Elukindlustusest rääkimine on teema, mida enamik vanemaid väldib ja seda mõjuval põhjusel. Keegi ei taha mõelda sellele, et nendega midagi juhtub ja nende lapsi mõjutab. Kuid nende raskete otsuste langetamine varakult võib olla üks parimaid asju, mida teete oma pere jaoks - et anda teile meelerahu, valmistudes halvimaks.
Elukindlustus on enamikul juhtudel mõeldud selleks, et teie perel oleks ressursse, mida on vaja ellujäämiseks, kui teie ja/või teie abikaasaga midagi juhtub. Sellele pole meeldiv mõelda, kuid realistlikult ei ole enamikul meist piisavalt suurt pesamuna, et pakkuda oma peredele pidevat rahalist toetust, kui me peaksime surema.
Elukindlustus võib tagasihoidliku investeeringu korral aidata peredel arveid ära maksta ja pärast vanema surma jätkata. Poliitika ostmine pole eriti keeruline (enamikul juhtudel). Kuid teie kasusaajate leidmine võib olla.
Veel:20 leidlikku nippi, kuidas oma lapsi koolipäeva osas avada
Siin on lühike ülevaade tavalistest abisaajate nimetustest, mis ei pruugi olla nii soovitavad:
1. Oma alaealise lapse nimetamine kasusaajaks
See kipub olema kindlustuspoliiside vaikimisi, sest see tundub lihtne, kuid tulemus on kõike muud. Alaealised ei saa seaduse järgi oma vara kontrollida - ja see hõlmab ka raha. Kui teie alaealised lapsed on elukindlustuspoliisi otsesed kasusaajad, on see vajalik enamikul juhtudel nimetada tulude haldamiseks eestkostja, isegi kui lapse teine vanem on alles elus. See võib olla aeganõudev ja kulukas.
2. Nimetades kasusaajaks oma just-vaevalt-mitte-alaealise lapse
Eeldades, et teie laps ei ole enam alaealine, ei ole seaduslikke takistusi oma lapse nimetamiseks kasusaajaks, kuid on mõned praktilised. Peamine neist: noored täiskasvanud ei pruugi olla valmis vastutama ühekordse rahasumma eest. Veel hullem? Lapse elus võib olla ka teisi inimesi, kelle südames ei pruugi nende parimad huvid sosistada.
3. Täiskasvanu nimetamine abisaajaks, suunates oma laste eest hoolitsema
Võib olla ahvatlev nimetada abisaajaks täiskasvanu ja sõlmida kõrvalkokkulepe, et täiskasvanu hoolitseb lapse eest elukindlustuse tulude arvelt. Sellise korraldusega kaasnevad aga tõelised ohud, kuna täiskasvanul ei ole seadusest tulenevat kohustust kasutada saadud tulu lapse heaks.
Veel: 7 asja Gilmore tüdrukud õpetas meile emadusest (GIF)
Mis siis kipub toimima?
Kõigile sobivat vastust pole. Parima sobivuse leidmiseks on oluline teatada oma konkreetsetest vajadustest oma finantsplaneerijale ja/või kinnisvara- ja maksuadvokaadile.
Alaealiste laste kaasamisel on usaldus sageli hea mõte. Usaldust saab hõlpsasti nimetada elukindlustuse tulu saajaks. Saate struktureerida usalduse tingimused nii, et need vastaksid teie lastele viisil ja ajavahemikus, mis teile kõige paremini tundub. Usaldusfonde saab nõuetekohaselt tõmmates kasutada võlausaldajate kaitse, varahaldusvõimaluste ja muu pakkumiseks mõnel juhul saab fondi kasutada ka oma kinnisvarast raha väljaviimiseks föderaalse kinnisvaramaksu jaoks eesmärkidel.
Kuigi elukindlustus ei ole tulusaajale tulumaksuga maksustatav, see ei tähenda, et sellel ei oleks mingeid maksutagajärgi. Surmahüvitisega seotud intressid, dividendid või muu tulu säilitab maksustamise eesmärgil oma iseloomu abisaaja käes - ja see hõlmab ka usaldust. Soovite küsida oma maksunõustajalt parimaid nõuandeid selle kohta, kuidas oma usaldust tulumaksu osas struktureerida.
Veel: Mida peaks iga ema teadma kaubanduskeskuses lapse kõrvade läbistamise kohta
Ärge unustage oma abikaasat!
Loomulikult on oluline mitte unustada oma abikaasat. Kui plaanite jätta oma abikaasa eluks piisavalt kindlustust, ärge jätke abikaasat üldse vahele ja jätke saadud tulu ainult laste heaks. Kui soovite kaasata abikaasa, kaaluge tema nimetamist kasusaajaks (kuid vaadake uuesti eespool nr 3) või looge „puista“ usaldus, mis võimaldab teie abikaasat ja lapsi.
Ärge laske end kinnisvara planeerimisdokumendi poolel liigselt liigutada: teie tahe ei kontrolli teie elukindlustuspoliisi. Teie soovide täitmise tagamiseks tehke koostööd oma advokaadi ja elukindlustusagendiga, et täita ja esitada saaja vormid. Lihtsalt oma tahte või usalduse saajale viitamine ei vii tulusid sinna, kuhu soovite, ilma elukindlustuspoliisi konkreetse saaja määramata.
Lõpuks olge kindel ja järgige. Lastega on naljakas see, et nad ei jää igaveseks väheks. Nad kasvavad suureks ja saavad - loodame - vastutustundlikeks täiskasvanuteks. Nende vajaduste muutudes peaksid teie plaanid muutuma. Kindlasti registreeruge regulaarselt oma finantsnõustajatega, sealhulgas oma advokaadi ja kindlustusagendiga, veendumaks, et teie plaan on teie pere jaoks kõige mõistlikum.
Uuendas Bethany Ramos 05.02.2016
