Sebagai bagian dari seri kredit kami, kami telah membahas siklus kredit dan konsep kredit. Pada artikel ini kami akan membahas profil kredit Anda dan cara kerja sistem pelaporan kredit. Kredit adalah masalah yang sangat pribadi karena merupakan cerminan diri Anda. Profil kredit Anda tidak membuat Anda menjadi orang yang baik atau buruk, tetapi membuat Anda menjadi risiko kredit yang baik atau buruk. Ini adalah potret integritas finansial dan pribadi Anda karena menawarkan kredit adalah ekspresi kepercayaan bahwa Anda akan membayar pemberi pinjaman Anda tepat waktu.
Profil kredit pada dasarnya merupakan proses dua bagian, yang mencakup aplikasi dan laporan kredit.
Proses aplikasi memungkinkan pemberi pinjaman untuk menilai karakter dan kemampuan pemohon untuk membayar. Pada aplikasi Anda ditanyai pertanyaan tentang riwayat pekerjaan Anda dan alamat Anda selama tiga hingga lima tahun terakhir. Jawaban atas pertanyaan ini memberi pemberi pinjaman informasi tentang stabilitas Anda. Sering berganti pekerjaan dapat memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin kurang dapat diandalkan dibandingkan seseorang yang bertahan dalam pekerjaan jangka panjang. Riwayat pekerjaan Anda memberikan wawasan tentang potensi penghasilan Anda: berapa banyak penghasilan Anda, apakah ada peningkatan yang stabil, dan tentu saja, jumlah penghasilan Anda saat ini.
Aset Anda juga menghasilkan wawasan tentang kemampuan Anda untuk membayar. Apakah Anda memiliki aset atau investasi untuk membayar kembali uang yang dipinjam? Apakah Anda memiliki rumah sendiri? Tidak ada yang menunjukkan stabilitas lebih dari kepemilikan rumah.
Beban hutang Anda mulai berlaku pada saat ini. Apakah Anda kelebihan beban hutang atau dapatkah Anda menangani lebih banyak? Berapa banyak Anda berutang sangat penting. Hal ini dapat dinilai dengan rasio utang terhadap pendapatan Anda yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk memutuskan apakah Anda memiliki risiko yang baik atau tidak. Seringkali orang memiliki kartu kredit terbuka tanpa saldo. Pemberi pinjaman melihat ini sebagai jalur kredit yang tersedia dan meskipun tidak ada saldo saat ini, ketersediaannya masih ada. Ini dapat meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Jika Anda memiliki kartu kredit yang tidak Anda gunakan atau yang memiliki batas kredit besar yang tersedia, tutup atau turunkan batas kredit untuk meningkatkan peringkat Anda. Ini juga akan menjauhkan Anda dari godaan untuk bekerja terlalu keras.
Laporan kredit menentukan hubungan yang Anda miliki dengan kreditur Anda dan memverifikasi kebenaran aplikasi. Itu juga menyajikan tindakan dan sikap Anda terhadap kredit atau kelayakan kredit Anda, dengan mencantumkannya jumlah kredit yang telah disediakan untuk Anda dan merinci peminjaman dan pembayaran Anda kebiasaan. Setiap laporan berisi informasi pribadi: nama, alamat, tanggal lahir, nomor jaminan sosial, dan informasi pemberi kerja. Laporan tersebut juga mencakup catatan pengadilan yang relevan, seperti putusan hukum, hak gadai pajak, kebangkrutan, atau tunggakan tunjangan anak.
Riwayat kredit juga terdapat pada laporan kredit dan merupakan cuplikan dari tindakan Anda di masa lalu. Ini menunjukkan betapa setianya Anda telah melunasi kreditur lain dan mencantumkan pinjaman dan jalur kredit atas nama Anda dari tahun-tahun terakhir. Laporan bervariasi dari masing-masing biro kredit, tetapi umumnya mereka menunjukkan jenis pinjaman, tanggal Anda mulai pinjaman atau membuka jalur kredit, jumlah pinjaman atau batas kredit, saldo terutang dan pembayaran Anda pola. Laporan mungkin mencantumkan, misalnya, berapa kali Anda terlambat membayar, termasuk berapa kali Anda terlambat lebih dari 30, 60, 90 hari.
Biro pelaporan kredit adalah: Serikat Trans
PO Box 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Pengalaman
PO Box 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Kredit Equifax
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Selain riwayat kredit, daftar siapa yang menanyakan tentang kredit Anda atau telah menerima laporan dalam dua tahun terakhir disediakan oleh agen pelaporan kredit. Seringkali pertanyaan yang berlebihan bisa menjadi peringatan bahwa Anda mungkin mengajukan kredit tambahan. Ini dapat ditafsirkan bahwa Anda berpotensi menjadi terlalu berlebihan dan karena itu tidak dapat membayar kembali pinjaman yang meninjau laporan Anda. Jadi berhati-hatilah untuk tidak mengajukan kredit di banyak tempat dalam waktu singkat.
Jika Anda memiliki situasi kredit negatif dalam laporan Anda, Anda perlu mengirim surat ke agen kredit yang menjelaskan situasi Anda saat ini. Ini dapat membantu untuk membantu pemberi pinjaman dalam menentukan kelayakan kredit Anda. Ini adalah jenis skenario di mana menjadi proaktif benar-benar terbayar. Banyak pemberi pinjaman akan membebankan tarif yang sedikit lebih tinggi untuk jangka waktu tertentu dan menurunkan tarifnya saat Anda membangun kembali riwayat pembayaran Anda.
Pemberi pinjaman memahami bahwa kematian, kecacatan, perceraian, atau peristiwa kehidupan lainnya dapat menandai riwayat kredit Anda, tetapi itikad baik pembayaran bergerak maju, pendekatan proaktif dan komunikasi yang baik akan menjadikan Anda sekali lagi sebagai pemberi pinjaman yang baik mempertaruhkan.
The Equal Credit Opportunity Act melindungi semua konsumen dari keputusan berdasarkan bias pribadi dengan membatasi apa yang dapat dilaporkan oleh biro. Mereka dapat mengungkapkan keputusan pengadilan karena hal itu dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar tetapi dibatasi untuk melaporkan ras, agama, atau catatan kriminal.
Pada akhirnya, permohonan Anda disetujui atau ditolak berdasarkan penilaian pemberi pinjaman atas kelayakan kredit Anda. Penolakan tidak akan dilaporkan atau muncul pada laporan kredit selanjutnya.
Juga bermanfaat untuk mencari nasihat dari penasihat keuangan yang memahami sistem pelaporan kredit dan dapat bekerja sama dengan Anda untuk menyelesaikan ketidaksesuaian dalam laporan kredit Anda. Dalam artikel saya berikutnya, kita akan membahas melindungi diri sendiri dan unsur-unsur proses pinjaman dan bagaimana pengaruhnya terhadap kredit Anda.
Kisah-kisah yang Anda minati, disampaikan setiap hari.
