Bilo vam je na umu: doista morate pokrenuti fond za svoj fakultet
dijete. No, dolari su tako tijesni da ih stalno odgađate. Autorica Carla
Mooney objašnjava zašto je važno početi štedjeti ranije i pruža
savjet kako to učiniti.
Šok za naljepnice za školarinu
Imate li dodatnih 214 do 460 USD u mjesečnom proračunu za sljedećih 17 godina? Uz godišnji povrat ulaganja od 9%, to će biti potrebno za uštedu za fakultetsko obrazovanje vašeg djeteta. Pod pretpostavkom da će školarina na fakultetu rasti po godišnjoj stopi od 5%, možete očekivati prosječne četverogodišnje račun na fakultetima bi trebao porasti na otprilike 103.000 USD na javnim i 222.000 USD na privatnim fakultetima godina 2018. No prije nego što vas ove projekcije izazovu hladan znoj, evo nekoliko savjeta koje možete slijediti kako biste maksimalno iskoristili svoju strategiju štednje.
Savjet #1 - Rano počnite štedjeti
Nikada ne podcjenjujte vrijednost ranog pokretanja štednog programa. Počevši od prvog rođendana vašeg djeteta, 100 USD mjesečno uloženih uz povrat od 9% narasti će na 48.251 USD u 17 godina. Ista mjesečna investicija od 100 USD, započeta s pet godina, narast će na samo 29.660 USD do trenutka kada vaše dijete napuni 18 godina.
Zbog toga vas kašnjenje od četiri godine košta 18.591 USD. Stoga, svaki iznos koji sada možete staviti na stranu, bez obzira na to koliko mali, ima koristi od vremena da zaradite kamate i rastete. Možete početi s malim i postupno povećavati iznos štednje kako vaš prihod raste. Kako biste redovito odlagali novac svaki mjesec, planovi automatske štednje dobra su opcija.
Mnoge tvrtke omogućuju zaposlenicima da se od svake plaće oduzme mali iznos i uloži u obveznice ili uzajamne fondove. Alternativno, možete usmjeriti automatsko podizanje sredstava sa svog bankovnog računa za redovito ulaganje.
Savjet #2 - Investirajte na burzi
Povijesno gledano, prinosi na dionice nadmašili su i dugove i kamate na obveznice i tradicionalne štedne račune. Ovi veći prinosi imaju svoju cijenu jer nestabilnost tržišta čini dionice rizičnijima za kratkoročna ulaganja. Bez obzira na to, ti bi se rizici trebali ublažiti godinama prije nego vaše dijete navrši fakultetsku dob.
Ako nemate vremena ili stručnosti za izgradnju vlastitog portfelja, dionički zajednički fond najjednostavniji je način ulaganja u dionice. Dionički zajednički fondovi pružaju profesionalno upravljani, raznoliki portfelj. Osim toga, dionice uzajamnih fondova prikladne su za kupnju i prodaju, što omogućuje lak pristup vašem novcu u slučaju nužde.
Savjet #3 - Ne žrtvujte mirovinsku štednju
Umirovljenička štednja zaslužuje glavni prioritet u vašem obiteljskom proračunu, čak i iznad ciljeva štednje na fakultetu. Mnogi financijski stručnjaci preporučuju vam da uštedi pristupite za fakultet poput štednje za bilo koju drugu veliku kupnju.
Pobrinite se da prvo financirate svoju mirovinsku strategiju, a zatim riješite ciljeve štednje na fakultetu. Kako bi se premostile sve praznine u fakultetskom fondu vašeg djeteta, postoje mnogi dodatni izvori za financiranje fakulteta, uključujući stipendije, financijsku pomoć i zajmove.
Savjet #4 - Povećajte svoj doprinos od 401 (k)
Mnoge tvrtke odgovaraju doprinosu zaposlenika u iznosu od 401 (k) sve dok zadovoljava određeni minimalni prag. Pobrinite se da dovoljno doprinesete svom planu kako biste bili sigurni da ćete primiti ovaj novac. U slučaju hitnog povlačenja sredstava, ulog poslodavca uložen u vaš račun trebao bi premašiti sve kazne za prijevremeno podizanje sredstava.
Savjet #5-Otplata duga po kreditnoj kartici
Kamatne stope na kreditne kartice su visoke, a kamate se brzo zbrajaju. Plaćajući sada stanje na kreditnoj kartici i eliminirajući plaćanje kamata, efektivno zarađujete 15% ili više na svom novcu.
Savjet #6 - Uzmite u obzir dob vašeg djeteta
Ulaganje u tradicionalne štedne račune, depozitne potvrde ili obvezničke fondove dok je vaše dijete mlado može ugroziti vaš ukupni plan štednje. Niski povrati ovih sigurnijih ulaganja općenito neće generirati rast koji vam je potreban u portfelju fakulteta. Za djecu mlađu od 14 godina dionice u rastu i zajednički fondovi s vremenom pružaju najveći povrat ulaganja.
Međutim, kad vaše dijete napuni 14 godina, razmislite o prebacivanju dijela svog portfelja dionica u vozila s niskim rizikom. Ova vas strategija štiti od bilo kakvih negativnih promjena na burzi neposredno prije roka provjere školarine.
Savjet #7 - Čuvajte se obveznica s kasnim dospijećem
Ulaganja u obveznice nude zajamčeni povrat. Ovo jamstvo, međutim, neće postojati ako morate uložiti u obveznice prije vremena kako biste mogli platiti školarinu. Pažljivo razmotrite datume dospijeća obveznica kako biste izbjegli dospijeće nakon dospijeća računa za školarinu.
Savjet # 8-Izbjegavajte police životnog osiguranja i rente s odgođenim porezom
Konačno, police životnog osiguranja nose visoke premije i kazne za otkazivanje. Slično, provizije agenata i kazne za prijevremeno povlačenje terete odgođene porezne rente. Ti troškovi i kazne smanjuju vašu zaradu od ulaganja, što ih čini skupim izborom uštede.
