Économiser pour retraite c'est un peu comme investir dans une bonne crème sous les yeux. Nous savons tous que nous devrions consacrer du temps et de l'argent pour le faire pendant que nous sommes plus jeunes, mais nous avons également tendance à retarder le premier pas vers la recherche de la bonne option. Si vous êtes comme la plupart d'entre nous qui vivons une vie de procrastination, vous savez probablement que négliger des éléments importants peut avoir des conséquences assez importantes. Dans le cas du report de l'épargne-retraite, les conséquences pourraient être beaucoup plus grave que les quelques rides que vous gagnerez en reportant la tâche de trouver le bon sous-œil crème.
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Pour vous aider à évaluer vos options d'épargne-retraite, j'ai rassemblé des informations et des ressources pour certaines des options d'épargne les plus populaires actuellement disponibles.
1. 401 (k)
Un plan 401(k) est un plan d'épargne que de nombreux employeurs offrent à leurs employés comme incitation. Ces régimes à cotisations déterminées vous permettent de mettre de l'argent en vue de votre retraite avec un report d'impôt. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu fédéral ou d'État sur votre épargne ou sur leurs revenus de placement jusqu'à la retraite. Il est probable que votre revenu imposable à la retraite sera inférieur à ce qu'il est actuellement pendant que vous êtes employé, ce qui signifierait que les impôts que vous paieriez après avoir retiré votre 401 (k) seraient considérablement inférieur.
Si vous choisissez de changer d'emploi pendant vos années de travail, vous devrez décider ce que vous souhaitez faire avec vos fonds. Vous pouvez soit les laisser où ils sont, les emmener avec vous ou les retirer. Ameriprise a de très bonnes ressources à votre disposition lorsque vient le temps de décider ce que vous voulez faire avec vos fonds.
Compétences financières pratiques a un excellent guide d'introduction aux 401 (k) si vous souhaitez en savoir plus sur cette option d'épargne avant de parler à votre employeur de l'éligibilité.
2. SEP IRA
Si vous êtes travailleur indépendant, un SEP IRA peut être une bonne option. SEP signifie Régime de retraite simplifié des employés. Tout chef d'entreprise avec un ou plusieurs salariés ou tout travailleur ayant un revenu indépendant peut ouvrir ce type de compte d'épargne. Si vous n'êtes pas un travailleur indépendant mais que vous travaillez pour une petite entreprise, c'est aussi quelque chose que vous pourriez potentiellement apporter à votre l'employeur en tant que propriétaire de petite entreprise peut fournir des options SEP IRA à leurs employés pour leur permettre de mettre de l'argent de côté pour retraite. Le principal inconvénient de cette option est que les fonds sont fiscalement détectables; cependant, la limite de cotisation est élevée afin que les employeurs ou les employés puissent cotiser jusqu'à 25 pour cent du revenu ou 53 000 $ (selon le moins élevé des deux). Comme un 401(k), vous pouvez également transfert un fonds de pension si vous décidez de changer d'employeur à l'avenir.
Les Département américain du Travail offre une ressource assez complète sur les plans de retraite SEP si cela semble être votre meilleur choix pour l'épargne-retraite.
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3. myRA
Cette option d'épargne a été créée à l'initiative du président Obama pour encourager davantage d'Américains à commencer à épargner pour l'avenir. Il offre une option abordable et accessible aux personnes qui n'ont pas accès à un plan d'épargne parrainé par l'employeur comme un 401 (k) ou un SEP IRA pour petite entreprise. Bien qu'il s'agisse d'une option fantastique pour commencer à épargner, elle n'est pas destinée à être utilisée comme votre seul fonds d'épargne. Vous pouvez économiser jusqu'à 15 000 $ et le conserver dans le fonds pendant 30 ans, ce qui signifie que vous devrez envisager d'autres plans d'épargne une fois que vous aurez atteint la barre des 30 ans ou dépassé la limite d'épargne.
Si vous n'avez pas commencé à épargner et que vous n'avez pas d'option avec votre employeur, la mise en place d'un monRA pourrait être un excellent moyen de relancer votre régime d'épargne-retraite.
4. IRA
Il existe plusieurs types de comptes IRA (comme vous l'avez probablement remarqué par la mention du SEP IRA ci-dessus). Un IRA traditionnel offre une option d'épargne qui peut être exonérée d'impôt jusqu'à ce que vous retiriez les fonds à la retraite. Ce type d'IRA est mis en place par une institution financière et suscite l'intérêt au fil du temps. Vous pouvez également choisir un Roth IRA, qui se développerait à partir des fonds que vous versez après impôts afin que vous puissiez éviter de payer des impôts sur les fonds lorsque vous les retirez.
Les comptes IRA sont une excellente option pour ceux qui cherchent à compléter leurs économies 401 (k) avec des fonds supplémentaires à l'avenir. Fidelity Investments propose un guide assez complet ici si vous recherchez plus d'informations sur cette option d'épargne.
5. Compte d'épargne santé
Un HSA ou un compte d'épargne santé est une excellente option pour les personnes bénéficiant d'une assurance maladie à franchise élevée. Il vous permet d'économiser jusqu'à 3 500 $ par année en franchise d'impôt en tant que particulier ou 6 650 $ pour les familles. Les 55 ans et plus peuvent économiser 1 000 $ de plus par année.
Avec ce compte, vous pouvez retirer des fonds sans pénalité avant la retraite tant que l'argent est dépensé pour des frais de santé tels que des quotes-parts ou des produits tels que des lunettes. Cependant, si vous choisissez de retirer l'argent à des fins non liées aux soins de santé avant la retraite, l'argent sera imposé et une pénalité de 20 % vous sera facturée. Si vous choisissez de ne pas utiliser les fonds pour les frais médicaux, vous pouvez les investir dans votre retraite comme vous le feriez avec les autres options d'épargne.
Les Clinique Mayo a fourni un excellent article sur les HSA pour aider les individus à décider si l'option leur convient ou non. Je vous recommande de vérifier cela si vous envisagez cette option d'épargne.
Maintenant que vous avez une compréhension de base de certaines des options d'épargne-retraite les plus populaires, prenez le temps de réfléchir à l'option qui pourrait être la meilleure pour vos besoins spécifiques. Si vous êtes toujours perdu, je vous recommande de vous renseigner auprès d'un conseiller financier sur votre lieu de travail ou dans une entreprise extérieure. La plupart des sociétés financières offrent une consultation gratuite pour vous aider à comprendre vos options et à choisir le plan qui vous convient le mieux avant de vous aider à mettre en place un plan d'épargne.
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