यहां बताया गया है कि आपको अपने बंधक का जल्दी भुगतान कब करना चाहिए (और नहीं करना चाहिए) - वह जानती है

गृहस्वामी होने के बारे में प्यार करने के लिए एक लाख चीजें हैं। अपने स्वयं के स्थान के मालिक होने की स्वतंत्रता और आराम वह है जो अमेरिकी सपने पर बनाया गया है, लेकिन आइए ईमानदार रहें - बंधक भुगतान करना तनावपूर्ण वायुसेना है। नीचे झुकना और उस पिल्ला को जितनी जल्दी हो सके भुगतान करना सबसे अच्छी वित्तीय रणनीति की तरह लग सकता है, लेकिन वास्तव में, यह हमेशा सबसे बुद्धिमान निर्णय नहीं होता है।

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जब हमारे माता-पिता - और दादा-दादी - बड़े हो रहे थे, बहुत से लोग पहले घर में रहते थे जिसे उन्होंने वर्षों तक खरीदा था, संभवत: पूरे समय जब वे एक परिवार का पालन-पोषण कर रहे थे। जब ऋण का पूरा भुगतान किया गया था, तो वे अपने पुराने वर्षों में आराम कर सकते थे, यह जानते हुए कि वे अपने घर के मालिक हैं और बैंक के प्रति दायित्वों से मुक्त हैं। आधुनिक घर का स्वामित्व एक पूरी तरह से अलग बॉलगेम है, जिसमें अधिकांश लोग अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं 30 वर्षों के दौरान कई बार - और बहुत से लोग कभी भी अपना भुगतान करने की संभावना पर विचार नहीं करते हैं ऋण। लेकिन अपने बंधक को जल्दी चुकाना वास्तव में कब एक अच्छा विचार हो सकता है?

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पुनर्वित्त समस्या

जब ब्याज दरें गिर रही हैं - कभी-कभी रिकॉर्ड चढ़ाव मारते हुए - मकान मालिक अक्सर कम मासिक भुगतान से मोहक होते हैं। चाहे अपने खर्चों को कम करना हो या किसी और चीज़ के लिए बचत को लक्षित करना हो, ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से पुनर्वित्त फायदेमंद हो सकता है। लेकिन मोड़ यह है कि हर बार जब आप पुनर्वित्त करते हैं, यदि आप एक ही ऋण अवधि (अक्सर 30 वर्ष) रखते हैं, तो आप उस राशि को फैलाना जारी रखते हैं जो आप पर 30 वर्षों से अधिक है - बार-बार। यदि आपका अंतिम लक्ष्य आपके ऋण का पूरी तरह से भुगतान करना है, तो प्रत्येक 30-वर्षीय ऋण के लिए पुनर्वित्त आपको वापस सेट करता है।

जल्दी भुगतान के लाभ

ऐसा लगता है कि कोई दिमाग नहीं है - अगर आपके पास अपने बंधक ऋण को जल्दी चुकाने के लिए नकद उपलब्ध है, तो आपको इसे करना चाहिए। "हाँ, आपके ऋण को जल्दी चुकाने के लाभ हैं," शेयर सुसान मीटनेरसेंटेनियल लेंडिंग ग्रुप, एलएलसी के सीईओ, "पहला, और सबसे महत्वपूर्ण, यह है कि आप ऋण की अवधि में कम ब्याज का भुगतान करेंगे। यह बचत अक्सर बहुत महत्वपूर्ण हो सकती है। दूसरा हर महीने बंधक भुगतान न करने का मनोवैज्ञानिक लाभ है - अपने घर का एकमुश्त मालिक होना, ”वह आगे कहती हैं।

"यदि आप अपने बंधक पर 5 प्रतिशत ब्याज का भुगतान कर रहे हैं और निवेश पर केवल 2 प्रतिशत कर रहे हैं, तो बंधक का भुगतान करने या भुगतान करने का यह एक अच्छा निर्णय हो सकता है," कहते हैं पीटर ग्रैबेल विलासिता बंधक के. "आपको एक सूचित निर्णय लेने के लिए अपने बंधक की लागत और निवेश पर वापसी (कर के बाद) को सटीक रूप से निर्धारित करने की आवश्यकता है," वे कहते हैं।

अपने कारणों की जांच करें

हर कोई अपने मासिक बंधक को अच्छे के लिए भुगतान करने पर राहत की समान भावना महसूस नहीं करेगा। ग्रैबेल इस स्थिति में लोगों को अपने बंधक का जल्दी भुगतान करने के कारणों की सावधानीपूर्वक जांच करने के लिए प्रोत्साहित करता है। "अपने आप से पूछें - क्या आपके पास बैंक में पैसा नहीं होगा और कोई बंधक नहीं होगा, या बैंक में पैसा होगा और बंधक होगा?" ग्रैबेल सुझाव देते हैं। "कोई सही या गलत जवाब नहीं है। कुछ लोगों को कोई कर्ज लेना पसंद नहीं है, लेकिन तरलता भी महत्वपूर्ण है, ”उन्होंने आगे कहा।

क्या कोई कमियां हैं?

अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति पर कुछ गंभीर विचार किए बिना अपने बंधक ऋण का भुगतान करने में न केवल कूदें। "ऋण को जल्दी चुकाने की कमियों में बंधक ब्याज कर कटौती को खोना शामिल होगा," मीटनर शेयर करता है। "एक और कमी उस पैसे का उपयोग करने में असमर्थता होगी जिसे गृहस्वामी ने निवेश करने के लिए ऋण का भुगतान करने के लिए उपयोग किया है" कहीं और, संभावित रूप से अधिक आकर्षक ब्याज दर पर गृहस्वामी ब्याज पर बचत कर रहा है, ”वह साझा करती है। "अगर आपको बच्चों को कॉलेज जाने या व्यवसाय शुरू करने के लिए भुगतान करने के लिए नकद की आवश्यकता हो सकती है, तो आपको बहुत खुशी हो सकती है कि आपके पास बंधक और बचत है," ग्रैबेल कहते हैं।

आपके बंधक ऋणदाता द्वारा निर्धारित पूर्व भुगतान शुल्क भी हो सकता है, जो संभवतः लाभ से अधिक हो सकता है। Meitner एक और कारण साझा करता है कि प्रीपे करना सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हो सकता है। "क्रेडिट उद्देश्यों के लिए, हर महीने एक बंधक भुगतान होने से एक बेहतर क्रेडिट प्रोफ़ाइल तैयार होती है, विशेष रूप से के लिए कोई है जिसके पास बहुत से अन्य लेनदार नहीं हैं, जिससे भविष्य में पैसे उधार लेना आसान हो जाता है," वह कहते हैं। उन पंक्तियों के साथ, अपने बंधक को छोड़ कर, आप कुछ सबसे सस्ता पैसा दे सकते हैं जो आप कभी भी उधार लेंगे - अच्छे के लिए। "एक बार जब आप एक बंधक वापस भुगतान करते हैं, तो इसे फिर से उधार लेना असंभव या महंगा हो सकता है," ग्रैबेल कहते हैं। "मैंने देखा है कि उधारकर्ता केवल एक या दो साल बाद कॉल करने के लिए एक बंधक का भुगतान करते हैं, यह कहते हुए कि उन्हें नकदी की आवश्यकता है। उस समय वे अब उधार लेने के योग्य नहीं हो सकते हैं, और ब्याज कटौती योग्य ब्याज के रूप में अर्हता प्राप्त करने की संभावना नहीं है (प्रति आईआरएस पब 936 - अपने एकाउंटेंट से परामर्श लें), "उन्होंने आगे कहा।

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आप कैसे निर्णय लेते हैं?

ग्रैबेल का सुझाव है कि यह निर्णय लेते समय घर के मालिक लंबे समय तक सोचते हैं। "एक बैंक आपकी लागत [दर] को 30 साल के लिए बंद कर देगा," वे कहते हैं। "हो सकता है कि आप आज 4 प्रतिशत नहीं कमा रहे हों, लेकिन क्या आप लंबी अवधि में अपने निवेश पर इससे अधिक कमा सकते हैं?" उन्होंने आगे कहा। "एक बंधक शायद सबसे सस्ता पैसा है जिसे आप कभी भी उधार लेंगे, इसलिए यदि आपके पास कोई अन्य ऋण है (क्रेडिट कार्ड, छात्र) ऋण) या निकट भविष्य में धन की आवश्यकता का अनुमान लगाने के लिए, आपको शायद एक बंधक का भुगतान करने के लिए जल्दी नहीं करना चाहिए," वह शेयर।

अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर विचार करें और अपने गृह बंधक को जल्दी चुकाने का निर्णय लेने से पहले इन सभी कोणों की जांच करें।

साधन:

एएआरपी बंधक भुगतान कैलकुलेटर
एमएसएन मनी लेख अपने बंधक को जल्दी चुकाने के तरीके
उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो बंधक पर जानकारी

मूल रूप से जून 2014 को प्रकाशित हुआ। अक्टूबर 2017 को अपडेट किया गया।