Ketika suku bunga hipotek naik, apakah Anda tahu bagaimana perubahan ini akan berdampak pada keluarga Anda? Apakah Anda memiliki hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan atau pinjaman dengan suku bunga tetap, perubahan suku bunga dapat memengaruhi bulanan Anda anggaran.
Kredit foto: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Biaya hipotek rumah umumnya merupakan bagian besar dari anggaran bulanan keluarga mana pun. Ketika tingkat hipotek meningkat, banyak orang yang lengah dan terkejut dengan peningkatan biaya perumahan bulanan mereka. Bagaimana Anda dapat melindungi anggaran keluarga Anda dari ketidakpastian kenaikan suku bunga KPR?
Tarif naik
Banyak analis yang memprediksi bahwa suku bunga hipotek akan naik terus selama 2014, mengutip rencana Federal Reserve Bank untuk mengurangi aktivitas stimulus sebagai alasan utama kenaikan yang diprediksi. Biaya yang lebih tinggi untuk pembeli rumah berpenghasilan rendah sedang dikerjakan, dan proses penyaringan yang lebih ketat untuk pinjaman Fannie Mae dan Freddie Mac berarti lebih sedikit orang yang memenuhi syarat untuk pinjaman dengan suku bunga lebih rendah ini. Sekitar dua pertiga dari pinjaman rumah datang melalui dua lembaga ini. “Umumnya dalam pers keuangan bahwa suku bunga – dan dengan demikian suku bunga hipotek – sedang meningkat,” kata
Perhatikan tingkat hipotek Anda yang dapat disesuaikan
Banyak orang memilih hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan saat membeli atau membiayai kembali rumah. Tarif awalnya lebih rendah membuat pembayaran bulanan lebih kecil dan sering memungkinkan pembeli rumah untuk membeli rumah yang lebih mahal daripada yang mampu mereka bayar dengan pinjaman suku bunga tetap. Saat tarif naik, begitu juga biaya perumahan bulanan Anda — yang bisa menjadi kejutan tak terduga bahkan bagi konsumen yang paham finansial.
"Siapa pun dengan tingkat yang dapat disesuaikan, tidak berencana menjual dalam waktu dekat, harus mencari untuk membiayai kembali sekarang," saham Waller. ARM [hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan] dapat berdampak signifikan pada anggaran keluarga. Penyesuaian ke atas dalam ARM 150 basis poin atau 1,5 persen dapat berdampak pada pembayaran bulanan sebanyak $200, ”dia memperingatkan. “Misalnya, ARM 30 tahun, $200.000 pada 3 persen yang disesuaikan ke atas menjadi 4,5 persen akan meningkatkan pembayaran bulanan sebesar $170. Peningkatan seperti itu dapat secara drastis berdampak pada keluarga yang beroperasi dengan anggaran terbatas, ”tambahnya.
Pembiayaan kembali, atau tidak?
Eric Kecil ikut mendirikan bank hipotek kecil pada tahun 2002 yang tumbuh dengan mempekerjakan 800 karyawan, menjual $50 sampai $100 juta dalam bentuk paket pinjaman ke bank-bank Wall Street setiap bulan. Dia sekarang bekerja sebagai konsultan untuk beberapa bank hipotek di Orange County, California, di bidang pemasaran, operasi, dan kepatuhan. "Pemilik rumah yang saat ini dalam hipotek tingkat disesuaikan harus sangat mempertimbangkan refinancing dalam 12 bulan ke depan," katanya. “Peminjam yang berencana untuk tinggal di properti atau menyimpannya sebagai sewa selama lebih dari 5 hingga 7 tahun harus membiayai kembali menjadi produk pinjaman tetap.”
Meskipun ini adalah strategi jangka panjang, Small memiliki pandangan berbeda terhadap pemegang hipotek yang berencana untuk menjual dalam waktu dekat. “Namun, pemilik rumah yang berencana menjual properti dalam waktu 5 tahun harus mempertimbangkan pembiayaan kembali menjadi produk dengan tarif yang dapat disesuaikan yang ditetapkan selama 3 hingga 10 tahun sebelum mulai menyesuaikan. Produk-produk ini biasanya 0,5 persen hingga 1,25 persen lebih rendah dari standar tetap 30 tahun, ”tambahnya.
Apakah tarif tetap Anda bagus?
Apakah pinjaman hipotek rumah Anda merupakan pinjaman dengan suku bunga tetap? Saat suku bunga mulai naik perlahan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan membiayai kembali pinjaman suku bunga tetap Anda jika akan ada cukup manfaat dalam melakukannya — sebelum tarif naik terlalu tinggi. Secara umum, masuk akal secara finansial untuk membiayai kembali pinjaman suku bunga tetap Anda ketika biaya pembiayaan kembali (biaya penutupan) dapat diimbangi dengan penghematan pembayaran bulanan dalam waktu yang relatif singkat. Misalnya, jika pembiayaan kembali hipotek suku bunga tetap Anda ke tingkat yang lebih rendah menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah $ 185 dari apa yang Anda bayar saat ini tetapi biaya penutupan adalah $2.000, Anda akan membutuhkan waktu hampir 11 bulan untuk mencapai titik impas di membiayai kembali Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah lebih lama dari itu, maka pembiayaan kembali mungkin masuk akal bagi Anda.
Ingatlah bahwa membiayai kembali hipotek Anda tidak mengubah jumlah hutang Anda atas pinjaman tersebut; itu adalah restrukturisasi. Jika Anda telah membayar 12 tahun ke hipotek suku bunga tetap 30 tahun dan Anda membiayai kembali pinjaman 30 tahun dengan suku bunga lebih rendah, pembayaran Anda akan lebih kecil, tetapi jumlah utang Anda sekarang tersebar 30 tahun lagi. Pemilik rumah harus mempertimbangkan semua faktor ini ketika memutuskan apakah akan membiayai kembali pinjaman hipotek mereka atau tidak.
Lebih banyak keuangan keluarga
Anak-anak dan kartu kredit: Seberapa cepat terlalu cepat?
Ibu rumah tangga dan keuangan: Jawaban untuk empat pertanyaan mendesak
Membuat akun untuk anak-anak: Konsekuensi praktis dan pajak
