Osnove ulaganja: Osnove kreditiranja – SheKnows

Kao dio serije Osnove ulaganja, do sada smo raspravljali o nekoliko elemenata ulaganja, uključujući ulogu koju osiguranje igra u vašoj financijskoj neovisnosti. Također smo razgovarali o investicijskoj piramidi io tome kako vas diverzificirani portfelj, kao i stabilan i dosljedan plan ulaganja, mogu dovesti do vaših ciljeva umirovljenja. Sljedećih nekoliko članaka govori o osnovama kredita i ulozi koju igra u vašoj financijskoj slici.

Velika slika
Svijet kredita je beskrajni ciklus posuđivanja i pozajmljivanja novca koji ljudi nemaju, ali očekuju da će ga imati u budućnosti. Naše društvo ima puno veću "kupovnu moć" od gotovog novca. Sve dok vjerno otplaćujete ono što ste posudili, vaši će zajmodavci također vratiti ono što su posudili i ciklus će se nastaviti. Međutim, ovo je vrlo delikatan sustav i svaki put kada netko prekrši obećanje neplaćanjem ili iz nekog drugog razloga postoji gubitak vjere u nekoga tko plaća, sustav trpi jer se cijeli sustav temelji na povjerenju i vjerodostojnost.

Igrači
Pet je glavnih igrača u kreditnoj areni. Prvi su kupci koji su tvrtke i ljudi poput vas koji žele kupiti proizvod ili uslugu koja košta više nego što ste spremni ili u mogućnosti potrošiti za to koristeći gotovinu. Tada biste potražili zajmodavca koji će vam posuditi novac i naplatiti kamate u zamjenu za privilegiju korištenja njihovog novca. To je način na koji funkcioniraju kreditne kartice, krediti za automobile i kreditne banke.

Sljedeći igrači su prodavači. To mogu biti vlasnici trgovina i/ili pružatelji usluga koji moraju prodavati kako bi ostali u poslu. Neki prodavači nude zajmove kupcima. Drugi organiziraju da njihovi klijenti dobiju zajmove od vanjskog zajmodavca (često dobivajući proviziju preporuka), a opet su druge tvrtke za izdavanje kreditnih kartica koje u osnovi uplaćuju novac izravno a kupac. U svakom slučaju, u trenutku prodaje malo ili nimalo gotovine prelazi u ruke, ali prodavatelj može zabilježiti prodaju, a zajmodavci mogu zabilježiti nove zajmove.

Zajmodavci koji daju zajmove i naplaćuju kamate, čine to na temelju povjerenja da će njihovi zajmoprimci vjerno otplaćivati ​​(ovo se također naziva posuđivanjem u dobroj vjeri). Zatim trebaju prikupiti više gotovine kako bi mogli dati više zajmova i ostati u poslu dok se ti zajmovi ne otplate. Zajmodavci također posuđuju novac od drugih zajmodavaca, a ako su banke, mogu posuđivati ​​i izravno od savezne vlade.

Napomena: glavna stopa je stopa koju banke naplaćuju svojim najboljim klijentima koji su obično vrlo bogati klijenti. Zatim naplaćuju višu stopu koja je primarna plus određeni postotak na temelju kreditne sposobnosti te osobe. Diskontna stopa je kamatna stopa koju Banka saveznih rezervi naplaćuje drugim bankama. Uvijek je niža od primarne stope kako bi banke bile sigurne da će posuđivati ​​po nižoj stopi i davati po višoj. Ovo "širenje" je mjesto gdje bankarska industrija zarađuje dio svog novca.

Banka savezne vlade, koja se zove Banka saveznih rezervi, posuđuje novac bankama posebno kako bi im opskrbila dovoljno gotovine da ostanu u poslu. "Fed" daje zajmove na temelju povjerenja da će banke vjerno otplaćivati, što djelomično ovisi o dužnicima banke, poput vas, koji ih vjerno vraćaju. Fed, međutim, također mora odnekud dobiti novac. Mogu tiskati više, dobiti od poreza i posuditi.

Posljednji dio je uloga koju tvrtke i pojedinci igraju u posuđivanju novca savezne vlade kupnjom državnih obveznica i vrijednosnih papira. Kada se obveznica kupi, vi zapravo posuđujete novac izdavatelju obveznice i očekujete da ćete biti vraćeni prema rasporedu s kamatama tijekom vremena. Vlada dodaje bonus dopuštajući da kamate zarađene od zajmova budu oslobođene poreza. Zatim taj novac koriste za otplatu posuđenog novca. Kao što vidite, ovo je ogroman rotirajući ciklus s mnogo ključnih dijelova koji moraju ostati netaknuti kako bi ispravno funkcionirali.

Ljudi koji vjerno otplaćuju i ne preteruju, nagrađeni su boljim kreditom, a to im zauzvrat olakšava ponovno posuđivanje. Federalne rezerve podupiru "puna vjera i zasluga" savezne vlade ili drugim riječima, od nas se traži da potpuno vjerujemo u kreditnu sposobnost države da će otplatiti ono što posudimo to.

Pojam kredita
Kad vam ljudi ili tvrtke posuđuju novac vjeruju da ćete im ga vratiti. Kredit potječe od latinske riječi koja znači "credo" što znači "Vjerujem". Kreditni sustav dostupan je svima sve dok vjerno vraćate svoje dugove. Ako se zlorabi, kreditni sustav može vas koštati stotine, ako ne i tisuće dolara svake godine.

Četiri su ključna elementa kreditne igre:

Ponuđen vam je kredit i s njime možete kupiti dom, auto ili bilo što što želite. Vaša komunalna poduzeća čak vam dopuštaju korištenje njihove robe i plaćanje nakon što je korištena. Zato je jako važno dosljedno plaćati svoje račune na vrijeme. Kao potrošači tu činjenicu cijelo vrijeme uzimamo zdravo za gotovo.

"Upotrijebi ili pohrani" je koncept korištenja novca zajmodavca sada i polaganog vraćanja ili pohranjivanja kreditne linije i korištenja prema potrebi. Home equity kreditne linije rade na ovaj način, kao i kreditne kartice. Plaćate samo ono što koristite. Kako se vaš kreditni rejting poboljšava ili vaša plaća raste, tako će se povećati i vaša dostupnost kreditne linije.

Vraćanje duga je proces otplate onoga što ste posudili. Ta će plaćanja zahtijevati dio vašeg budućeg prihoda, ali će također smanjiti vaš dug. Raspoređivanjem plaćanja tijekom vremena i plaćanjem kamata povećat ćete ukupne troškove posudbe. To se može kompenzirati s dvije prednosti: izbjegavanjem plaćanja paušalnog iznosa unaprijed i mogućnošću proračuna za budućnost. Imajte na umu također kada prihvaćate ugovor o kreditu da ste vezani za taj ugovor i njegove odredbe i uvjete.

Konačni koncept je izgradnja više kredita. Vaša sposobnost da dosljedno otplaćujete dug pokazuje kako se nosite s kreditom, a zajmodavac je prijavljuje kreditnim uredima. Ako ste vjerno otplaćivali i savjesno rješavali probleme, najvjerojatnije će vam biti ponuđeno više kredita. To će poboljšati vašu "kreditnu sposobnost" i omogućiti vam da dobijete najbolje kreditne stope i viši kreditni rezultat.
Kao što vidite, kreditni ciklus i razumijevanje osnovnih elemenata kredita od vitalne su važnosti za vas i vaš stil života. Važno je živjeti unutar svojih mogućnosti i biti oprezan da se ne pretjerano zadužite. Ako ste prekomjerno zaduženi, trebali biste potražiti savjet kvalificiranog financijskog savjetnika koji će vam pomoći u određivanju najboljih alternativa za rješavanje vaših problema s dugom. U sljedećem članku raspravljat ćemo o vašem kreditnom profilu i razumijevanju sustava kreditnog izvješćivanja.