Pada titik tertentu dalam setiap hubungan, uang menjadi masalah. Ini sering terjadi ketika pasangan pertama kali mempertimbangkan untuk tinggal bersama atau menikah, atau ketika mereka menghadapi keputusan besar dalam hidup seperti membeli rumah atau memiliki anak. Entah itu terjadi cepat atau lambat, akhirnya mengambil kendali atas masa depan finansial Anda adalah langkah besar menuju memperkuat hubungan Anda dan mewujudkan impian bersama Anda. Cari tahu bagaimana memulainya dengan informasi ini dari penulis The Family CFO: Rencana Bisnis Pasangan Untuk Cinta Dan Uang.
Tidak pernah terlalu dini untuk memulai perencanaan pensiun
Ketika membayangkan masa pensiun kita, kebanyakan dari kita berada di wilayah yang belum dipetakan. Orang-orang berusia dua puluhan dan tiga puluhan hari ini akan hidup lebih lama daripada generasi mana pun dalam sejarah. Jika mereka pensiun sekitar usia enam puluh lima tahun, mereka harus terus menghidupi diri mereka sendiri selama dua atau tiga dekade lagi — lebih lama dari generasi mana pun yang tidak pernah bekerja.
Siapa yang memutuskan kita harus pensiun pada usia enam puluh lima? Para pembuat undang-undang yang mengesahkan Undang-Undang Jaminan Sosial, yang memungkinkan orang untuk mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial pada usia yang dianggap "emas", mengharapkan kebanyakan orang meninggal sebelum usia enam puluh tahun. (Harapan hidup rata-rata seseorang yang lahir pada tahun 1935, tahun disahkannya Undang-Undang Jaminan Sosial, adalah lima puluh sembilan.) Tetapi pada tahun 2000 harapan hidup rata-rata hampir tujuh puluh tujuh — sekitar dua puluh tahun lebih lama.
Hasilnya adalah, pensiun dalam dua puluh atau tiga puluh tahun mungkin akan terlihat sangat berbeda dari gagasan tradisional kita tentang pensiun. Kita mungkin bekerja lebih lama, memulai karir kedua (atau ketiga) di kemudian hari, mengurangi standar hidup yang kita harapkan, atau membuat perubahan lain untuk mendukung diri kita sendiri setelah enam puluh lima. Sepanjang jalan kita harus lebih menekankan pada tabungan dan investasi untuk masa pensiun.
Menabung untuk masa pensiun
"Oke," katamu. “Kami yakin. Berapa yang harus kita tabung untuk pensiun?” Kami tidak dapat memberi tahu Anda. Tidak ada yang bisa. Sebenarnya, tidak ada cara untuk mengetahui dengan pasti berapa banyak yang Anda perlukan atau berapa banyak yang harus Anda hemat setiap tahun. Masa depan terlalu tidak pasti. Ini seperti pertanyaan tentang berapa banyak yang harus ditabung untuk kuliah: Anda perlu membuat begitu banyak asumsi tentang masa depan sehingga semua perkiraan dicurigai. Jika Anda meminta perencana keuangan untuk target tabungan bulanan atau tahunan yang akan menjamin Anda a pensiun yang nyaman, mereka biasanya akan menghasilkan angka yang sangat tinggi sehingga Anda tidak akan pernah bisa Simpan itu.
Tapi bukan berarti Anda tidak bisa merencanakan.
Masa depan yang tak pasti
Salah satu cara perusahaan mempersiapkan masa depan yang tidak pasti adalah dengan berinvestasi dalam penelitian dan pengembangan (R&D). Perusahaan farmasi, misalnya, selalu mencari obat ajaib berikutnya. Ini masalah bertahan hidup: jika mereka memiliki obat blockbuster saat ini yang menghasilkan keuntungan besar, paten atas obat itu pada akhirnya akan kedaluwarsa. Mereka harus menemukan dan mengembangkan produk lain untuk mempertahankan pendapatan mereka. R&D adalah upaya berisiko yang mungkin tidak menghasilkan imbalan yang diinginkan — tetapi lebih berisiko jika tidak berinvestasi sama sekali. Pada saat perusahaan obat mencapai tanggal ketika paten mereka berakhir, upaya R&D mereka biasanya menghasilkan satu dari empat hasil: keberhasilan, keberhasilan sebagian, penundaan tujuan, atau kehilangan tujuan.
Sukses pensiun
Keluarga yang mendekati masa pensiun menemukan diri mereka dalam empat situasi yang sama. Beberapa telah menabung cukup banyak untuk tetap stabil secara finansial selama sisa hidup mereka, tetapi banyak yang termasuk dalam kategori "sukses sebagian" dan dipaksa untuk secara dramatis menurunkan pengeluaran mereka begitu mereka pensiun. Sementara itu, banyak keluarga yang akhirnya menunda pensiun selama beberapa tahun, atau bahkan tanpa batas waktu. Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk pensiun dengan sukses dengan menjadikan tabungan sebagai prioritas. Anda mungkin tidak menabung sebanyak yang Anda inginkan, tetapi Anda akan jauh lebih baik daripada jika Anda tidak menabung sama sekali.
Nyata: Rencana pensiun CFO keluarga
Pertanyaan sebenarnya dalam hal tabungan pensiun bukanlah “Berapa banyak yang harus kita hemat?” itu "Berapa banyak yang bisa kita hemat?" Nya mustahil untuk memperkirakan secara akurat apa yang Anda perlukan di masa pensiun dan berapa banyak yang harus ditabung setiap bulan untuk mendapatkan uang tunai itu. Tetapi Anda dapat mencoba menyelaraskan tabungan Anda dengan prioritas Anda (menabung lebih banyak jika pensiun adalah prioritas yang lebih tinggi, lebih sedikit jika lebih rendah). Dan Anda dapat membuat keputusan cerdas tentang cara memanfaatkan penghematan itu sebaik-baiknya.
Ketika perusahaan memutuskan berapa banyak untuk dimasukkan ke dalam R&D, mereka mencari tahu apa yang dapat mereka belanjakan tanpa mengorbankan tujuan yang lebih langsung. Tetapi mereka tidak hanya membuang uang untuk penelitian. Mereka mencoba merekrut ilmuwan terpandai dan mendanai beberapa arah penelitian yang berbeda, mengetahui bahwa mereka semua tidak akan membuahkan hasil.
Demikian pula, pasangan yang kami ajak bicara yang menabung paling berhasil untuk masa pensiun mencoba berinvestasi sebanyak mungkin secara strategis menggunakan rencana tabungan yang diuntungkan pajak. Mereka juga menyebarkan investasi mereka, memasukkan uang mereka ke dalam berbagai jenis investasi — beberapa konservatif, beberapa berisiko. Kami melihat apa yang dilakukan pasangan sukses dan menggabungkan pengalaman mereka menjadi empat langkah sederhana.
1. Maksimalkan akun pensiun Anda yang diuntungkan pajak.
Masukkan sebanyak yang Anda diizinkan secara hukum ke dalam semua rencana penghematan pajak yang Anda memenuhi syarat. Secara historis, rencana tersebut telah mencakup 401K, IRA, dan Roth IRA, ditambah rencana untuk wiraswasta, pekerja pemerintah, karyawan nirlaba, dll. Tetapi undang-undang pajak berubah setiap tahun dan begitu juga alternatif yang diuntungkan pajak yang mungkin tersedia untuk Anda. Tanyakan kepada atasan Anda dan perencana pajak Anda (atau kunjungi situs web IRS di www.irs.gov) untuk mengetahui rencana pensiun mana yang memenuhi syarat untuk Anda.
Temukan:
Jika Anda tidak memaksimalkannya sekarang, jadikan tujuan Anda untuk meningkatkan tabungan Anda secara bertahap sampai Anda memasukkan uang sebanyak yang Anda izinkan ke dalam semua rencana keuntungan pajak yang memenuhi syarat untuk Anda; lihat Strategi untuk Memaksimalkan di halaman 202 dan 203. Berkontribusi sebanyak yang Anda diizinkan sebelum berinvestasi di kendaraan pensiun lainnya, terutama jika majikan Anda cocok dengan persentase uang yang Anda masukkan ke dalam pensiun. Jika Anda melewatkan pertandingan, Anda akan mendapatkan uang gratis!
Catatan: Jika Anda merasa telah memberikan kontribusi jumlah maksimum yang diizinkan oleh undang-undang untuk rencana pensiun Anda, pikirkan lagi - ada kemungkinan Anda salah. Pada tahun 2003, 47 persen pekerja berpikir bahwa mereka memberikan kontribusi maksimum yang diizinkan secara hukum untuk mereka akun, tetapi hanya 11 persen yang benar-benar ada, menurut sebuah studi oleh Cigna Retirement and Investment Jasa. Jadi tanyakan kepada majikan Anda sesegera mungkin untuk memastikan Anda benar.
2. Setelah Anda memaksimalkan rencana cerdas pajak, lakukan investasi tambahan.
Jika dan hanya jika Anda telah sepenuhnya mendanai akun pensiun Anda yang diuntungkan pajak, maka pertimbangkan investasi pensiun lainnya. Jika Anda siap untuk lebih banyak investasi, lanjutkan ke Bab 5 dan tinjau kembali pertanyaan untuk menanyakan investasi jangka panjang. Ingatlah untuk mencocokkan risiko dengan kerangka waktu Anda.
3. Sebarkan investasi Anda ke dalam “ember risiko” yang berbeda.
Perusahaan perlu mengejar berbagai proyek R&D karena beberapa akan membuahkan hasil dan yang lain tidak. Demikian pula, dana pensiun Anda harus terdiversifikasi — yaitu, diinvestasikan dalam berbagai “ember” yang berbeda dengan tingkat risiko yang berbeda. Tetapkan tujuan untuk berapa banyak tabungan Anda yang ingin Anda masukkan ke dalam ember berisiko rendah, berisiko sedang, dan berisiko tinggi. Bucket yang umum termasuk dana pasar uang/cash untuk risiko rendah, dana obligasi/obligasi untuk risiko menengah, dan dana saham/saham untuk risiko tinggi. Untuk menentukan bagaimana mendistribusikan investasi Anda antara ember konservatif dan berisiko, lihat kembali bab 5 dan bacalah tentang kendaraan risiko dan investasi. Penasihat atau broker rencana pensiun Anda mungkin menawarkan rekomendasi tentang campuran investasi yang tepat untuk Anda — tetapi pastikan prioritas dan tujuan pribadi Anda mendorong rekomendasi tersebut.
Jangan terjerumus ke dalam jebakan “Saya punya banyak akun jadi saya harus berdiversifikasi”. Diversifikasi tidak berarti "membeli lebih banyak." Ini berarti “memegang lebih dari satu jenis aset, dengan berbagai jenis risiko.” Jika Anda memiliki reksa dana dengan dua yang berbeda perusahaan tetapi mereka berdua berinvestasi terutama di saham perusahaan besar, dana kedua itu tidak menambah banyak keragaman pada portofolio Anda — kedua dana itu mungkin akan berkinerja demikian pula. Pastikan Anda memahami apa yang Anda miliki dan bagaimana risiko dan potensi pengembaliannya berbeda dari aset Anda yang lain.
Diversifikasi adalah proses dua tingkat: pertama, Anda menginginkan berbagai jenis aset (uang tunai, obligasi, saham, real estat); kemudian, dalam aset berisiko seperti saham, Anda menginginkan banyak aset. Di real estat, Anda akan lebih baik berinvestasi di beberapa properti daripada hanya memiliki satu rumah pantai. Reksa dana saham, atau reksa dana saham, yang memiliki banyak saham, lebih beragam daripada saham individu. Jika Anda memiliki lebih dari satu reksa dana ekuitas, Anda menginginkan dana yang diinvestasikan dalam berbagai jenis saham (saham perusahaan besar, saham perusahaan kecil, saham asing, dll.). Beberapa reksa dana memiliki aset yang beragam: reksa dana campuran, misalnya, memiliki saham dan obligasi, memberi Anda portofolio yang lebih beragam, meskipun mungkin tidak dihargai secara agresif seperti dana saham saja.
4. Pantau kemajuan Anda.
Setidaknya sekali dalam seperempat, Manajer Investasi harus menilai semua investasi pensiun untuk memastikan kinerjanya sebagaimana mestinya. Juga, pastikan tabungan Anda dibagi ke dalam ember risiko yang Anda targetkan di Langkah Tiga: Jika Anda ingin 50 persen dari investasi pensiun Anda di dana indeks perusahaan besar, 25 persen di dana perusahaan kecil, dan 25 persen di obligasi, misalnya, pastikan investasi Anda masih tepat proporsi. Jika investasi Anda tidak sesuai target, pindahkan kembali ke target tersebut atau “seimbangkan kembali” portofolio Anda.
