Parler d'assurance-vie est un sujet que la plupart des parents évitent, et pour cause. Personne ne veut penser à quelque chose qui lui arrive et qui affecte ses enfants. Mais prendre ces décisions difficiles dès le début peut être l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour votre famille - pour vous donner la tranquillité d'esprit en vous préparant au pire.
Assurance-vie est, dans la plupart des cas, destiné à garantir que votre famille dispose des ressources dont elle a besoin pour survivre si quelque chose devait arriver à vous et/ou à votre conjoint. Ce n'est pas agréable à penser, mais de façon réaliste, la plupart d'entre nous n'ont pas un pécule suffisamment grand pour fournir un soutien financier continu à nos familles si nous devions décéder.
L'assurance-vie peut, pour un investissement modeste, aider les familles à payer leurs factures et à continuer après le décès d'un parent. L'achat d'une police n'est pas très compliqué (dans la plupart des cas). Mais déterminer vos bénéficiaires peut l'être.
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Voici un bref aperçu des désignations de bénéficiaires courantes qui pourraient ne pas être si souhaitables :
1. Désignation de votre enfant mineur comme bénéficiaire
Cela a tendance à être la valeur par défaut des polices d'assurance, car cela semble simple, mais le résultat est tout sauf. Les mineurs ne peuvent pas, selon la loi, contrôler leurs propres biens - et cela inclut l'argent. Si vos enfants mineurs sont les bénéficiaires directs d'un contrat d'assurance-vie, il faudra, en dans la plupart des cas, nommer un tuteur pour gérer le produit même si l'autre parent de l'enfant est toujours vivant. Cela peut être long et coûteux.
2. Nommer votre enfant tout juste pas mineur comme bénéficiaire
En supposant que votre enfant ne soit plus un mineur, il n'y a pas d'obstacles juridiques à la désignation de votre enfant comme bénéficiaire, mais il existe des obstacles pratiques. Le principal d'entre eux: les jeunes adultes peuvent ne pas être préparés à assumer la responsabilité de s'occuper d'une somme d'argent forfaitaire. Encore pire? Il peut y avoir d'autres personnes dans la vie de l'enfant qui n'ont peut-être pas leur intérêt à cœur de chuchoter dans leurs oreilles.
3. Nommer un adulte comme bénéficiaire avec instruction de « prendre soin » de vos enfants
Il pourrait être tentant de désigner un adulte comme bénéficiaire et d'avoir un accord parallèle pour que l'adulte s'occupe de l'enfant avec le produit de l'assurance-vie. Cependant, ce genre d'arrangement comporte de réels dangers puisque l'adulte n'a aucune obligation légale d'utiliser le produit au profit de l'enfant.
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Alors, qu'est-ce qui a tendance à fonctionner ?
Il n'y a pas de réponse unique. Il est important de communiquer vos besoins spécifiques à votre planificateur financier et/ou à votre avocat fiscaliste et successoral afin de trouver la meilleure solution.
Lorsque des enfants mineurs sont impliqués, une fiducie est souvent une bonne idée. Une fiducie peut facilement être désignée comme bénéficiaire du produit de l'assurance-vie. Vous pouvez structurer les conditions de la fiducie pour subvenir aux besoins de vos enfants de la manière et dans les délais qui vous conviennent le mieux. Les fiducies, lorsqu'elles sont correctement constituées, peuvent être utilisées pour offrir une protection contre les créanciers, des options de gestion d'actifs et, en dans certains cas, une fiducie peut également être utilisée pour retirer des fonds de votre succession pour l'impôt fédéral sur les successions fins.
Tandis que assurance-vie n'est pas imposable pour un bénéficiaire en tant que revenu, cela ne veut pas dire qu'il n'y aura pas de conséquences fiscales. Tous les intérêts, dividendes ou autres revenus rattachés à la prestation de décès conserveront leur caractère, aux fins de l'impôt, entre les mains d'un bénéficiaire — et cela inclut une fiducie. Vous voudrez vérifier auprès de votre conseiller fiscal pour obtenir les meilleurs conseils sur la façon de structurer votre fiducie aux fins de l'impôt sur le revenu.
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N'oubliez pas votre conjoint !
Bien sûr, il est important de ne pas oublier votre conjoint. Si votre plan consiste à laisser suffisamment d'assurance pour subvenir aux besoins de votre conjoint de son vivant, ne l'oubliez pas complètement et laissez le produit uniquement au profit des enfants. Si vous souhaitez inclure le conjoint, envisagez de le désigner comme bénéficiaire (mais voyez à nouveau le numéro 3 ci-dessus) ou créez une fiducie « sprinkle » qui permet le bénéfice de votre conjoint et de vos enfants.
Ne vous emballez pas trop du côté des documents de planification successorale: votre testament ne contrôle pas votre police d'assurance-vie. Pour vous assurer que vos souhaits sont exaucés, travaillez directement avec votre avocat et votre agent d'assurance-vie pour remplir et soumettre les formulaires de changement de bénéficiaire. Le simple fait de mentionner votre bénéficiaire dans votre testament ou votre fiducie ne dirigera pas le produit là où vous le souhaitez sans une désignation de bénéficiaire spécifique sur la police d'assurance-vie.
Enfin, soyez sûr et suivi. Ce qui est amusant avec les enfants, c'est qu'ils ne resteront pas petits pour toujours. Ils grandissent et deviennent, nous l'espérons, des adultes responsables. À mesure que leurs besoins changent, vos plans devraient changer. Assurez-vous de vérifier régulièrement avec vos conseillers financiers, y compris votre avocat et votre agent d'assurance, pour vous assurer que votre plan est le plus logique pour votre famille.
Mis à jour par Bethany Ramos le 05/02/2016