Osana luottosarjaamme olemme keskustelleet luottosyklistä ja luoton käsitteestä. Tässä artikkelissa käsittelemme luottoprofiiliasi ja kuinka luottotietojärjestelmä toimii. Luotto on hyvin henkilökohtainen asia, koska se heijastaa sinua. Luottoprofiilisi ei tee sinusta hyvää tai huonoa henkilöä, mutta se tekee sinusta hyvän tai huonon luottoriskin. Se on tilannekuva taloudellisesta ja henkilökohtaisesta rehellisyydestäsi, koska luoton tarjoaminen on osoitus luottamuksesta, että maksat lainanantajallesi takaisin ajoissa.
Luottoprofiili on periaatteessa kaksiosainen prosessi, joka sisältää hakemuksen ja luottotiedot.
Hakuprosessin avulla lainanantaja voi arvioida hakijan luonnetta ja maksukykyä. Hakemuksessa sinulta kysytään työhistoriaasi ja osoitteitasi viimeisen kolmen tai viiden vuoden ajalta. Vastaukset näihin kysymyksiin tarjoavat lainanantajalle tietoa vakaudestasi. Usein työpaikan vaihtaminen voi merkitä lainanantajalle, että saatat olla vähemmän luotettava kuin joku, joka pysyy työssä pitkään. Työhistoriasi antaa käsityksen ansaintamahdollisuuksistasi: kuinka paljon olet ansainnut, onko kasvu ollut tasaista, ja tietysti, kuinka paljon ansaitset tällä hetkellä.
Omaisuutesi antavat myös käsityksen maksukyvystäsi. Onko sinulla omaisuutta tai sijoituksia lainattujen rahojen takaisinmaksuun? Omistatko oman kodin? Mikään ei osoita vakautta paremmin kuin kodin omistaminen.
Velkakuormasi tulee esiin tässä vaiheessa. Oletko ylikuormitettu velkaa vai pystytkö käsittelemään enemmän? Se, kuinka paljon olet velkaa, on erittäin tärkeää. Tämä voidaan arvioida velkasi tulosuhteella, jonka avulla lainanantajat voivat päättää, oletko hyvä riski vai et. Usein ihmisillä on avoimia luottokortteja, joilla ei ole saldoa. Lainanantajat näkevät tämän käytettävissä olevana luottorajana, ja vaikka nykyistä saldoa ei ole, saatavuus on edelleen olemassa. Tämä voi nostaa velkasi suhdetta tuloihin. Jos sinulla on luottokortteja, joita et käytä, tai luottokortteja, joilla on suuret luottolimiitit, sulje ne tai alenna luottorajoja parantaaksesi sijoitustasi. Tämä myös estää sinua kiusauksesta saada ylipidennystä.
Luottoraportti määrittelee suhteen, joka sinulla on velkojien kanssa, ja varmistaa hakemuksen todenmukaisuuden. Se esittelee myös toimintasi ja asenteesi luottoa tai luottokelpoisuutta kohtaan listaamalla sinulle myönnetyn luoton määrä sekä lainanotto- ja takaisinmaksutiedot tottumukset. Jokainen raportti sisältää henkilötietoja: nimi, osoite, syntymäaika, sosiaaliturvatunnus ja työnantajan tiedot. Raportti sisältää myös asiaankuuluvia oikeudenkäyntejä, kuten oikeudellisia tuomioita, veropantituksia, konkursseja tai myöhässä olevia lasten elatusapuja.
Luottohistoria sisältyy myös luottotietoon, ja se on tilannekuva aiemmista toimistasi. Se näyttää kuinka uskollisesti olet maksanut takaisin muille velkojille ja listaa nimissäsi viime vuosien lainat ja luottolimiitit. Raportit vaihtelevat jokaisesta luottotoimistosta, mutta yleensä ne osoittavat lainan tyypin ja päivämäärän, jolloin aloitit lainan laina tai avattu luottolimiitti, lainan määrä tai luottolimiitit, velkasaldo ja maksusi kuvio. Raportissa voi luetella esimerkiksi kuinka monta kertaa olet maksanut myöhässä, mukaan lukien yli 30, 60, 90 päivää myöhästyneet ajat.
Luottotietotoimistot ovat: Transliitto
PL 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Kokenut
PL 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax-luotto
PL 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Luottotietojen lisäksi luottotietotoimistot tarjoavat luettelon luottotietosi tiedustelun tai ilmoituksen saaneista viimeisen kahden vuoden aikana. Usein liialliset tiedustelut voivat olla merkki siitä, että saatat hakea lisäluottoa. Tämä voidaan tulkita siten, että sinulla on mahdollisuus tulla liian pitkälle, etkä siksi pysty maksamaan takaisin lainanantajalle, joka tarkistaa raporttisi. Ole siis varovainen, ettet hae luottoa liian monesta paikasta lyhyen ajan sisällä.
Jos ilmoituksessasi on negatiivinen luottotilanne, sinun on lähetettävä luottotoimistoille kirje, jossa kerrot tilanteestasi. Tämä voi auttaa lainanantajaa määrittämään luottokelpoisuutesi. Tämä on sellainen skenaario, jossa ennakointi kannattaa. Monet lainanantajat veloittavat hieman korkeamman koron tietyltä ajalta ja alentaa korkoaan, kun luot maksuhistoriasi uudelleen.
Lainanantajat ymmärtävät, että kuolema, vamma, avioero tai muu elämäntapahtuma voi merkitä luottohistoriaasi, mutta hyvässä uskossa maksut etenevät, ennakoiva lähestymistapa ja hyvä viestintä tekevät sinusta jälleen hyvän lainanantajan riski.
Tasa-arvolaki suojelee kaikkia kuluttajia henkilökohtaisiin ennakkoluuloihin perustuvilta päätöksiltä rajoittamalla toimistojen ilmoittamista. Ne voivat paljastaa oikeuden tuomioita, koska ne voivat vaikuttaa kykyysi maksaa takaisin, mutta ne voivat ilmoittaa rotuun, uskontoon tai rikosrekisteriin.
Lopulta hakemuksesi joko hyväksytään tai hylätään lainanantajan luottokelpoisuusarvion perusteella. Hylkäämistä ei ilmoiteta eikä se näy myöhemmässä luottoraportissa.
On myös hyödyllistä pyytää neuvoa taloudelliselta neuvonantajalta, joka ymmärtää luottotietojärjestelmän ja voi auttaa sinua ratkaisemaan luottoraportissasi olevat ristiriidat. Seuraavassa artikkelissani keskustelemme itsesi suojaamisesta ja lainaprosessin osista ja siitä, miten ne voivat vaikuttaa luottoasi.
Tarinat, joista välität, toimitetaan päivittäin.
