Anda ingin memberikan masa depan yang lebih cerah untuk Anda cucu-cucu. Itu sudah pasti. Tapi, apa yang kurang jelas adalah pilihan terbaik untuk melakukannya.
Pemberian keuangan harus dilakukan dengan sengaja. Seperti proses rumit lainnya, ini membutuhkan perencanaan yang cermat, pemikiran strategis, dan beberapa pertimbangan rumit. Di sini, beberapa hal yang perlu diingat dan pilihan untuk dipertimbangkan saat Anda mempertimbangkan cara terbaik untuk memposisikan cucu Anda untuk sukses.
Hal Pertama Pertama
Bagian penting dari pemberian hadiah adalah menentukan jumlah uang yang dapat Anda berikan dengan nyaman. Langkah nomor satu: Cari tahu berapa nilai aset Anda, atau bahkan penghasilan Anda saat ini, kata Bill Driscoll, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Driscoll Financial yang berbasis di Plymouth, MA.
“Setiap keluarga berbeda,” kata Amy Goyer, koordinator nasional untuk Pusat Informasi Kakek-nenek Yayasan AARP, “Jadi, tanyakan pada diri Anda, apa harapan Anda? Apa tujuan? Kemudian, ukur semua opsi dan terbuka untuk gagasan bahwa rencana berubah. ”
Setelah Anda mengukur pijakan keuangan Anda, berhati-hatilah untuk tidak mengkompromikan kemampuan Anda untuk menjaga diri sendiri, kata Joel Larsen, perencana keuangan bersertifikat. yang mengepalai Larsen Financial Strategies Group di Davis, C.A. Jika Anda akhirnya membuat hadiah yang terlalu agresif, Anda bisa menyebarkan diri Anda juga tipis.
Tips Transfer
Sebagai permulaan, Anda dapat memberikan hadiah hingga $12.000 per tahun, per penerima – bebas pajak. Perencana keuangan di seluruh papan mendesak klien untuk mengambil keuntungan dari manfaat ini sesegera mungkin.
“Semakin dini Anda dapat mulai berkontribusi pada kendaraan bebas pajak, lakukanlah,” kata Catherine Avery, manajer portofolio untuk Dock Street Asset Management yang berbasis di Greenwich, C.T.
Plus, undang-undang pajak saat ini memungkinkan pembebasan pajak hadiah untuk hadiah uang hingga $ 1 juta. Dan, khusus untuk kakek-nenek memberikan hadiah uang kepada cucu-cucu mereka, ada juga pembebasan pajak "pelompatan generasi" untuk hadiah hingga $ 1,5 juta. Itu kabar baik karena itu berarti Anda dapat memasukkan sejumlah uang untuk segera bekerja — di pialang tradisional akun atau sejumlah perwalian hidup, misalnya — tanpa dikenakan sanksi oleh negara bagian Anda atau Pendapatan Internal Melayani.
Menulis, Membaca, Berhitung… Hadiah
Sebanyak 85 persen dari semua transaksi pemberian hadiah, kakek-nenek menyisihkan uang dengan tujuan berkontribusi untuk biaya pendidikan cucu mereka, kata Larsen dari Financial Strategies Group.
Pengaturan biaya kuliah prabayar menawarkan cara termudah untuk melakukan ini. Penghargaan dapat diberikan langsung ke perguruan tinggi atau universitas tertentu. Terlebih lagi, kontribusi untuk rencana kuliah pra-bayar ini tidak dihitung terhadap pembebasan pajak hadiah atau GST. Dengan paket ini, pemrosesan pembayaran bergantung pada cucu Anda yang mendaftar di lembaga tersebut. Jika dia tidak menghadiri sekolah, Anda mendapatkan uang kembali dan dapat menyalurkannya ke perguruan tinggi yang mereka hadiri.
529: Dikirim Dari Atas?
Ada sedikit yang tidak disukai tentang perguruan tinggi ini tabungan akun rencana. Untuk satu hal, 529 tidak dihitung sebagai aset pada aplikasi bantuan keuangan. Dan, paket ini fleksibel, sehingga Anda dapat memilih dan mengubah penerima manfaat kapan pun Anda mau. Satu peringatan: Keuntungan modal dari akun-akun ini yang tidak digunakan untuk membayar pendidikan akan dikenakan pajak dan penalti. (Pelajari lebih lanjut dengan membaca 529s Membuat Nilai: Mengapa paket tabungan kuliah ini langsung mendapat nilai A)
UGMAs: Masih Sehat Setelah Bertahun-tahun
Tentu, akun Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sudah ada sejak lama, tetapi masih relevan. Mungkin itu karena investasi di akun ini tidak dibatasi, dan kontribusi $850 pertama per tahun bebas pajak. Namun, setiap uang yang dikeluarkan dari UGMA – baik untuk transfer 529 atau lainnya – akan dikenakan pajak sebagai capital gain.
Namun, perhatikan bahwa begitu cucu Anda mencapai usia dewasa yang sah, 18 atau 21 tergantung pada negara bagian, dia akan mengendalikan akun... dan dapat melakukan apa saja dengan uang itu.
Dan, ada tangkapan untuk keluarga yang membutuhkan bantuan keuangan. Karena cucu Anda secara teknis akan memiliki UGMA, dana di akun ini dapat melumpuhkan peluangnya untuk menerima dana dari perguruan tinggi.
Tabungan Kuno
Satu hal yang perlu diketahui tentang obligasi tabungan, menurut Driscoll dari Driscoll Financial: Jika Anda membeli obligasi tabungan atas nama anak Anda dan, putra atau putri Anda menghasilkan lebih sedikit dari $65.600 setahun sebagai orang tua tunggal atau kurang dari $98.400 sebagai bagian dari pasangan menikah, maka hasil dari penjualan obligasi dapat digunakan bebas pajak untuk cucu pendidikan.
Rencana Kecil Tapi Efektif
Anda juga dapat membuka Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell (sebelumnya disebut IRA Pendidikan). Meskipun Anda hanya diperbolehkan untuk berkontribusi hingga $2.000 setahun untuk paket ini, kabar baiknya adalah selain menggunakan dana ini untuk membayar biaya kuliah, Anda juga dapat menggunakan dana ini untuk membantu membayar uang sekolah sekolah menengah swasta tagihan.
Sama seperti UGMA, cucu akan mendapatkan kendali CESA ketika dia mencapai usia dewasa yang sah.
Sebuah strategi yang telah mendapatkan popularitas dalam beberapa tahun terakhir adalah untuk memulai cucu dengan CESA; kemudian, setelah seorang cucu mencapai usia 10 tahun, Anda dapat mentransfer uang bebas pajak ke 529.
Pilihan hadiah lainnya
Berikut adalah opsi tambahan untuk memberi hadiah kepada kakek-nenek di mana dana tidak perlu digunakan untuk tujuan pendidikan.
Bagi Dividen
Berinvestasi dalam reksa dana yang dibangun di atas saham yang membayar dividen adalah cara untuk, pada dasarnya, "dibayar sambil menunggu," kata Dock Street's Avery “dan tarik garis tipis antara pertumbuhan dan pengumpulan pendapatan sekarang.” Pembayaran dividen kemudian dapat diarahkan ke cucu.
Asuransi Jiwa: Ya, Kami Mengatakan Asuransi Jiwa
Anda dapat membeli polis asuransi jiwa yang memiliki komponen nilai tunai, selain manfaat kematian. Ini memberi Anda pilihan untuk memanfaatkan nilai tunai untuk hadiah, kata Driscoll dari Driscoll Financial. Namun, strategi ini hanya sebaik uang tunai yang dapat Anda hasilkan, yang membuat struktur komponen nilai tunai (portofolio saham, rekening berbunga, cara lain) menjadi penting.
Pembelian Saham Tersembunyi
Misalkan Anda cukup beruntung telah membeli General Electric seharga $5 per saham, atau mungkin Anda membeli Coca-Cola seharga $30 per saham.
Bill Keen, presiden The Keen Insight Group di Norcross, G.A., dan kakek ke 17 merekomendasikan strategi ini: Jika Anda memiliki kepemilikan sedemikian “saham yang sangat dihargai,” transfer saham dengan nilai saat ini ke rekening perantara atas nama cucu Anda hingga $12.000 bebas pajak maksimum.
Cucu Anda kemudian dapat menjual saham dan mengumpulkan selisih keuntungan modal antara harga per saham asli dan harga per saham saat ini. Bonus: Denda untuk transaksi ini didasarkan pada kelompok pajak cucu, yang seringkali sangat rendah.
Obligasi Tanpa Kupon
Pembelian obligasi tanpa kupon, yang umumnya jatuh tempo dalam tujuh hingga 10 tahun, adalah rute lain yang dapat Anda ambil. Dengan melakukan itu, Anda dapat menghasilkan sejumlah besar uang untuk cucu-cucu yang lebih muda – tergantung pada tingkat suku bunga dan kurva imbal hasil pada saat pembelian. Namun berhati-hatilah, jika pasar obligasi tempat Anda membeli memiliki spread yang lemah, pengembaliannya mungkin lebih kecil dari yang Anda perkirakan.
Ide yang Benar-benar Liar
Anegelo Robles, penulis dari Perencanaan Uang Perguruan Tinggi (Infinity Publishing, 2007) memiliki rahasia terbaik: Situs Web Upromise.com dan Babymint.com. Anggota dapat mengumpulkan potongan harga sederhana untuk bahan makanan dan barang-barang lain yang dibeli di toko yang berpartisipasi, katanya, dan mengarahkan penghematan tersebut ke 529, CESA, atau ke mana pun mereka inginkan. Selama rentang 10 atau 15 tahun, tabungan ini bisa menumpuk dan menghasilkan banyak uang tunai.
Lebih banyak nasihat keuangan dan tip tabungan di Sheknows
529s: Membuat nilai
Apakah Anda seorang pemboros musim panas?
Apakah komputer Anda aman untuk cucu?
