"Älä ole lainanottaja eikä lainanantaja", Shakespeare varoittaa Hamletissa. Todellisuus on, että useimmat meistä kantavat velkaa. Alkaen a rahanhallinta näkökulmasta, se ei välttämättä ole huono. Joskus velka on hyvästä. Joskus se on suorastaan rumaa. Tärkeintä on kantaa oikeanlaista velkaa, eikä liikaa.
Ei-asuntolainavelka
Useimmat sertifioidut taloussuunnittelijat suosittelevat, että enintään 10–15 prosenttia henkilön tuomista kotiin maksu menee ei-asuntolainaan - eli velkaa, joka maksetaan opintolainoihin, autolainoihin, henkilökohtaisiin lainoihin, luottokortteihin ja niin edelleen päällä. Yhtä tärkeää on kantaa oikeanlaista velkaa.
Hyvä velka
Hyvä velka on yleensä velkaa, joka voi tarjota pitkän aikavälin taloudellisen takaisinmaksun. Koulutuslainat, joko lapsillesi tai kenties uravalmennus itsellesi, on hyvä esimerkki. Koulutuksen parantuneen ansaintakyvyn pitäisi maksaa enemmän kuin lainan kustannukset takaisin.
Asuntolaina on toinen "hyvä" velka. Ensinnäkin harvoilla kuluttajilla on varaa maksaa asunnosta käteisellä. Asuntolaina on myös hyvä velka siinä mielessä, että asuntoa pidetään sijoituksena, koska useimpien asuntojen arvo nousee ajan myötä.
Isompi ongelma on, pitäisikö asunnonomistajien maksaa asuntolainansa pois ennenaikaisesti, jos he voivat. Oletetaan, että sinulla on 30 vuoden asuntolaina ja saat perinnön, jonka avulla voit maksaa sen pois. Tai aiot maksaa ylimääräistä pääomaa kuukausittain, mikä voi merkittävästi vähentää maksamaasi kokonaiskorkoa. Pitäisikö sinun?
Se riippuu. Oletetaan, että voit kohtuudella odottaa ansaitsevasi suuremman tuoton sijoittamalla ylimääräistä rahaa kuin korko, jonka maksat asuntolainallesi. Muista, että asuntolainasta saamasi verohelpotus vähentää sen todellisia kustannuksia sinulle. Jos sinulla on 8 prosentin asuntolaina ja olet 28 prosentin tuloveroryhmässä, maksat vain 5,76 prosenttia lainasta. Todennäköisesti voit kohtuullisesti sijoittaa rahasi ajan mittaan saadaksesi korkeamman tuoton veroista huolimatta saattaa syödä osan erosta, ellet laita rahaa verovähennyskelpoiseen eläkesuunnitelmaan tai IRA. Toisaalta, jos maksat erittäin korkeaa asuntolainaa, asuntolainan maksaminen voi olla parempi paikka rahoillesi (harkitse myös jälleenrahoitusta).
Autolainat voisivat kuulua "hyvän" tai "huonon" velkaluokkaan. Lainaus töihin pääsemiseen tarvittavan auton ostoon on yleensä perusteltua. Toisin kuin useimmat kodit, useimmat autot menettävät arvoaan ajan myötä, usein nopeasti.
On olemassa sellainen asia kuin liian paljon "hyvää" velkaa. Budjetin katkaiseminen ostamalla kallein koti, johon sinulla on varaa, tai huippuluokan urheiluauto töihin pääsyä varten ei yleensä ole taloudellisesti järkevää.
Paha velka
Tämä on yleensä lyhytaikaista velkaa, jossa laina kestää kauemmin kuin velalla ostamasi esine ja jolle ei ole taloudellista takaisinmaksua. Suurin osa luottokorttiveloista kuuluu tähän luokkaan. Ihmiset maksavat luottokortilla kaiken illallisesta leluihin vaatteisiin ja lomiin, ja he maksavat niistä vielä kauan loman päätyttyä tai lelun rikki. Myös luottokorttivelat ovat yleensä erittäin kalliita - 18 prosenttia tai enemmän on yleistä.
Lainat huonekaluihin, kodinkoneisiin, autoihin ja muihin henkilökohtaisiin tarpeisiin voivat myös olla melko kalliita, vaikkakaan eivät yleensä yhtä suuria kuin luottokortit. Säästä näille tavaroille aina kun mahdollista ja maksa ne käteisellä.
Ruma velka
Jotkut ihmiset yhdistäisivät luottokortteja tähän luokkaan, ja se on nakata. Mutta olemme varanneet tämän luokan todella kalliille velkakirjoille, jotka tulevat niin sanotusta reunapankkitoiminnasta. Tämä sisältää "palkkapäivälainat", ei-toivotut lainat postitse ("ota tämä sekki ja lunasta se"), panttilaina olevien tavaroiden korko ja huonekaluvuokra (jolloin joudut maksamaan paljon enemmän kuin jos vain lainaisit luottokortiltasi ostaaksesi television aseta). Joidenkin näiden lainojen korot voivat olla 25 prosentista 100 prosenttiin tai enemmän.
Eläminen minimaalisella velalla auttaa luomaan enemmän yltäkylläisyyttä elämääsi ja on ratkaisevan tärkeää taloudelliselle menestykselle. Karkeana nyrkkisääntönä monet suunnittelijat suosittelevat, että ihmiset maksavat aggressiivisesti kaikki velat, joiden korko on 10 prosenttia tai enemmän. Tätä alhaisemmilla koroilla sinun on arvioitava maksaako velka pois vai käyttääkö rahat sijoituksiin vai sijoittaako rahat hätärahastoon. Jos olet epävarma, kysy neuvoa talousneuvojaltasi.
