogni rifinanziamento con un altro prestito di 30 anni ti riporta indietro.
Vantaggi del pagamento anticipato
Sembra un gioco da ragazzi: se hai i soldi disponibili per estinguere in anticipo il tuo mutuo ipotecario, dovresti farlo. "Sì, ci sono vantaggi nell'estinzione anticipata del prestito", azioni Susan Meitner, CEO di Centennial Lending Group, LLC, “il primo e più sostanziale è che pagherai meno interessi per la durata del prestito. Questo risparmio può essere spesso molto significativo. Il secondo è il vantaggio psicologico di non avere una rata del mutuo ogni mese: possedere la casa a titolo definitivo", aggiunge.
"Se stai pagando il 5% di interessi sul mutuo e guadagni solo il 2% sugli investimenti, potrebbe essere una buona decisione pagare o estinguere il mutuo", afferma Pietro Grabel di Mutuo di Lusso. "Devi determinare con precisione il costo del tuo mutuo e il ritorno sugli investimenti (al netto delle tasse) per prendere una decisione informata", aggiunge.
Esamina le tue ragioni
Non tutti proverebbero lo stesso senso di sollievo per aver pagato per sempre il proprio mutuo mensile. Grabel incoraggia le persone in questa situazione a esaminare attentamente le ragioni per cui vogliono estinguere anticipatamente il mutuo. "Chiediti: preferiresti non avere soldi in banca e nessun mutuo, o avere soldi in banca e avere un mutuo?" Grabel suggerisce. "Non c'è una risposta giusta o sbagliata. Ad alcune persone non piace avere debiti, ma anche avere liquidità è importante", aggiunge.
Ci sono degli svantaggi?
Non limitarti a estinguere il tuo mutuo ipotecario senza prendere in seria considerazione la tua specifica situazione finanziaria. "Gli svantaggi di estinguere un prestito in anticipo includerebbero la perdita della detrazione dell'imposta sugli interessi ipotecari", condivide Meitner. "Un altro svantaggio sarebbe l'impossibilità di utilizzare i soldi che il proprietario della casa ha utilizzato per estinguere il prestito per investire altrove, a un tasso di interesse potenzialmente più redditizio di quello che il proprietario della casa sta risparmiando sugli interessi", condivide. "Se hai bisogno di contanti per pagare i bambini per andare al college o avviare un'attività, potresti essere molto contento di avere un mutuo e risparmi", aggiunge Grabel.
Potrebbero anche esserci commissioni di pagamento anticipato valutate dal creditore ipotecario, che potrebbero superare il vantaggio. Meitner condivide un altro motivo per cui il pagamento anticipato potrebbe non essere la scelta migliore. "Ai fini del credito, avere un mutuo ogni mese crea un profilo di credito migliore, soprattutto per qualcuno che non ha molti altri creditori, rendendo più facile prendere in prestito denaro in futuro", ha dice. Lungo queste linee, rinunciando al mutuo, potresti rinunciare ad alcuni dei soldi più economici che tu abbia mai preso in prestito - per sempre. "Una volta rimborsato un mutuo, potrebbe essere impossibile o costoso prenderlo in prestito di nuovo", afferma Grabel. “Ho visto mutuatari pagare un mutuo solo per chiamare un anno o due dopo dicendo che avevano bisogno di contanti. A quel punto potrebbero non essere più qualificati per prendere in prestito, ed è improbabile che l'interesse si qualifichi come interesse deducibile (secondo IRS Pub 936 - consultare il proprio commercialista)", aggiunge.
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Come decidi?
Grabel suggerisce che i proprietari di abitazione pensino a lungo termine quando prendono questa decisione. "Una banca bloccherà il tuo costo [tasso] per 30 anni", dice. "Potresti non guadagnare il 4% oggi, ma puoi fare di più sui tuoi investimenti a lungo termine?" Aggiunge. “Un mutuo è probabilmente il denaro più economico che prenderai mai in prestito, quindi se hai altri debiti (carte di credito, studenti prestiti) o prevedere di aver bisogno di denaro nel prossimo futuro, probabilmente non dovresti affrettarti a rimborsare un mutuo", ha azioni.
Considera la tua situazione personale e indaga su tutti questi aspetti prima di decidere di estinguere in anticipo il mutuo della casa.
Risorse:
AARP calcolatore di vincita del mutuo
Articolo su MSN Money su modi per estinguere il mutuo in anticipo
Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori informazioni sui mutui
Pubblicato originariamente nel giugno 2014. Aggiornato a ottobre 2017.
