L'accession à la propriété, un élément essentiel de ce qui constitue Le rêve américain, est certainement une bénédiction. Malheureusement, il contient également les germes de ce qui peut être un malheur financier, peut-être jamais aussi graphiquement représenté que dans un vieux film de Tom Hanks, La fosse d'argent, dans lequel un jeune couple éprouve toutes les calamités possibles en rénovant une maison délabrée. Dans le but d'aider les futurs propriétaires à éviter certaines erreurs courantes, je souhaite transmettre cinq conseils.
1. Choisissez la bonne zone
La phrase la plus galvaudée en immobilier est peut-être: « Les trois facteurs les plus importants en immobilier sont l'emplacement, l'emplacement et l'emplacement. C'est vrai, mais les conseils suivent rarement leur énonciation. Ce que cela signifie en termes pratiques, c'est que vous choisissez votre maison dans une zone qui présente une fierté de propriété, peu ou pas de bidonvilles propriétés, une absence d'espaces commerciaux vacants à proximité, des écoles de quartier avec des notes de haute performance et une communauté avec un faible taux de criminalité.
Tout ce qui ne peut pas être noté par inspection est facilement disponible à partir d'une variété de sources. Et pour ce qui est de la maison elle-même, s'il est toujours agréable d'en avoir une jolie, l'emplacement est la principale préoccupation. J'ai toujours fonctionné en partant du principe que la pire maison du meilleur quartier bat la meilleure maison du pire quartier.
2. Éviter une hypothèque dangereuse
À aucun moment au cours des 40 dernières années, les taux d'intérêt hypothécaires n'ont été aussi bas qu'aujourd'hui, et il ne semble pas probable qu'ils baissent plus bas. Bien que cela ne signifie pas nécessairement que les taux augmenteront, les chances sont en faveur de cela. L'importance: si vous financez votre maison avec un prêt ajustable, il est probable que vos paiements augmenteront à l'avenir. Pour cette raison, optez pour un prêt à taux fixe. Il est vrai, bien sûr, que votre taux initial sera plus élevé, mais si vous pouvez gérer un prêt entièrement amorti sur 15 ans, vous vous rapprocherez du meilleur des deux mondes.
3. Ne lésinez pas sur l'acompte
Aujourd'hui, les achats d'une maison peuvent être financés avec des acomptes extrêmement faibles, parfois aussi bas que rien du tout. De nombreux acheteurs sont tentés de s'investir dans une maison aussi chère que possible avec le moins d'argent possible. Je déconseille cela pour diverses raisons, dont la plupart ont été mises en évidence par l'énorme pic de saisies immobilières en 2007/2008.
Cependant, il y a un pourcentage spécifique d'acompte à viser. C'est 20 pour cent, et il y a une raison. Les prêts ne dépassant pas 80 pour cent de la valeur d'une maison portent normalement des taux d'intérêt plus bas et sont exemptés de l'assurance hypothécaire qui ajoute une prime de quelques pour cent par an. Ce coût supplémentaire provient de ce qu'on appelle l'assurance hypothécaire privée (PMI).
4. Tenir le titre à bon escient
Les couples mariés détiennent traditionnellement le titre de leurs maisons en propriété conjointe. La raison est compréhensible. En cas de décès, le conjoint survivant reçoit automatiquement le titre de propriété sans les inconvénients de l'homologation. Bien que cela résolve un problème, il y a un inconvénient inhérent. Seule la moitié des biens est majorée à compter de la date du décès. L'autre moitié reste à la base d'acquisition initiale.
Dans certaines circonstances, cela peut entraîner l'imposition d'un éventuel impôt sur les plus-values. Ce problème est résolu si le titre est détenu, à la place, en tant que propriété communautaire, où la propriété complète prend la base renforcée. Vérifiez cela avec votre avocat.
5. Ne vous précipitez pas pour rénover
Maintenant que vous êtes assis dans votre propre maison, vous voyez toutes les choses que vous voulez changer. A cela, je dis: Certains éléments de réparation peuvent être nécessaires à la fois pour une simple habitabilité, mais à l'exception de ceux-ci, allez-y lentement. Il est préférable que vous viviez dans une structure pendant un certain temps pour avoir une idée de ce que vous voulez vraiment. C'est simplement qu'une maison grandira sur vous avec le temps, et les idées concoctées au cours de votre première semaine d'occupation semblent souvent farfelues au troisième mois.
Il est préférable que vous passiez les six premiers mois à planifier, mesurer, dessiner, collecter les prix, inspecter d'autres maisons et modèles et fantasmer avec enthousiasme. À la fin de cette période, vous serez peut-être prêt à continuer – ou vous déciderez peut-être que vous aimez certaines choses telles qu'elles sont.
