Jos aloitat aikaisin, sinulla on yli neljäkymmentä vuotta säästää
eläkkeelle siirtyminen. Sitä vastoin ahkereimmillakin säästäjillä on vähemmän
yli puolet siitä vuosista kerätäkseen varoja lapsilleen
koulutus. Tarkoittaako tämä sitä, että korkeakoulurahoituksen tulisi olla kerran etusijalla
tuletko vanhemmiksi? Ehdottomasti ei.
Älä ymmärrä minua väärin. Eläke- ja koulutusrahoitus ovat molemmat tärkeitä kotitalouksien taloudellisia tavoitteita. He kilpailevat samoista niukoista verojen jälkeisistä dollareista, joten jos laitat enemmän rahaa yhteen, sinulla on väistämättä vähemmän rahaa toiseen. Mutta vastaus ei ole vain mennä puoliksi.
Ihanteellisessa maailmassa meillä kaikilla olisi riittävästi varoja säästää mukavaa eläkettä varten ja pystyisimme myös lähettämään lapsemme Ivy Leaguen kouluun. Mutta tämä on todellisuutta, ei fantasiaa. Tutkimukset osoittavat, että amerikkalaiset eivät säästä tarpeeksi.
Joten olettaen, että sinulla ei ole tarpeeksi tuloja tehdäksesi kaikkea, mitä haluat tehdä, ja olet ehkä viivyttänyt hieman pahentaaksesi tilannetta, minkä tavoitteen pitäisi olla etusijalla? Epäilemättä vastaus on: eläkesäästämisen tulisi olla ensimmäinen prioriteetti. Tämä ei tarkoita sitä, että sinun pitäisi jättää toinen huomiotta, mutta luota minuun tässä - ei ole opintolainoja tai taloudellista tukea eläkkeelle.
On kolme syytä, miksi eläkesäästämisen tulisi olla etusijalla. Ensinnäkin sinun on kerättävä paljon enemmän rahaa eläkkeelle kuin yliopistokuluihin. Mitä aikaisemmin laitat rahaa pois, sitä enemmän se voi kasvaa vuosien mittaan. Jos aloitat vasta sen jälkeen, kun lapsesi ovat opiskelleet, on erittäin vaikeaa ellei mahdotonta saavuttaa eläketavoitteitasi, varsinkin jos olet keskimääräistä vanhempi vanhempi.
Toiseksi eläkesäästäminen on verotehokkaampaa kuin korkeakoulusäästäminen. Säästätpä sitten työnantajan tukeman verotuksen tai henkilökohtaisen eläketilin kautta, voit sijoittaa rahaa ennen veroja ja sinun ei tarvitse maksaa tuloista tai kasvusta veroa ennen kuin monta vuotta tulevaisuudessa, kun jäädä eläkkeelle. Tällä hetkellä saatavilla olevat korkeakoulujen säästöajoneuvot vaativat verojen jälkeisiä maksuja ja yleensä vapauttavat sinut vain valtion tuloverojen maksamisesta.
Kolmas syy asettaa eläkesäästäminen etusijalle on se, että se ei välttämättä sulje pois varaa koulutukseen maksaa myöhemmin, kun taas eläkesäästämisen epäonnistuminen voi tarkoittaa, että olet tulevaisuudessa riippuvainen lapsistasi monta vuotta. Tuleva taloudellinen terveytesi on lahja, jonka voit alkaa antaa heille jo tänään.
Yksi strategia, joka voi yhdistää molemmat tavoitteet, on maksimoida eläkesäästösi nyt ja lainata sitten rahaa yliopistoon, kun sen aika tulee (käyttäen opintolainaa tai asuntolainaa). Voit jopa pitää tauon eläkerahastoon maksamisesta (tai pienentää maksun määrää) lainan takaisinmaksun ajaksi. Verrattuna strategiaan, jossa säästöt jaetaan kahden tavoitteen kesken tai vaihtoehtoisesti säästää ensin college ja sitten eläkkeelle, tämä johtaa suurimman kertyneen varallisuuden siihen mennessä jäädä eläkkeelle. Opintolainat ovat edullisia ja lainan takaisinmaksuaikana aiemmin kertynyt eläkevarallisuus tekee edelleen raskaan työn puolestasi kasvaen lykättynä arvonlisäverotuksessa.
Viimeinen neuvo, ja ehkä tärkein: mitä tahansa päätätkin tehdä, varmista, että olet panostaa tarpeeksi työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaasi saadaksesi vastaavat dollarit tarjottu. Esimerkiksi, jos työnantajasi maksaa 3 prosenttia ylimääräistä suunnitelmaa jokaista 3 prosenttia sijoittamastasi palkasta, varmista, että laitat 3 prosenttia. Muuten se on kuin jättäisi rahat pöydälle. Ja yliopistosäästöille ei löydy otteluita.
