Por: Priya Malani
Comprar una casa significa un hito importante en la edad adulta: es una piedra angular del Sueño Americano y, como reciente Informe Zillow revela, los millennials están ansiosos por participar en la acción, lo que representa más de la mitad (56 por ciento) de todos los compradores de vivienda por primera vez en el mercado. Si recién está comenzando su carrera y vive en una ciudad cara, puede parecer que nunca estará listo para comprar su primer lugar.
Pero con un plan sólido y una comprensión de lo que debe hacer, el sueño americano es realizable. Con eso en mente, preparamos una lista de seis cosas a considerar para saber si está listo para comprar una casa.
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1. La responsabilidad de ser propietario de una vivienda no le asusta
Seamos realistas: los inquilinos lo tienen bastante fácil. Si algo se rompe, llama al superintendente para que lo arregle. Cuando tienes una casa, eres responsable de todo: electrodomésticos, ventanas, tuberías y mucho más. Eso significa llamar para obtener estimaciones y esperar a que aparezca el plomero o el electricista. reemplazar el refrigerador cuando finalmente deja de funcionar y saber qué diablos hacer si una tubería estallidos.
Además, también tendrás que mantener el exterior. Si vive en un desarrollo suburbano, algunas asociaciones de propietarios requieren cosas como césped semanal mantenimiento a su cargo, mientras que la vida en la ciudad significa que usted es responsable de palear la acera cuando Nieva.
Perdido en las alegrías de ser propietario de una casa está la cantidad de trabajo que implica mantener su lugar, pero el mantenimiento es muy importante si espera que el valor de su casa se aprecie. El atractivo exterior lo es todo y, como parte de la era de su hogar, deberá decidir si desea gastar dinero para reformar o vender por menor precio.
A algunas personas les encanta, hola, fanáticos de HGTV, y disfrutan trabajando en su hogar. Otros lo odian. Solo asegúrate de estar en el campamento "me encanta" o al menos en el campamento "Está bien lidiar con eso y contratar a alguien" antes de saltar.
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2. Tienes suficiente dinero ahorrado arriba (y un poco más)
¿Obvio? Quizás. Pero considerando todo, este es el factor más importante. Como el mayor gasto asociado con la compra de una casa, la mayoría de nosotros empezamos y terminamos concentrándonos en ahorrar para el pago inicial (un trabajo considerable en sí mismo).
Ese es un buen lugar para comenzar, pero hay muchos más costos además del pago inicial. Normalmente, les digo a los clientes que planifiquen un 5 por ciento adicional del precio de compra para "todo lo demás". ¿Qué incluye eso?
- La mayoría de los prestamistas requieren un mínimo de tres meses en reservas de efectivo, parte de sus cuentas 401 (k)
- Actualizaciones de última hora
- Gastos de mudanza
- Nuevos muebles
Cuando piense en cuánto ha ahorrado para el pago inicial, es mejor no incluir ningún dinero que haya destinado a emergencias; una vez que sea propietario de una vivienda, esta cuenta será invaluable para usted para cubrir gastos imprevistos. (Su fondo de emergencia debe equivaler a tres meses de sus gastos fijos: pagos del automóvil, alimentos, transporte y, por supuesto, el pago de su hipoteca o alquiler).
La sabiduría convencional nos hace pensar que debemos hacer un pago inicial del 20 por ciento al comprar una casa. Pero reducir el 10 por ciento es una gran opción para los millennials, especialmente en las ciudades más grandes donde acumular el 20 por ciento puede ser una tarea muy abrumadora.
El siguiente ejemplo se creó con un pago inicial del 10 por ciento en mente, pero siempre debe consultar a un asesor financiero para evaluar su situación específica.
Si va a comprar una casa por $ 250,000, necesitará:
- Pago inicial del 10 por ciento = $ 25,000
- 3 por ciento a 5 por ciento para costos de cierre = $ 7,500 a $ 12,500
- 5 por ciento para "todo lo demás" = $ 12,500
- Total tu debería haber salvado (descontando su fondo de emergencia) = $ 45,000 a $ 50,000
3. Eres feliz viviendo en el mismo lugar durante un período de tiempo prolongado
Cuando compras una casa, estás echando raíces. Bienes raíces no es un activo líquido; se necesita tiempo para vender y hay costos involucrados para hacerlo. Para que esos costos valgan la pena, debe planificar vivir en su hogar durante al menos cinco a siete años. Si no está seguro de la ciudad en la que se encuentra o cree que su trabajo podría transferirlo, entonces el alquiler es definitivamente la mejor manera de hacerlo.
4. Puede pagar lo que está dispuesto a vivir
Verificación de la realidad: cuando la mayoría de nosotros empezamos a buscar casas, nos damos cuenta rápidamente de que hay una diferencia monumental entre el lugar que queremos comprar y el lugar que podemos permitirnos comprar. No debe comprometer cosas como la seguridad, el vecindario y un viaje razonable al trabajo, pero puede llevarle un poco más de tiempo ahorrar para el lugar en el que estaría dispuesto a vivir.
Estará mucho más feliz de haber esperado cuando se instaló en una casa en la que está emocionado de vivir en lugar de una en la que se comprometió simplemente porque tenía que "comprar ahora". Y no permita que nadie lo presione para que compre algo que esté fuera de un rango de precio cómodo por usted.
5. Su relación deuda-ingresos es atractiva
Encontrar su relación deuda / ingresos es mucho más simple de lo que parece, y es uno de los números más importantes que debe tener en cuenta cuando solicita una hipoteca. Le informa a su posible prestamista cuánto de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas cada mes. Cuanto menor sea su DTI, más atractivo será como prestatario.
Cómo calcular su DTI:
Primero, comience sumando los distintos pagos que debe realizar para la deuda cada mes. Cosas como los pagos mínimos requeridos en todas sus tarjetas de crédito, los pagos de préstamos estudiantiles y el pago del préstamo de su automóvil cuentan. Una vez que tenga ese número, divídalo por su ingreso bruto mensual (antes de impuestos) y ese es su índice DTI.
Ejemplo:
Paso 1: Sume los pagos mensuales de su deuda
Mínimos de tarjeta de crédito $ 150 + pago del automóvil $ 250 + alquiler $ 1,050 + préstamos estudiantiles $ 400 = $ 1,850
Paso 2: Calcule su ingreso bruto mensual
Salario = $ 65,000, entonces su bruto mensual es $ 65,000 / 12 = $ 5,416
Paso 3: Calcule su DTI = $ 1,850 / $ 5,416 = 34 por ciento
Un DTI por debajo del 36 por ciento es lo mejor. Aunque los programas gubernamentales pueden otorgar préstamos con DTI en el rango del percentil 40, su tasa de interés será mucho más alta y probablemente será más difícil administrar sus pagos mensuales de deuda.
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6. No está pensando en su casa como una inversión o un plan de jubilación.
El año pasado, a New York Times artículo presentó un estudio que aplastó todos nuestros sueños de que los bienes raíces son el santo grial de las inversiones. Afirmó que durante los últimos 126 años, fuera de los mercados de burbujas (como la ciudad de Nueva York, Seattle, San Francisco, etc.), los precios de las viviendas simplemente se mantuvieron al mismo ritmo que la inflación. Eso significa que esas historias que escuchas de tus amigos en Brooklyn que compraron hace seis años y han duplicado su dinero son una rareza, no la norma.
Tampoco recomendamos pensar en su casa como un plan de jubilación. Cuando esté a punto de jubilarse, lo último que quiere hacer es vender su casa solo para tener suficiente dinero para vivir. Cuando tenga entre 20 y 30 años (e incluso 40), todavía hay mucho tiempo para asegurarse una jubilación cómoda para usted sin tener que apostar por vender su casa. Es un buen escenario en el peor de los casos, pero su hogar no debería ser la piedra angular de su plan de jubilación.
Publicado originalmente el dominó.
