Ada kemungkinan besar banyak orang yang membaca ini tidak khawatir tentang masa pensiun mereka. Dan ada peluang yang sangat bagus untuk banyak orang Sebaiknya khawatir, tetapi seluruh industri dana pensiun sangat berbelit-belit sehingga membuat mereka tidak fokus pada rapat perusahaan tentang topik tersebut.
Total Aset pensiun AS telah mencapai $24 triliun — dan 36 persen dari semua aset keuangan rumah tangga adalah aset pensiun, jadi kita tentu tidak berbicara tentang perubahan bodoh. Namun, seperti yang ditunjukkan John Oliver pada Minggu lalu Malam ini, masih ada terlalu banyak kebingungan di luar sana tentang penasihat keuangan dan peran yang mereka mainkan dalam membantu kami berinvestasi, serta jumlah biaya yang sering kali tidak senonoh yang kami bayarkan untuk menginvestasikan tabungan kami.
Lagi: Peretasan Netflix ini akan membawa binging Anda ke tingkat yang sama sekali baru
Pertama, sedikit tentang penasihat keuangan, atau penasihat manajemen kekayaan: Sebagian besar tidak dalam hal ini karena kebahagiaan dan kekayaan Anda lebih berharga bagi mereka daripada semua emas di Nevada. Bahkan, beberapa dari mereka memiliki jenis jabatan yang terdengar penting, karena tidak ada yang mengerti apa yang sebenarnya mereka lakukan, tetapi tidak selalu memiliki kredensial untuk mendukungnya. Lebih penting lagi, kata Oliver, banyak dari mereka dibayar berdasarkan komisi, yang berarti Anda harus melakukan riset sebelum mengikuti saran investasi mereka. Beberapa penasihat keuangan, misalnya, mendorong keras anuitas, yang membayar pendapatan setiap tahun, bahkan ketika itu bukan untuk kepentingan terbaik seseorang. Mereka melakukan ini karena mereka berdiri untuk mendapatkan komisi yang besar dari kesepakatan itu.
Ada pengecualian untuk aturan tersebut: Jika penasihat Anda adalah seorang fidusia, dia seharusnya bertindak demi kepentingan terbaik Anda, yang menurut Oliver sangat aneh. "Ini seperti mengetahui hanya beberapa pelayan restoran yang dilarang ejakulasi ke dalam makanan Anda," katanya.
Lagi:Penagihan utang adalah bisnis yang lebih suram daripada yang mungkin Anda sadari
Jika Anda bekerja di perusahaan yang menawarkan paket 401(k), tentu saja Anda harus menerimanya. Tetapi Oliver mengatakan bahkan ini bisa menjadi "tambang emas bagi perusahaan jasa keuangan," karena ada banyak biaya yang mungkin tidak Anda sadari terkait dengan 401(k) Anda. Berkat bunga majemuk, bahkan biaya kecil pun bisa bertambah. Oliver memberikan satu contoh rencana yang menawarkan pengembalian 7 persen dan biaya tahunan 2 persen — selama 50 tahun Anda akan kehilangan hampir 2/3 dari apa yang seharusnya Anda miliki. "Mereka kecil, hampir tidak terlihat dan mereka bisa menggerogoti masa depanmu," kata Oliver tentang biayanya.
Ada dua jenis paket tabungan: dana indeks berbiaya rendah, dan dana yang dikelola secara aktif di mana Anda uang sedang lebih agresif dikelola oleh penasihat keuangan tersebut. Tetapi masalahnya, kata Oliver, adalah banyak manajer keuangan merasa sulit untuk secara konsisten mengalahkan pasar. “Sebagian besar dana yang dikelola tidak lebih baik, dan seringkali lebih buruk, daripada dana indeks,” katanya. “Seluruh industri dana pensiun adalah ladang ranjau yang potensial.”
Lagi:13 hal yang kami harap ayah katakan kepada putra mereka
Untuk membuktikan hal ini, Oliver dan timnya menghubungi Avalon Televison, yang menemukan rencana pensiun dari John Hancock untuk 35 karyawan mereka. Peneliti mereka menemukan bahwa itu membawa serta biaya 1,69 persen sebelum biaya $24 per peserta. Seorang broker dipekerjakan - yang akan membebani karyawan $ 1 juta dalam biaya setelah 50 tahun. Jika Anda bertanya-tanya, dia bukan fidusia.
Setelah bolak-balik tentang rencana mahal, broker akhirnya mengalah dan mengirim Excel spreadsheet yang menunjukkan bagaimana biaya dana mereka bisa turun — tetapi dia membuat kesalahan yang meleset lebih dari $10 juta. Mereka akhirnya turun dalam biaya, tetapi Oliver mengatakan karyawan mereka akan bukan mempertahankan hubungan baik dengan John Hancock atau broker mereka yang sangat mahal.
Kabar baiknya adalah bahwa Departemen Tenaga Kerja mengeluarkan aturan bahwa semua penasihat harus menjadi fidusia mulai tahun depan. Meskipun ini tidak akan tiba-tiba mengubah kita semua menjadi mesin penghemat uang, setidaknya kita dapat beristirahat dengan mengetahui bahwa mereka akan lebih sedikit orang yang ingin menipu kita.
Segmen takeaway Oliver, dibintangi oleh Billy Eichner yang sangat lucu, menawarkan lima aturan sederhana yang perlu Anda ingat saat menabung untuk masa pensiun:
- Mulai menabung sekarang. Seperti detik ini — klik dari Rent the Runway, dan bungkus semua yang tidak dipaku sehingga Anda dapat menjualnya melalui Etsy.
- Dana indeks berbiaya rendah adalah cara yang harus dilakukan.
- Jika Anda menginginkan seorang penasihat, tanyakan apakah mereka seorang fidusia — jika bukan, larilah.
- Alihkan investasi Anda dari saham ke obligasi seiring bertambahnya usia.
- Cobalah untuk menjaga biaya Anda di bawah 1 persen.
Dan, untuk ukuran yang baik, Eichner mengingatkan kita untuk ingat mati. Ini mungkin terdengar tidak wajar, tetapi dapatkah Anda membayangkan kedamaian dan ketenangan batin ketika Anda tidak lagi perlu khawatir tentang uang?
Sebelum Anda pergi, periksa tayangan slide kami di bawah:
