Est-ce que l'idée de marcher sur le terrain d'un concessionnaire vous fait trembler? Tu n'es pas seul. Une voiture est le deuxième achat le plus important que la plupart des gens feront au cours de leur vie.
Ajoutez à cela l'image peu recommandable du vendeur de voitures d'occasion, et cela suffit à faire paniquer n'importe qui. Mais cette image est-elle vraiment justifiée? Ou est-ce un héritage d'une époque révolue ?
La réalité est que la plupart des gens qui travaillent dans les concessionnaires automobiles sont comme vous – des gens qui travaillent dur et essaient simplement de subvenir à leurs besoins et à ceux de leur famille. Bien sûr, il y a des gens sans scrupules dans chaque profession, mais peut-être que la raison pour laquelle vous êtes vraiment nerveux est que vous ne comprenez pas le processus. Personne ne peut profiter de vous si vous êtes armé de connaissances. Alors, que devez-vous savoir exactement ?
Conseil rapide: Si vous craignez que de multiples demandes de renseignements sur votre dossier de crédit diminuent votre pointage de crédit, ne le faites pas (au moins dans ce cas). Les bureaux de crédit ont maintenant pris en compte des choses comme les achats de voitures et de maisons. Ils savent que vous obtenez plusieurs devis pour le même type d'achat, ils ont donc intégré ce genre de chose dans leurs formules. Celles-ci compteront comme des « demandes de renseignements indirects » parce qu'elles savent que vous n'êtes pas sur le point de vous lancer dans une frénésie de dépenses.
Sachez où vous vous situez
Avant même de mettre le pied sur un terrain de concession, obtenez votre pointage de crédit auprès des trois principaux bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion. Il est important d'obtenir les trois, car tous les concessionnaires n'utiliseront pas le même bureau, ce qui signifie que lorsque le concessionnaire A exécute votre crédit, ils pourraient potentiellement voir une image différente de celle du concessionnaire B.
Recherchez les inexactitudes et faites-les corriger avant de vous rendre chez le concessionnaire afin d'avoir les meilleures chances d'obtenir le prix annuel le plus bas. taux de pourcentage (TAEG, le coût du crédit pour un an) possible parce que votre historique de crédit est le facteur le plus important pour déterminer le coût de crédit. Notez que le concessionnaire devra également gérer votre crédit lui-même.
Vous devriez également vous adresser à votre propre banque ou coopérative de crédit pour savoir quel type d'accord ils peuvent vous obtenir pour un prêt dans votre fourchette de prix. Mais ne vous contentez pas de leur croire sur parole. Les concessionnaires traitent un grand nombre de ces types de contrats par mois et ont accès à plusieurs prêteurs. Pour la plupart des gens, le concessionnaire battra votre banque et peut-être même votre coopérative de crédit, alors essayez-les (et probablement plus d'un d'entre eux) aussi.
Les négociations
Lorsque vous entrez sur le terrain, la première personne à qui vous parlerez dans la plupart des concessions est le vendeur. C'est la personne qui vous aide à choisir le véhicule. Si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez déjà utilisé les ressources en ligne disponibles pour rechercher le type de voiture que vous souhaitez avant de vous y rendre. Le vendeur vous donnera une idée de ce que seront vos paiements, mais ne peut pas encore vous donner quelque chose de trop précis, donc si vous connaissez votre pointage de crédit est extrêmement bas ou extrêmement élevé (ou si vous prévoyez d'offrir un acompte inférieur ou supérieur à la moyenne), soyez prêt à ce que le nombre réel soit différent.
Dans la plupart des cas, après avoir choisi la voiture, le vendeur vous confiera à un responsable F&I (finances et assurances) pour vous aider à trouver le bon financement et d'autres options. C'est là que les choses commencent à vraiment compter.
Le responsable F&I gérera votre crédit et soumettra votre demande de crédit à ses sources de financement disponibles pour découvrir quelles sont vos options. Vous obtiendrez probablement un certain nombre de devis avec différents termes et APR et le responsable F&I vous proposera le(s) meilleur(s). Cependant, vous n'êtes pas obligé d'accepter le premier accord que le responsable F&I vous propose. Vous pouvez utiliser toutes les informations que vous avez trouvées en ligne pour demander un prix inférieur sur la voiture et même demander un TAP inférieur. Gardez simplement à l'esprit qu'ils n'ont qu'un contrôle limité sur le TAEG, et qu'il ne peut baisser que d'un point ou deux (ou pas du tout si vous êtes un client à haut risque).
Conseil rapide: Ne prenez pas le premier accord qui vous est proposé juste pour en finir. Vous avez le droit de rapporter chez vous le contrat de vente complété et de le réviser.
Fonds propres négatifs
Mais le processus de négociation ne consiste pas uniquement à obtenir le prix le plus bas ou le meilleur TAEG. D'autres choses y jouent également. Une chose très spécifique que vous devez comprendre si vous avez un échange est l'équité négative.
L'équité négative est ce qui se passe lorsque vous échangez une voiture pour laquelle vous devez encore de l'argent. De nombreux concessionnaires vous proposeront de rembourser votre contrat existant lorsque vous financerez un véhicule avec eux. Pourquoi? Ils remboursent votre contrat existant afin que vous puissiez posséder le véhicule pour lequel vous les échangez, ils auront donc le droit légal de le vendre.
Mais toi sommes remboursera le solde, plus les intérêts, au nouveau prêteur. Si vous faites cela souvent, vous paierez des milliers de dollars, surtout si vous avez tendance à échanger des voitures lorsque vous êtes à l'envers sur les paiements (vous devez plus que la valeur de la voiture).
Produits de rechange
Une fois que vous vous êtes mis d'accord sur le prix du véhicule, le responsable F&I passera en revue certaines des autres choses que vous pouvez acheter pour protéger ou même simplement modifier votre voiture. Votre réaction instinctive peut être d'arrêter d'écouter, mais ne le faites pas. Certains de ces produits sont extrêmement précieux, et bien que votre responsable F&I puisse vous suggérer ceux qui vous conviennent, vous seul pouvez vraiment savoir ce qui est le mieux.
Par exemple, un produit que de nombreux consommateurs trouvent très précieux est GAP. Bien que GAP soit un acronyme censé représenter plusieurs choses, il est facile à comprendre en tant que produit. Fondamentalement, si quelque chose d'imprévisible arrive à votre voiture et qu'il est totalisé, GAP rembourse la différence (le « écart ») entre ce que vous vous devez encore et ce que la compagnie d'assurance est disposée à payer (ce qui est extrêmement précieux si vous pensez que votre auto). Il existe également des contrats d'entretien de véhicules qui paient pour les réparations hors garantie, les produits antivol et plus encore.
Gardez vos oreilles ouvertes. Bon nombre de ces produits sont peu coûteux et peuvent être financés avec le véhicule (en ajoutant seulement quelques cents à quelques dollars à votre paiement mensuel). Si vous n'êtes pas sûr du produit, posez des questions ou recherchez-le sur votre smartphone.
Le meilleur conseil de tous - vous avez le pouvoir
Si le processus d'achat d'un véhicule vous inquiète toujours, suivez ce conseil important de David Robertson, vétéran de l'industrie automobile et directeur exécutif de la Association des professionnels de la finance et de l'assurance (un organisme à but non lucratif qui sensibilise les employés des services financiers des concessionnaires aux lois fédérales et étatiques et à l'éthique associées au financement des véhicules).
"Chaque acheteur de voiture est en possession des deux dispositifs de protection des consommateurs les plus puissants connus de l'homme", note Robertson. «Ce sont leurs pieds. Si l'employé de la concession ne répond pas à vos besoins ou à vos questions, n'est pas au courant de ce qui est proposé à la vente ou évasif lors de la divulgation des prix ou de la définition des obligations du vendeur, puis il suffit de se lever et de sortir du concession."
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