Parlare di assicurazione sulla vita è un argomento che la maggior parte dei genitori evita, e per una buona ragione. Nessuno vuole pensare a qualcosa che sta accadendo loro e che colpisce i loro figli. Ma prendere queste decisioni difficili all'inizio può essere una delle cose migliori che fai per la tua famiglia, per darti la pace della mente preparandoti al peggio.
Assicurazione sulla vita è, nella maggior parte dei casi, inteso a garantire che la tua famiglia abbia le risorse necessarie per sopravvivere se dovesse succedere qualcosa a te e/o al tuo coniuge. Non è piacevole pensarci, ma realisticamente, la maggior parte di noi non ha un gruzzolo sufficientemente grande da fornire un sostegno finanziario continuo alle nostre famiglie se dovessimo morire.
L'assicurazione sulla vita può, con un investimento modesto, aiutare le famiglie a pagare le bollette e ad andare avanti dopo la morte di un genitore. L'acquisto di una polizza non è molto complicato (nella maggior parte dei casi). Ma capire i tuoi beneficiari può esserlo.
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Ecco una rapida carrellata delle designazioni di beneficiari comuni che potrebbero non essere così desiderabili:
1. Nominare tuo figlio minorenne come beneficiario
Questo tende ad essere l'impostazione predefinita sulle polizze assicurative perché sembra semplice ma il risultato è tutt'altro. I minori non possono, per legge, controllare la propria proprietà, e questo include il denaro. Se i tuoi figli minorenni sono beneficiari diretti di una polizza assicurativa sulla vita, sarà necessario, in nella maggior parte dei casi, nominare un tutore per gestire i proventi anche se l'altro genitore del bambino è ancora vivo. Questo può richiedere molto tempo e denaro.
2. Nominare il proprio figlio appena minorenne come beneficiario
Supponendo che tuo figlio non sia più minorenne, non ci sono impedimenti legali a nominare tuo figlio come beneficiario, ma ce ne sono alcuni pratici. Primo fra tutti: i giovani adulti potrebbero non essere preparati per la responsabilità di prendersi cura di una somma forfettaria. Persino peggio? Potrebbero esserci altre persone nella vita del bambino che potrebbero non avere il loro miglior interesse a cuore sussurrando nelle loro orecchie.
3. Nominare un adulto come beneficiario con la direzione di "prendersi cura" dei propri figli
Potrebbe essere allettante nominare un adulto come beneficiario e avere un accordo collaterale affinché l'adulto si prenda cura del bambino con i proventi dell'assicurazione sulla vita. Esistono tuttavia dei pericoli reali con questo tipo di accordo, poiché l'adulto non ha alcun obbligo legale di utilizzare i proventi a beneficio del bambino.
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Quindi cosa tende a funzionare?
Non esiste una risposta valida per tutti. È importante comunicare le tue esigenze specifiche al tuo pianificatore finanziario e/o avvocato immobiliare e fiscale al fine di trovare la soluzione migliore.
Quando sono coinvolti figli minorenni, un trust è spesso una buona idea. Un trust può essere facilmente nominato come beneficiario dei proventi dell'assicurazione sulla vita. Puoi strutturare i termini del trust per provvedere ai tuoi figli nel modo e nei tempi che ritieni migliori. I trust, se redatti correttamente, possono essere utilizzati per offrire protezione ai creditori, opzioni di gestione patrimoniale e in in alcuni casi, un trust può essere utilizzato anche per trasferire fondi dalla tua proprietà per l'imposta federale sulla proprietà scopi.
Mentre assicurazione sulla vita non è tassabile a un beneficiario come reddito, questo non vuol dire che non ci saranno conseguenze fiscali. Qualsiasi interesse, dividendo o altro reddito collegato al beneficio di morte manterrà il suo carattere, ai fini fiscali, nelle mani di un beneficiario - e questo include un trust. Ti consigliamo di verificare con il tuo consulente fiscale i migliori consigli su come strutturare la tua fiducia ai fini dell'imposta sul reddito.
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Non dimenticare il tuo coniuge!
Certo, è importante non dimenticare il tuo coniuge. Se il tuo piano è quello di lasciare un'assicurazione sufficiente per provvedere al tuo coniuge durante la sua vita, non saltare del tutto il coniuge e lascia il ricavato esclusivamente a beneficio dei figli. Se vuoi includere il coniuge, considera di nominarlo come beneficiario (ma vedi ancora il n. 3 sopra) o crea un trust "sparso" che consenta il beneficio del tuo coniuge e dei tuoi figli.
Non lasciarti trasportare troppo dal lato del documento di pianificazione patrimoniale: il tuo testamento non controlla la tua polizza di assicurazione sulla vita. Per garantire che i tuoi desideri vengano realizzati, collabora direttamente con il tuo avvocato e il tuo agente di assicurazione sulla vita per completare e inviare i moduli di modifica del beneficiario. Il semplice riferimento al beneficiario all'interno del testamento o del trust non dirigerà i proventi dove si desidera senza una specifica designazione del beneficiario sulla polizza di assicurazione sulla vita.
Infine, assicurati e segui. La cosa divertente dei bambini è che non rimarranno piccoli per sempre. Crescono e diventano – speriamo – adulti responsabili. Man mano che le loro esigenze cambiano, i tuoi piani dovrebbero cambiare. Assicurati di controllare regolarmente con i tuoi consulenti finanziari, incluso il tuo avvocato e il tuo agente assicurativo, per assicurarti che il tuo piano abbia più senso per la tua famiglia.
Aggiornato da Bethany Ramos il 05/02/2016
