“Nemoj biti ni zajmoprimac, ni zajmodavac”, upozorava Shakespeare u Hamletu. Realnost je da većina nas nosi dug. Od upravljanje novcem stajališta, to nije nužno loše. Ponekad je dug dobar. Ponekad je baš ružno. Ključno je nositi pravu vrstu duga, a ne previše.
Nehipotekarni dug
Većina certificiranih stručnjaka za financijsko planiranje preporučuje da ne više od 10 do 15 posto osoba ponese kući plati idi na nehipotekarni dug — to je dug koji se plaća studentskim zajmovima, zajmovima za automobile, osobnim zajmovima, kreditnim karticama itd. na. Jednako je važno nositi pravu vrstu duga.
Dobar dug
Dobar dug je općenito dug koji može osigurati dugoročnu financijsku isplatu. Obrazovni zajmovi, bilo za vašu djecu ili možda obrazovanje za vas, dobar su primjer. Poboljšana moć zarade od obrazovanja trebala bi više nego vratiti trošak zajma.
Hipotekarni dug je još jedan “dobar” dug. Za početak, malo potrošača može priuštiti plaćanje doma u gotovini. Također, hipoteka je dobar dug u smislu da se kuća smatra ulaganjem jer će većina domova cijeniti vrijednost tijekom vremena.
Veće je pitanje trebaju li vlasnici kuća prijevremeno otplatiti hipoteku ako mogu. Recimo da imate hipoteku na 30 godina i da dolazite u nasljedstvo koje će vam omogućiti da je otplatite. Ili razmišljate o dodatnom plaćanju glavnice svaki mjesec, što može dramatično smanjiti ukupne kamate koje plaćate. Trebaš li?
Ovisi. Pretpostavimo da možete razumno očekivati da ćete zaraditi veći povrat ulažući dodatni novac od kamatne stope koju plaćate na svoju hipoteku. Imajte na umu da porezna olakšica koju dobivate za hipoteku smanjuje njezin stvarni trošak za vas. Ako imate hipoteku od 8 posto i ako ste u kategoriji poreza na dohodak od 28 posto, zapravo plaćate samo 5,76 posto kredita. Vjerojatno možete razumno uložiti svoj novac tijekom vremena za veći povrat od toga, iako porezi može pojesti dio razlike osim ako novac ne uložite u mirovinski plan koji se odbija od poreza ili IRA. S druge strane, ako plaćate vrlo visoku hipoteku, otplata hipoteke može biti bolje mjesto za vaš novac (razmislite i o refinanciranju).
Zajmovi za automobil mogli bi se uklopiti u kategoriju "dobrih" ili "loših" dugova. Posuđivanje za kupnju automobila koji vam je potreban da biste došli na posao obično je opravdano. Međutim, za razliku od većine domova, većina automobila gubi vrijednost s vremenom, često brzo.
Postoji nešto što je previše "dobrog" duga. Potrošiti svoj budžet kupnjom najskuplje kuće koju si možete priuštiti ili vrhunskog sportskog automobila da biste došli na posao općenito nije financijski mudro.
Loš dug
To je obično kratkoročni dug u kojem zajam traje dulje od predmeta koji ste kupili uz dug, a za koji nema financijskog povrata. Većina dugova po kreditnim karticama spada u ovu kategoriju. Ljudi plaćaju sve, od večere preko igračaka do odjeće do odmora na svojoj kreditnoj kartici, a plaćaju ih još dugo nakon što odmor završi ili se igračka pokvari. Također, dug kreditne kartice obično je vrlo skup - uobičajeno je 18 posto ili više.
Zajmovi za namještaj, uređaje, automobile i druge osobne potrebe također mogu biti prilično skupi, iako obično ne tako visoki kao kreditne kartice. Štedite za ove artikle kad god je to moguće i platite ih u gotovini.
Ružan dug
Neki ljudi bi kreditne kartice svrstali u ovu kategoriju, a to je bacanje gore. Ali ovu smo kategoriju rezervirali za stvarno skup dug koji dolazi iz onoga što se obično naziva "granično bankarstvo". To uključuje "zajmove do dana plaće", neželjene zajmove poštom („uzmi ovaj ček i unovči ga“), kamate na založene predmete i najam namještaja (gdje na kraju plaćate puno više nego da ste jednostavno posudili sa svoje kreditne kartice za kupnju televizora skup). Kamatne stope za neke od tih zajmova mogu biti od 25 do 100 posto ili više.
Život s minimalnim dugom pomoći će stvoriti više obilja u vašem životu i ključan je za financijski uspjeh. Kao grubo pravilo, mnogi planeri preporučuju da ljudi agresivno otplaćuju svaki dug čija kamata iznosi 10 posto ili više. Za stope niže od te, morat ćete procijeniti hoćete li otplatiti dug ili upotrijebiti novac za ulaganja ili novac staviti u fond za hitne slučajeve. Ako ste u nedoumici, provjerite sa svojim financijskim savjetnikom.
