Lorsque les taux d'intérêt hypothécaires montent, savez-vous comment ces changements auront un impact sur votre famille? Que vous ayez un prêt hypothécaire à taux variable ou un prêt à taux fixe, la variation des taux d'intérêt peut affecter votre budget.
Crédit photo: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Les dépenses hypothécaires résidentielles représentent généralement une grande partie du budget mensuel de toute famille. Lorsque les taux hypothécaires augmentent, de nombreuses personnes sont prises au dépourvu et surprises par une augmentation de leurs dépenses mensuelles de logement. Comment protéger le budget de votre famille contre l'incertitude de la hausse des taux hypothécaires ?
Les tarifs montent
De nombreux analystes sont prédisant que les taux hypothécaires augmenteront régulièrement en 2014, citant le plan de la Federal Reserve Bank visant à réduire l'activité de relance comme une des principales raisons de l'augmentation prévue. Des frais plus élevés pour les acheteurs de maisons à faible revenu sont en cours, et un processus de sélection plus strict pour les prêts Fannie Mae et Freddie Mac signifie que moins de personnes seront admissibles à ces prêts à taux réduit. Environ les deux tiers des prêts immobiliers passent par ces deux agences. "Il est généralement dit dans la presse financière que les taux d'intérêt - et donc les taux hypothécaires - sont à la hausse", dit
Bennie D. Waller, Ph.D., professeur de finance et d'immobilier à l'Université de Longwood. « Par exemple, nous avons refinancé en juin un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans pour 2,65 %. Un refinancement similaire entraîne désormais un taux plus proche de 4 % aujourd'hui. »Surveillez votre prêt hypothécaire à taux variable
De nombreuses personnes optent pour un prêt hypothécaire à taux variable lors de l'achat ou du refinancement d'une maison. Les taux initialement plus bas réduisent les mensualités et permettent souvent aux acheteurs d'acheter une maison plus chère qu'ils ne pourraient se le permettre avec un prêt à taux fixe. À mesure que les taux grimpent, vos dépenses de logement mensuelles augmentent également, ce qui peut surprendre même les consommateurs avertis en matière financière.
"Toute personne avec un taux ajustable, qui ne prévoit pas de vendre dans un proche avenir, devrait chercher à se refinancer maintenant", partage Waller. Les ARM [prêts hypothécaires à taux variable] peuvent avoir un impact significatif sur le budget d'une famille. Un ajustement à la hausse d'un ARM de 150 points de base ou 1,5% pourrait avoir un impact sur un paiement mensuel allant jusqu'à 200 $ », prévient-il. «Par exemple, un ARM de 200 000 $ sur 30 ans à 3 % qui a été ajusté à la hausse à 4,5 % augmenterait le paiement mensuel de 170 $. Une telle augmentation pourrait avoir un impact drastique sur une famille fonctionnant avec un budget serré », ajoute-t-il.
Refinancer ou pas ?
Eric Petit a co-fondé une petite banque hypothécaire en 2002 qui a grandi pour embaucher 800 employés, vendant de 50 à 100 millions de dollars de prêts aux banques de Wall Street chaque mois. Il travaille maintenant comme consultant pour plusieurs banques hypothécaires dans le comté d'Orange, en Californie, dans les domaines du marketing, des opérations et de la conformité. « Les propriétaires qui ont actuellement des prêts hypothécaires à taux variable devraient sérieusement envisager un refinancement au cours des 12 prochains mois », dit-il. « Les emprunteurs qui prévoient de vivre dans la propriété ou de la garder en location pendant plus de 5 à 7 ans devraient se refinancer en un produit de prêt fixe. »
Bien qu'il s'agisse d'une stratégie à plus long terme, Small a une vision différente des détenteurs de prêts hypothécaires qui envisagent de vendre dans un proche avenir. «Cependant, les propriétaires qui envisagent de vendre la propriété dans les 5 ans devraient envisager de refinancer un produit à taux variable qui est fixé pendant 3 à 10 ans avant de commencer à s'ajuster. Ces produits sont généralement inférieurs de 0,5 % à 1,25 % au taux fixe standard de 30 ans », ajoute-t-il.
Votre taux fixe est-il bon ?
Votre crédit immobilier est-il un crédit à taux fixe? Alors que les taux d'intérêt commencent à augmenter lentement, vous voudrez peut-être envisager refinancer votre prêt à taux fixe s'il y avait suffisamment d'avantages à le faire - avant que les taux n'augmentent trop haut. En général, il est financièrement intéressant de refinancer son prêt à taux fixe lorsque les frais de refinancement (frais de clôture) peuvent être compensés par des économies sur les mensualités sur une période de temps relativement courte. Par exemple, si le refinancement de votre prêt hypothécaire à taux fixe à un taux inférieur entraîne un paiement mensuel inférieur de 185 $ que ce que vous payez actuellement, mais les frais de clôture sont de 2 000 $, il vous faudra près de 11 mois pour atteindre le seuil de rentabilité sur le refinancer. Si vous prévoyez de rester dans la maison plus longtemps, le refinancement pourrait vous convenir.
Gardez à l'esprit que le refinancement de votre prêt hypothécaire ne change pas le montant que vous devez sur le prêt; c'est une restructuration. Si vous aviez payé 12 ans sur votre prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans et que vous refinancez avec un prêt à taux inférieur sur 30 ans, vos versements seront plus faibles, mais le montant que vous devez est maintenant étalé sur 30 ans. Les propriétaires doivent tenir compte de tous ces facteurs lorsqu'ils décident de refinancer ou non leurs prêts hypothécaires.
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