Oleh: Priya Malani
Membeli rumah menandakan tonggak utama #dewasa: Ini adalah landasan Impian Amerika dan sebagai Laporan Zillow mengungkapkan, kaum milenial sangat ingin terlibat, membentuk lebih dari setengah (56 persen) dari semua pembeli rumah pertama kali di pasar. Jika Anda baru memulai karier — dan tinggal di kota yang mahal — rasanya Anda tidak akan pernah siap untuk membeli tempat pertama Anda.
Tetapi dengan rencana yang solid dan pemahaman tentang apa yang perlu Anda lakukan, impian Amerika adalah dapat dicapai. Dengan mengingat hal itu, kami menyusun daftar enam hal yang perlu dipertimbangkan untuk mengetahui apakah Anda siap membeli rumah.
Lagi:4 Alasan Mengapa Menyewa Tidak Membuang Uang
1. Tanggung jawab kepemilikan rumah tidak membuat Anda takut
Mari kita hadapi itu: Penyewa memilikinya dengan cukup mudah. Jika ada yang rusak, Anda memanggil super untuk memperbaikinya. Saat Anda memiliki rumah, Anda bertanggung jawab atas segalanya — peralatan, jendela, pipa, dan banyak lagi. Itu berarti menelepon sekitar untuk mendapatkan perkiraan dan menunggu tukang ledeng atau tukang listrik muncul, mengganti lemari es ketika akhirnya berhenti bekerja dan mengetahui apa yang harus dilakukan jika ada pipa ledakan.
Plus, Anda juga harus menjaga bagian luarnya. Jika Anda tinggal di daerah pinggiran kota, beberapa asosiasi pemilik rumah memerlukan hal-hal seperti halaman rumput mingguan pemeliharaan dengan biaya Anda, sementara kehidupan kota berarti Anda bertanggung jawab untuk menyekop trotoar ketika bersalju.
Hilang dalam kegembiraan kepemilikan rumah adalah jumlah pekerjaan yang terlibat untuk mempertahankan tempat Anda, tetapi pemeliharaan sangat penting jika Anda berharap nilai rumah Anda akan dihargai. Daya tarik trotoar berarti segalanya, dan sebagai bagian dari usia rumah Anda, Anda harus memutuskan apakah Anda ingin membelanjakannya uang untuk merenovasi atau menjual dengan harga yang lebih rendah.
Beberapa orang menyukainya — halo, penggemar HGTV — dan mereka senang bekerja di rumah. Yang lain membencinya. Pastikan Anda berada di kamp "menyukainya" atau setidaknya "OK untuk menghadapinya dan mempekerjakan seseorang" sebelum terjun.
Lagi: 4 Tips Menghemat Uang Untuk Rumah Pertama Anda
2. Anda punya cukup uang disimpan naik (dan sedikit tambahan)
Jelas? Mungkin. Tapi semua hal dipertimbangkan, yang satu ini adalah faktor yang paling penting. Sebagai pengeluaran terbesar yang terkait dengan pembelian rumah, kebanyakan dari kita memulai dan berhenti dengan berfokus pada menabung untuk uang muka (pekerjaan yang besar dan kuat itu sendiri).
Itu adalah tempat yang baik untuk memulai, tetapi ada lebih banyak biaya daripada hanya uang muka. Biasanya, saya memberi tahu klien untuk merencanakan tambahan 5 persen dari harga pembelian untuk "segala sesuatu yang lain." Apa itu termasuk?
- Sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan minimal tiga bulan dalam cadangan tunai — bagian dari 401 (k) jumlah Anda
- Peningkatan menit terakhir
- Biaya pindah
- Perabotan baru
Saat memikirkan tentang berapa banyak yang telah Anda tabung untuk uang muka Anda, lebih baik tidak memasukkan uang yang telah Anda alokasikan untuk keadaan darurat; setelah Anda menjadi pemilik rumah, akun ini akan sangat berharga bagi Anda untuk pengeluaran tak terduga. (Dana darurat Anda harus sama dengan biaya tetap Anda selama tiga bulan: pembayaran mobil, bahan makanan, transportasi dan tentu saja, pembayaran hipotek atau sewa Anda.)
Kebijaksanaan konvensional membuat kita berpikir bahwa kita perlu menurunkan 20 persen saat membeli rumah. Tetapi menurunkan 10 persen adalah pilihan yang bagus untuk milenium, terutama di kota-kota besar di mana mengumpulkan 20 persen bisa menjadi tugas yang sangat berat.
Contoh di bawah ini dibuat dengan mempertimbangkan uang muka 10 persen, tetapi Anda harus selalu berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk menilai situasi spesifik Anda.
Jika Anda membeli rumah seharga $250.000, Anda memerlukan:
- Uang muka 10 persen = $25.000
- 3 persen hingga 5 persen untuk biaya penutupan = $7.500 hingga $12.500
- 5 persen untuk “segalanya” = $12.500
- Total kamu seharusnya menyelamatkan (diskon dana darurat Anda) = $45.000 hingga $50.000
3. Anda senang tinggal di tempat yang sama untuk waktu yang lama
Ketika Anda membeli rumah, Anda meletakkan akar. Perumahan bukan merupakan aset likuid; dibutuhkan waktu untuk menjual, dan ada biaya yang terlibat untuk melakukannya. Agar biaya tersebut bermanfaat, Anda perlu merencanakan untuk tinggal di rumah Anda setidaknya selama lima hingga tujuh tahun. Jika Anda tidak yakin tentang kota tempat Anda berada atau berpikir bahwa pekerjaan Anda mungkin memindahkan Anda, maka menyewa jelas merupakan cara yang lebih baik.
4. Anda dapat membeli apa yang Anda inginkan untuk hidup
Pemeriksaan kenyataan: Ketika kebanyakan dari kita mulai melihat-lihat rumah, kita segera menyadari bahwa ada perbedaan besar antara tempat yang ingin kita beli dan tempat yang mampu kita beli. Anda tidak boleh berkompromi pada hal-hal seperti keamanan, lingkungan, dan perjalanan yang wajar, tetapi mungkin Anda perlu sedikit lebih lama untuk menabung untuk tempat yang ingin Anda tinggali.
Anda akan jauh lebih bahagia karena Anda menunggu saat Anda menetap di rumah yang membuat Anda bersemangat untuk tinggal daripada di rumah yang Anda kompromikan hanya karena Anda harus "beli sekarang." Dan jangan biarkan siapa pun menekan Anda untuk membeli sesuatu yang berada di luar kisaran harga yang nyaman untuk Anda.
5. Rasio utang terhadap pendapatan Anda menarik
Menemukan rasio utang terhadap pendapatan Anda jauh lebih sederhana daripada kedengarannya, dan ini adalah salah satu angka terpenting yang perlu diingat saat Anda mengajukan hipotek. Ini memberi tahu calon pemberi pinjaman Anda berapa banyak pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk melunasi hutang setiap bulan. Semakin rendah DTI Anda, semakin menarik Anda sebagai peminjam.
Cara menghitung DTI Anda:
Pertama, mulailah dengan menjumlahkan berbagai pembayaran yang harus Anda lakukan terhadap utang setiap bulan. Hal-hal seperti pembayaran minimum yang diperlukan di semua kartu kredit Anda, pembayaran pinjaman mahasiswa, dan pembayaran pinjaman mobil Anda semuanya diperhitungkan. Setelah Anda memiliki angka itu, bagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda (sebelum pajak) dan itulah Rasio DTI Anda.
Contoh:
Langkah 1: Tambahkan pembayaran hutang bulanan Anda
Kartu kredit minimum $150 + pembayaran mobil $250 + sewa $1.050 + pinjaman mahasiswa $400 = $1.850
Langkah 2: Hitung penghasilan kotor bulanan Anda
Gaji = $65.000, maka kotor bulanan Anda adalah $65.000/12 = $5.416
Langkah 3: Hitung DTI Anda = $1.850/$5.416 = 34 persen
DTI di bawah 36 persen adalah yang terbaik. Meskipun program pemerintah dapat meminjamkan dengan DTI dalam kisaran 40 persen, tingkat bunga Anda akan jauh lebih tinggi, dan kemungkinan akan lebih sulit untuk mengelola pembayaran utang bulanan Anda.
Lagi:Perlu Menyimpan? Inilah Cara Anda Menipu Diri Sendiri
6. Anda tidak memikirkan rumah Anda sebagai investasi atau rencana pensiun
Tahun lalu, A Waktu New York artikel menampilkan sebuah studi yang menghancurkan semua impian kita bahwa real estat adalah cawan suci investasi. Dikatakan bahwa selama 126 tahun terakhir, di luar pasar gelembung (seperti New York City, Seattle, San Francisco, dll.), harga rumah hanya mengikuti inflasi. Itu berarti cerita yang Anda dengar tentang teman-teman Anda di Brooklyn yang membeli enam tahun lalu dan menggandakan uang mereka jarang terjadi, bukan norma.
Kami juga tidak menyarankan untuk memikirkan rumah Anda sebagai rencana pensiun. Ketika Anda akan pensiun, hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah menjual rumah Anda hanya untuk memiliki cukup uang untuk hidup. Saat Anda berusia 20-an dan 30-an (dan bahkan 40-an), masih ada banyak waktu untuk mengamankan masa pensiun yang nyaman bagi Anda sendiri tanpa harus menjual rumah Anda. Ini adalah skenario terburuk yang bagus, tetapi rumah Anda tidak boleh menjadi landasan rencana pensiun Anda.
Awalnya diterbitkan pada Kartu domino.
