Govor o životnom osiguranju tema je koju većina roditelja izbjegava, i to s dobrim razlogom. Nitko ne želi razmišljati o nečemu što mu se događa i utječe na njihovu djecu. No rano donošenje ovih teških odluka može biti jedna od najboljih stvari koje činite za svoju obitelj - pružiti vam mir i pripremiti se za najgore.
Životno osiguranje ima za cilj, u većini slučajeva, osigurati da vaša obitelj ima resurse potrebne za preživljavanje ako bi se nešto dogodilo vama i/ili vašem bračnom drugu. Nije ugodno razmišljati o tome, ali realno je da većina nas nema gnijezdo dovoljno veliko da osigura stalnu financijsku potporu našim obiteljima ako bismo umrli.
Životno osiguranje može, uz skromna ulaganja, pomoći obiteljima da otplate račune i nastave s radom nakon smrti roditelja. Kupnja police nije strašno komplicirana (u većini slučajeva). No, utvrđivanje vaših korisnika može biti.
Više:20 genijalnih trikova kako biste djecu naveli da otvore svoj školski dan
Evo kratkog pregleda uobičajenih naziva korisnika koji možda nisu toliko poželjni:
1. Imenovanje vašeg maloljetnog djeteta kao korisnika
Ovo je obično zadana polica osiguranja jer se čini jednostavno, ali rezultat je sve samo ne. Maloljetnici po zakonu ne mogu kontrolirati vlastitu imovinu - a to uključuje i novac. Ako je vaša maloljetna djeca izravni korisnik police životnog osiguranja, bit će potrebno, u u većini slučajeva imenovati skrbnika koji će upravljati prihodom čak i ako je drugi djetetov roditelj miran živ. To može biti dugotrajno i skupo.
2. Imenovanje vašeg tek jedva maloljetnog djeteta kao korisnika
Pod pretpostavkom da vaše dijete više nije maloljetno, ne postoje pravne prepreke za imenovanje vašeg djeteta kao korisnika, ali postoje neke praktične. Glavni među njima: Mladi ne moraju biti spremni preuzeti odgovornost brinuti se za paušalni iznos novca. Još gore? Možda postoje drugi ljudi u djetetovom životu koji im možda nisu u srcu šaptali u ušima.
3. Imenovanje odrasle osobe kao korisnika s uputom da se "brinete" o svojoj djeci
Možda bi bilo u iskušenju imenovati odraslu osobu kao korisnika i imati sporedni dogovor da se odrasla osoba brine o djetetu s prihodima od životnog osiguranja. Međutim, s ovakvim aranžmanom postoje stvarne opasnosti jer odrasla osoba nema zakonsku obvezu koristiti prihod u korist djeteta.
Više: 7 stvari Gilmore Girls naučio nas je o majčinstvu (GIF -ovi)
Dakle, što obično funkcionira?
Ne postoji jednoznačan odgovor. Važno je prenijeti svoje posebne potrebe svom financijskom planeru i/ili odvjetniku za nekretnine i poreze kako biste pronašli najbolje.
Kad se radi o malodobnoj djeci, povjerenje je često dobra ideja. Trust se lako može imenovati kao korisnik prihoda od životnog osiguranja. Možete strukturirati uvjete povjerenja kako biste svojoj djeci osigurali način i vremenski okvir koji smatrate najboljim. Trustovi, ako su ispravno podignuti, mogu se koristiti za nuđenje zaštite vjerovnika, mogućnosti upravljanja imovinom i unutar u nekim slučajevima, zaklada se također može koristiti za premještanje sredstava s vašeg posjeda radi federalnog poreza na nekretnine svrhe.
Dok životno osiguranje nije oporezivo korisniku kao prihod, to ne znači da neće biti nikakvih poreznih posljedica. Sve kamate, dividende ili drugi prihodi vezani uz naknadu u slučaju smrti zadržat će svoj karakter, u porezne svrhe, u rukama korisnika - a to uključuje i povjerenje. Htjet ćete provjeriti sa svojim poreznim savjetnikom najbolji savjet o tome kako strukturirati svoje povjerenje u svrhe poreza na dohodak.
Više: Ono što bi svaka mama trebala znati o probadanju dječjih ušiju u trgovačkom centru
Ne zaboravite svog supružnika!
Naravno, važno je ne zaboraviti na svog supružnika. Ako je vaš plan ostaviti dovoljno osiguranja za supružnika tijekom njegova ili njezinog života, nemojte u potpunosti preskočiti supružnika i ostavite prihod isključivo u korist djece. Ako želite uključiti supružnika, razmislite o imenovanju njega ili nje kao korisnika (ali pogledajte opet br. 3 gore) ili stvorite povjerenje "posipajte" koje dopušta dobrobit vašeg supružnika i djece.
Nemojte se previše zanositi sa strane dokumenta planiranja nekretnine: Vaša oporuka ne kontrolira vašu policu životnog osiguranja. Kako biste osigurali ispunjenje svojih želja, izravno surađujte sa svojim odvjetnikom i agentom životnog osiguranja kako biste ispunili i podnijeli promjenu obrazaca korisnika. Jednostavno upućivanje korisnika unutar vaše volje ili povjerenja neće usmjeriti prihod kamo želite bez određenog korisnika na polisu životnog osiguranja.
Konačno, budite sigurni i nastavite. Smiješno kod djece je to što neće zauvijek ostati mali. Odrastaju i postaju - nadamo se - odgovorne odrasle osobe. Kako se njihove potrebe mijenjaju, trebali bi se mijenjati i vaši planovi. Redovito se javljajte svojim financijskim savjetnicima, uključujući odvjetnika i agenta za osiguranje, kako biste bili sigurni da vaš plan ima najviše smisla za vašu obitelj.
Ažurirala Bethany Ramos 5. 2. 2016
