Jika Anda memulai lebih awal, Anda akan memiliki lebih dari empat puluh tahun untuk ditabung
masa pensiun. Sebaliknya, bahkan penabung yang paling rajin pun akan mendapat lebih sedikit
dari setengah tahun itu untuk mengumpulkan dana bagi anak-anak mereka
pendidikan. Apakah ini berarti dana kuliah harus diprioritaskan sekali
anda menjadi orang tua? Sama sekali tidak.
Jangan salah paham. Dana pensiun dan pendidikan keduanya merupakan tujuan keuangan rumah tangga yang penting. Mereka bersaing untuk mendapatkan dolar setelah pajak yang langka, jadi jika Anda menaruh lebih banyak uang untuk satu, Anda pasti akan memiliki lebih sedikit untuk yang lain. Tapi jawabannya bukan hanya setengah-setengah.
Idealnya, kita semua akan memiliki dana yang cukup untuk ditabung demi masa pensiun yang nyaman dan juga dapat menyekolahkan anak-anak kita ke sekolah Ivy League. Tapi ini realita, bukan fantasi. Survei menunjukkan bahwa orang Amerika tidak cukup menabung, titik.
Jadi, dengan asumsi Anda tidak memiliki cukup penghasilan untuk melakukan semua yang ingin Anda lakukan, dan mungkin Anda sedikit menunda-nunda untuk memperburuk keadaan, tujuan mana yang harus diprioritaskan? Tanpa ragu, jawabannya adalah: Tabungan pensiun harus menjadi prioritas utama Anda. Itu tidak berarti Anda harus mengabaikan yang lain, tapi percayalah pada saya ini-tidak ada pinjaman mahasiswa atau bantuan keuangan untuk masa pensiun.
Ada tiga alasan utama menabung untuk masa pensiun harus didahulukan. Pertama, Anda perlu mengumpulkan lebih banyak uang untuk pensiun daripada yang Anda lakukan untuk biaya kuliah. Semakin awal Anda menyisihkan uang, semakin banyak uang yang dapat dikumpulkan selama bertahun-tahun. Jika Anda tidak mulai sampai setelah anak Anda kuliah, akan sangat sulit jika bukan tidak mungkin untuk mencapai tujuan pensiun Anda, terutama jika Anda adalah orang tua yang lebih tua dari rata-rata.
Kedua, tabungan pensiun lebih hemat pajak daripada tabungan perguruan tinggi. Apakah Anda menabung melalui rencana yang disponsori pemberi kerja yang ditangguhkan pajak atau akun pensiun individu, Anda akan dapat menempatkan uang masuk dengan dasar sebelum pajak dan Anda tidak perlu membayar pajak apa pun atas pendapatan atau pertumbuhan sampai bertahun-tahun di masa depan ketika Anda pensiun. Kendaraan tabungan perguruan tinggi yang tersedia saat ini memerlukan kontribusi setelah pajak dan biasanya hanya membebaskan Anda dari membayar pajak pendapatan negara bagian.
Alasan ketiga untuk mengutamakan tabungan pensiun adalah karena hal itu tidak serta merta menghalangi Anda untuk mampu membayar pendidikan biaya nanti, sedangkan kegagalan menabung untuk masa pensiun mungkin berarti Anda akan bergantung pada anak-anak Anda selama bertahun-tahun di masa depan. Kesehatan finansial masa depan Anda adalah hadiah yang dapat Anda mulai berikan kepada mereka hari ini.
Salah satu strategi yang dapat menggabungkan kedua tujuan tersebut adalah memaksimalkan tabungan pensiun Anda sekarang dan kemudian meminjam uang untuk kuliah ketika saatnya tiba (menggunakan pinjaman mahasiswa atau pinjaman ekuitas rumah). Anda bahkan dapat mengambil jeda dari pembayaran ke dana pensiun (atau mengurangi jumlah kontribusi) untuk jangka waktu sementara Anda melunasi pinjaman. Dibandingkan dengan strategi membagi tabungan antara dua tujuan atau alternatifnya, menabung dulu untuk kuliah dan kemudian pensiun, ini akan menghasilkan akumulasi kekayaan terbesar pada saat Anda pensiun. Pinjaman pelajar memiliki tingkat yang menguntungkan dan, selama periode pembayaran pinjaman, kekayaan pensiun Anda yang terkumpul sebelumnya masih melakukan pekerjaan berat untuk Anda, tumbuh dalam nilai pajak tangguhan.
Satu saran terakhir, dan mungkin yang paling penting: Apa pun yang Anda pilih untuk dilakukan, pastikan Anda melakukannya berkontribusi cukup untuk rencana pensiun yang disponsori majikan Anda untuk mendapatkan dolar yang sesuai ditawarkan. Misalnya, jika majikan Anda akan memberikan kontribusi tambahan 3 persen untuk rencana untuk setiap 3 persen dari gaji yang Anda masukkan, maka pastikan Anda memasukkan 3 persen tersebut. Kalau tidak, itu seperti meninggalkan uang di atas meja. Dan tidak ada kecocokan untuk tabungan kuliah.
