Ada sejuta hal untuk dicintai tentang menjadi pemilik rumah. Kebebasan dan kenyamanan memiliki ruang sendiri adalah impian Amerika yang dibangun, tetapi jujur saja — memiliki pembayaran hipotek adalah AF yang membuat stres. Menekuk dan membayar anak anjing itu secepat mungkin mungkin terdengar seperti strategi keuangan terbaik, tetapi pada kenyataannya, itu tidak selalu merupakan keputusan yang paling bijaksana.
Lagi: Tantangan Uang 30 Hari untuk Menghemat Banyak Uang Anda
Masalah pembiayaan kembali
Ketika suku bunga turun – terkadang mencapai rekor terendah – pemilik rumah sering kali tertarik dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Apakah ingin menurunkan pengeluaran mereka atau menargetkan penghematan ke hal lain, ada banyak alasan mengapa pembiayaan kembali mungkin bermanfaat. Tapi twistnya adalah setiap kali Anda membiayai kembali, jika Anda mempertahankan jangka waktu pinjaman yang sama (seringkali 30 tahun), Anda terus menyebarkan jumlah hutang Anda selama 30 tahun — lagi dan lagi. Jika tujuan akhir Anda adalah untuk melunasi pinjaman Anda sepenuhnya, setiap pembiayaan kembali untuk pinjaman 30 tahun lainnya membuat Anda mundur.
Manfaat pelunasan awal
Sepertinya tidak perlu dipikirkan lagi - jika Anda memiliki uang tunai untuk melunasi pinjaman hipotek Anda lebih awal, Anda harus melakukannya. “Ya, ada manfaat untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal,” berbagi Susan Meitner, CEO Centennial Lending Group, LLC, “yang pertama, dan paling penting, adalah Anda akan membayar bunga lebih sedikit selama jangka waktu pinjaman. Penghematan ini seringkali bisa sangat signifikan. Yang kedua adalah manfaat psikologis dari tidak memiliki pembayaran hipotek setiap bulan - memiliki rumah Anda secara langsung, ”tambahnya.
“Jika Anda membayar bunga 5 persen untuk hipotek Anda dan hanya menghasilkan 2 persen untuk investasi, itu mungkin keputusan yang baik untuk membayar atau melunasi hipotek,” kata Peter Grabel dari Hipotek Mewah. “Anda perlu menentukan secara akurat biaya hipotek Anda dan pengembalian investasi (setelah pajak) untuk membuat keputusan yang tepat,” tambahnya.
Periksa alasan Anda
Tidak semua orang akan merasakan perasaan lega yang sama karena telah melunasi hipotek bulanannya untuk selamanya. Grabel mendorong orang-orang dalam situasi ini untuk hati-hati memeriksa alasan mereka ingin melunasi hipotek mereka lebih awal. "Tanyakan pada diri Anda sendiri - apakah Anda lebih suka tidak memiliki uang di bank dan tidak memiliki hipotek, atau memiliki uang di bank dan memiliki hipotek?" Grabel menyarankan. “Tidak ada jawaban benar atau salah. Beberapa orang tidak suka memiliki hutang, tetapi memiliki likuiditas juga penting, ”tambahnya.
Apakah ada kekurangan?
Jangan hanya melompat untuk melunasi pinjaman hipotek Anda tanpa pertimbangan serius ke dalam situasi keuangan spesifik Anda. "Kelemahan untuk melunasi pinjaman lebih awal akan mencakup kehilangan pengurangan pajak bunga hipotek," kata Meitner. “Kelemahan lainnya adalah ketidakmampuan untuk menggunakan uang yang telah digunakan pemilik rumah untuk melunasi pinjaman untuk diinvestasikan di tempat lain, dengan tingkat bunga yang berpotensi lebih menguntungkan daripada bunga yang ditabung pemilik rumah,” dia berbagi. “Jika Anda mungkin membutuhkan uang tunai untuk membayar anak-anak untuk kuliah atau memulai bisnis, Anda mungkin sangat senang memiliki hipotek dan tabungan,” tambah Grabel.
Mungkin juga ada biaya pembayaran di muka yang dinilai oleh pemberi pinjaman hipotek Anda, yang mungkin lebih besar daripada manfaatnya. Meitner berbagi alasan lain mengapa prabayar mungkin bukan pilihan terbaik. “Untuk tujuan kredit, memiliki pembayaran hipotek setiap bulan membangun profil kredit yang lebih baik, terutama untuk seseorang yang tidak memiliki banyak kreditur lain, sehingga lebih mudah untuk meminjam uang di masa depan, ”dia mengatakan. Sejalan dengan itu, dengan melepaskan hipotek Anda, Anda mungkin menyerahkan sebagian dari uang termurah yang pernah Anda pinjam — untuk selamanya. “Begitu Anda membayar kembali hipotek, mungkin tidak mungkin atau mahal untuk meminjamnya lagi,” kata Grabel. “Saya telah melihat peminjam melunasi hipotek hanya untuk menelepon satu atau dua tahun kemudian mengatakan mereka membutuhkan uang tunai. Pada saat itu mereka mungkin tidak lagi memenuhi syarat untuk meminjam, dan bunganya tidak mungkin memenuhi syarat sebagai bunga yang dapat dikurangkan (per IRS Pub 936 - konsultasikan dengan akuntan Anda),” tambahnya.
Lagi:Dia tahu Editor Membagikan Kiat Hemat Uang Terpintar Mereka
Bagaimana Anda memutuskan?
Grabel menyarankan agar pemilik rumah berpikir jangka panjang saat membuat keputusan ini. “Bank akan mengunci [tarif] biaya Anda selama 30 tahun,” katanya. “Anda mungkin tidak menghasilkan 4 persen hari ini, tetapi dapatkah Anda menghasilkan lebih dari itu untuk investasi Anda dalam jangka panjang?” dia menambahkan. “KPR mungkin adalah uang termurah yang pernah Anda pinjam, jadi jika Anda memiliki hutang lain (kartu kredit, pelajar .) pinjaman) atau mengantisipasi membutuhkan uang dalam waktu dekat, Anda mungkin tidak perlu terburu-buru untuk membayar kembali hipotek, ”dia saham.
Pertimbangkan situasi pribadi Anda dan selidiki semua sudut ini sebelum memutuskan untuk melunasi hipotek rumah Anda lebih awal.
Sumber daya:
AARP kalkulator pembayaran hipotek
Artikel Uang MSN di cara melunasi hipotek Anda lebih awal
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen informasi tentang hipotek
Awalnya diterbitkan Juni 2014. Diperbarui Oktober 2017.
