Peu importe à quel point vous aimez faire du shopping, il y a au moins un élément qui peut s'avérer beaucoup plus délicat que d'autres à rayer de votre liste: l'assurance maladie. Vous ne pouvez pas simplement le jeter dans votre panier et le déposer sur le tapis roulant à la caisse. Au contraire, choisir le bon plan pour votre famille implique des recherches (apprendre le jargon ne fait pas de mal non plus). Et puisque choisir le mauvais plan pourrait être une erreur coûteuse, il y a aussi un niveau de pression inhérent dans le mélange.
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Êtes-vous prêt pour la bonne nouvelle? Si vous gardez à l'esprit quelques facteurs clés lors de l'achat d'une assurance, le processus n'est pas aussi déroutant qu'il n'y paraît à première vue. Voici cinq considérations importantes.
1. Comment souhaitez-vous accéder à vos soins ?
L'une des premières choses auxquelles vous serez confronté dans votre quête d'une assurance maladie sera une multitude de lettres: HMO, POS, PPO, EPO… eesh! Qu'est-ce que tout cela signifie? Eh bien, chacun de ces acronymes représente les choix les plus courants lorsqu'il s'agit de sélectionner une assurance maladie. Voici comment il se décompose.
HMO, ou organisme de maintien de la santé: Beaucoup de gens optent pour les HMO car ils peuvent être l'une des options les plus abordables. Ils ont généralement des primes mensuelles et un partage des coûts inférieurs à ceux des autres plans. Le compromis est des restrictions de réseau - vous pouvez choisir un médecin de soins primaires, mais vous avez généralement besoin de références pour des spécialistes. Tous les soins de routine sont généralement couverts par des médecins du réseau HMO, ce qui signifie qu'aucun soin hors réseau n'est couvert. En bref, vous voudrez vous assurer que vous aimez le réseau avant de vous engager.
PPO, ou organisation de fournisseur préféré: Il s'agit d'un réseau de médecins et d'autres prestataires de soins de santé qui travaillent avec les compagnies d'assurance pour prodiguer des soins à moindre coût. Bien que la compagnie d'assurance puisse payer certains coûts hors réseau, elle paiera généralement plus lorsque vous restez en réseau. En fin de compte, cependant, les PPO sont moins restrictifs que les plans HMO ou POS.
2. Considérez la différence entre les régimes à franchise élevée et les régimes de santé traditionnels
Les plans de santé à franchise élevée ont souvent des primes mensuelles inférieures et sont un choix de plus en plus important pour les personnes qui n'ont pas de problèmes médicaux réguliers. Bien que les régimes d'assurance-maladie à franchise élevée puissent avoir des débours plus élevés jusqu'à ce que la franchise soit atteinte, le coût mensuel de la couverture est généralement plus faible, de sorte que les personnes cherchant moins fréquemment des soins non préventifs peuvent souvent économiser de l'argent avec ces des plans. Il est important de savoir quels sont les montants déductibles pour ces types de régimes et d'avoir un plan pour savoir comment payer ce montant si vous en avez besoin. Les plans traditionnels ont généralement des frais remboursables inférieurs pour les soins comme les visites médicales non préventives, mais des primes mensuelles plus élevées.
Un avantage supplémentaire des plans de santé à franchise élevée est qu'ils peuvent également vous rendre éligible à un compte d'épargne santé (HSA). Un HSA vous permet de mettre de côté des dollars avant impôt et de les utiliser pour les dépenses de santé admissibles. Un HSA offre un triple avantage fiscal: des cotisations déductibles d'impôt au compte, des dividendes et une accumulation d'intérêts exonérés d'impôt et des distributions exonérées d'impôt pour certains frais médicaux. Et, le HSA n'a pas de règle « l'utiliser ou le perdre », vous pouvez donc conserver tout l'argent restant même si vous changez de plan, changez d'employeur ou prenez votre retraite.
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3. Tous les régimes ne couvrent pas les ordonnances
Si vous prenez des médicaments sur ordonnance, il est essentiel de savoir s'ils sont couverts par le régime d'assurance-maladie que vous choisissez. Cela pourrait faire une énorme différence dans les débours mensuels (pensez 10 $ contre 10 $). 1 000 $ pour remplir votre ordonnance). Avant de choisir un régime, assurez-vous de parcourir la liste des médicaments sur ordonnance de la compagnie d'assurance pour voir ce qui est exactement couvert.
4. Une prime faible ne rend pas nécessairement un régime le plus rentable
Sortez votre calculatrice, car acheter une assurance maladie implique sa juste part de calcul. Bien sûr, choisir le plan avec la prime la plus basse semble bien, mais avant de signer sur la ligne pointillée proverbiale, vous voudrez réfléchir à la façon dont des choses comme la quote-part (un taux fixe montant en dollars pour un service de santé couvert, comme 30 $ pour une visite chez le médecin), votre franchise annuelle (le montant en dollars que vous devez payer pour les services de santé couverts avant votre l'assureur ou le régime commence à payer) et la coassurance (votre part, calculée en pourcentage, des coûts des soins de santé pour un service couvert) peut augmenter le coût de cette plan à faible prime. N'oubliez pas de prendre en compte les économies dont vous aurez besoin pour faire face à ces dépenses supplémentaires.
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5. Il peut être payant de « magasiner »
Comme tout acheteur passionné le sait, vous obtenez la meilleure offre lorsque vous êtes prêt à faire un effort supplémentaire et à comparer les prix. Cela est particulièrement vrai dans le cas de l'assurance maladie lorsqu'il s'agit du régime de votre employeur. Bien qu'il soit agréable d'avoir une assurance maladie offerte sur votre lieu de travail, vous pourriez potentiellement économiser de l'argent en recherchant votre propre police.
Cela dit, il est important de regarder plus que le coût des quotes-parts et des primes. Un plan de santé peut offrir des avantages supplémentaires qui sont importants pour une certaine étape de votre vie, tels que des incitations à l'exercice, des programmes de sevrage tabagique ou des programmes de maternité ou de diabète.
Cet article est sponsorisé par UnitedHealthcare. Pour en savoir plus sur les bases de la santé, visitez uhc.com/healthcareabcs et le Glossaire Just Plain Clear®.
