Sebagai bagian dari seri Dasar-Dasar Investasi, sampai saat ini kita telah membahas beberapa elemen investasi termasuk peran asuransi dalam kemandirian finansial Anda. Kami juga telah membahas piramida investasi dan bagaimana portofolio yang terdiversifikasi, serta rencana investasi yang mantap dan konsisten, dapat mengarahkan Anda untuk mencapai tujuan pensiun Anda. Beberapa artikel berikutnya membahas dasar-dasar kredit dan perannya dalam gambaran keuangan Anda.
Gambar besar
Dunia kredit adalah siklus peminjaman dan peminjaman uang yang tidak pernah berakhir yang tidak dimiliki orang tetapi diharapkan untuk dimiliki di masa depan. Masyarakat kita memiliki lebih banyak "daya beli" daripada uang tunai. Selama Anda dengan setia membayar kembali apa yang Anda pinjam, pemberi pinjaman Anda juga akan membayar kembali apa yang mereka pinjam dan siklus akan terus berlanjut. Namun, ini adalah sistem yang sangat rumit, dan setiap kali seseorang mengingkari janji dengan tidak melakukan pembayaran atau karena alasan lain ada hilangnya kepercayaan pada seseorang yang melakukan pembayaran, sistem menderita karena seluruh sistem didasarkan pada kepercayaan dan kredibilitas.
Para pemain
Ada lima pemain utama di arena kredit. Yang pertama adalah pembeli yang merupakan bisnis dan orang-orang seperti Anda yang ingin membeli produk atau layanan yang harganya lebih mahal daripada yang bersedia atau mampu Anda belanjakan dengan uang tunai. Anda kemudian akan mencari pemberi pinjaman yang akan meminjamkan uang kepada Anda dan membebankan bunga sebagai imbalan atas hak istimewa menggunakan uang mereka. Ini adalah cara kerja kartu kredit, kredit mobil, dan bank pemberi pinjaman.
Pemain berikutnya adalah penjual. Ini dapat berupa pemilik toko dan/atau penyedia layanan yang perlu melakukan penjualan untuk bertahan dalam bisnis. Beberapa penjual menawarkan pinjaman kepada pelanggan. Yang lain mengatur agar pelanggan mereka mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman luar, (sering kali mendapat komisi referral), dan yang lainnya lagi adalah perusahaan kartu kredit yang pada dasarnya memberikan uang langsung ke a pembeli. Bagaimanapun, pada saat penjualan, sedikit atau tidak ada uang tunai yang berpindah tangan, tetapi penjual dapat mencatat penjualan dan pemberi pinjaman dapat mencatat pinjaman baru.
Pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman dan membebankan bunga, melakukannya berdasarkan kepercayaan bahwa peminjam mereka akan membayar dengan setia, (ini juga disebut pinjaman dengan itikad baik). Kemudian mereka perlu mengumpulkan lebih banyak uang untuk dapat memberikan lebih banyak pinjaman dan bertahan dalam bisnis sampai pinjaman ini dilunasi. Pemberi pinjaman juga meminjam uang dari pemberi pinjaman lain dan, jika mereka adalah bank, mereka juga dapat meminjam langsung dari pemerintah federal.
Catatan: tarif utama adalah tarif yang dibebankan bank kepada pelanggan terbaik mereka yang biasanya adalah pelanggan yang sangat kaya. Mereka kemudian membebankan tarif yang lebih tinggi yang prima ditambah persentase tertentu berdasarkan kelayakan kredit orang tersebut. Tingkat diskonto adalah tingkat bunga yang dikenakan oleh Federal Reserve Bank kepada bank lain. Itu selalu lebih rendah dari suku bunga utama sehingga bank dijamin akan meminjam dengan suku bunga yang lebih rendah dan meminjamkan pada suku bunga yang lebih tinggi. "Penyebaran" ini adalah tempat industri perbankan menghasilkan sebagian dari uang mereka.
Bank pemerintah federal, yang disebut Federal Reserve Bank, meminjamkan uang kepada bank secara khusus untuk memasok mereka dengan uang tunai yang cukup untuk bertahan dalam bisnis. "Fed" memberikan pinjaman berdasarkan kepercayaan bahwa bank akan membayar dengan setia, yang sebagian bergantung pada peminjam bank, seperti Anda, membayarnya dengan setia. Namun, The Fed juga harus mendapatkan uang dari suatu tempat. Mereka dapat mencetak lebih banyak, mendapatkannya dari pajak, dan meminjamnya.
Bagian terakhir adalah peran yang dimainkan oleh bisnis dan individu dalam meminjamkan uang pemerintah federal dengan pembelian obligasi dan sekuritas Treasury mereka. Ketika sebuah obligasi dibeli, Anda sebenarnya meminjamkan uang penerbit obligasi dan mengharapkan untuk dilunasi sesuai jadwal dengan bunga dari waktu ke waktu. Pemerintah menambahkan bonus dengan membiarkan bunga yang diperoleh dari pinjaman yang Anda buat dibebaskan dari pajak. Mereka kemudian menggunakan uang itu untuk membayar kembali uang yang dipinjam. Seperti yang Anda lihat, ini adalah siklus putaran raksasa dengan banyak bagian kunci yang harus tetap utuh agar berfungsi dengan benar.
Orang-orang yang membayar dengan setia dan tidak memaksakan diri akan diberi penghargaan dengan kredit yang lebih baik dan ini pada gilirannya memudahkan mereka untuk meminjam lagi. Federal Reserve didukung oleh “keyakinan dan kredit penuh” dari pemerintah federal atau dengan kata lain, kita diminta untuk memiliki keyakinan penuh pada kelayakan kredit pemerintah bahwa pemerintah akan membayar kembali apa yang kita pinjamkan dia.
Konsep kredit
Ketika orang atau bisnis meminjamkan uang kepada Anda, mereka percaya bahwa Anda akan membayarnya kembali. Kredit berasal dari kata latin yang berarti “credo” yang berarti “saya percaya”. Sistem kredit tersedia untuk semua orang selama Anda setia membayar hutang Anda. Jika disalahgunakan, sistem kredit dapat dikenakan biaya ratusan, jika tidak ribuan dolar setiap tahun.
Ada empat bagian kunci untuk permainan kredit:
Seperti yang Anda lihat, siklus kredit dan pemahaman elemen dasar kredit sangat penting bagi Anda dan gaya hidup Anda. Penting untuk hidup sesuai kemampuan Anda dan berhati-hati agar tidak terlilit hutang yang berlebihan. Jika Anda memiliki hutang yang berlebihan, Anda harus mencari nasihat dari penasihat keuangan yang memenuhi syarat untuk membantu Anda menentukan alternatif terbaik untuk menyelesaikan masalah hutang Anda. Pada artikel selanjutnya kita akan membahas profil kredit Anda dan memahami sistem pelaporan kredit.
