En algún momento de cada relación, el dinero se convierte en un problema. A menudo sucede cuando las parejas consideran por primera vez mudarse juntas o casarse, o cuando se enfrentan a una decisión importante en la vida, como comprar una casa o tener hijos. Sin embargo, ya sea que suceda tarde o temprano, finalmente tomar el control de su futuro financiero es un gran paso para solidificar su relación y hacer realidad sus sueños compartidos. Descubra cómo comenzar con esta información de los autores de The Family CFO: The Couple's Business Plan For Love And Money.
Nunca es demasiado pronto para comenzar a planificar la jubilación
Cuando se trata de imaginar nuestra jubilación, la mayoría de nosotros estamos en un territorio inexplorado. Las personas de entre veinte y treinta años de hoy vivirán más que cualquier generación de la historia. Si se jubilan alrededor de los sesenta y cinco años, tendrán que mantenerse a sí mismos durante dos o tres décadas más, más tiempo del que cualquier otra generación haya estado sin trabajar.
¿Quién decidió que deberíamos retirarnos a los sesenta y cinco de todos modos? Los legisladores que aprobaron la Ley del Seguro Social, que permite a las personas cobrar los beneficios del Seguro Social en esa edad supuestamente “dorada”, esperaban que la mayoría de la gente muriera antes de los sesenta años. (La esperanza de vida promedio de alguien nacido en 1935, el año en que se aprobó la Ley del Seguro Social, era cincuenta y nueve.) Pero para el año 2000 la esperanza de vida promedio era de casi setenta y siete, unos veinte años más extenso.
El resultado es que la jubilación en veinte o treinta años probablemente se verá muy diferente a nuestras ideas tradicionales de jubilación. Podemos trabajar más tiempo, lanzar una segunda (o tercera) carrera más adelante en la vida, reducir nuestro estándar de vida esperado o hacer otros cambios para mantenernos después de los sesenta y cinco. A lo largo del camino, deberíamos poner cada vez más énfasis en ahorrar e invertir para la jubilación.
Ahorrar para la jubilación
“Está bien”, dices. “Estamos convencidos. ¿Cuánto deberíamos ahorrar para la jubilación? " No podemos decirte. Nadie puede. La verdad es que no hay forma de saber con certeza cuánto necesitará o cuánto debería ahorrar cada año. El futuro es simplemente demasiado incierto. Es como la cuestión de cuánto ahorrar para la universidad: es necesario hacer tantas suposiciones sobre el futuro que todas las estimaciones son sospechosas. Si solicita a los planificadores financieros un objetivo de ahorro mensual o anual que le garantizará un una jubilación cómoda, normalmente llegarán a un número tan alto que nunca podrá guárdalo.
Pero eso no significa que no pueda planificar.
Futuro incierto
Una forma en que las empresas se preparan para un futuro incierto es invirtiendo en investigación y desarrollo (I + D). Las compañías farmacéuticas, por ejemplo, siempre están buscando el próximo medicamento milagroso. Es una cuestión de supervivencia: si tienen un fármaco de gran éxito que genera grandes beneficios, la patente de ese fármaco eventualmente caducará. Tendrán que encontrar y desarrollar otro producto para mantener altos sus ingresos. La I + D es un esfuerzo arriesgado que puede no producir las recompensas deseadas, pero es más arriesgado no invertir en absoluto. Para cuando las compañías farmacéuticas alcanzan la fecha en que expira su patente, sus esfuerzos de I + D generalmente han arrojado uno de cuatro resultados: éxito, éxito parcial, retraso en el objetivo o no alcanzar el objetivo.
Éxito de la jubilación
Las familias que se acercan a la jubilación se encuentran en las mismas cuatro situaciones. Algunos han ahorrado lo suficiente para permanecer financieramente estables por el resto de sus vidas, pero muchos caen en la categoría de "éxito parcial" y se ven obligados a reducir drásticamente sus gastos una vez que se jubilan. Mientras tanto, muchas familias acaban posponiendo la jubilación unos años, o incluso de forma indefinida. Puede aumentar sus posibilidades de jubilarse con éxito si hace que los ahorros sean una prioridad. Puede que no ahorre tanto como le gustaría, pero estará mucho mejor que si no ahorrara nada.
Sea real: el plan de jubilación de CFO familiar
La verdadera pregunta cuando se trata de ahorros para la jubilación no es "¿Cuánto debemos ahorrar?" es "¿Cuánto podemos ahorrar?" Su imposible estimar con precisión lo que necesitará durante la jubilación y cuánto ahorrar mensualmente para tener ese efectivo. Pero puede intentar alinear sus ahorros con sus prioridades (ahorrar más si la jubilación es una prioridad más alta, menos si es una más baja). Y puede tomar decisiones inteligentes sobre cómo aprovechar al máximo esos ahorros.
Cuando las empresas deciden cuánto invertir en I + D, determinan qué pueden gastar sin comprometer objetivos más inmediatos. Pero no solo invierten dinero en investigación. Intentan contratar a los científicos más inteligentes y financiar varias direcciones de investigación, sabiendo que no todas darán sus frutos.
De manera similar, las parejas con las que hablamos que ahorraron con mayor éxito para la jubilación trataron de invertir tanto como pudieron de la manera más estratégica posible utilizando planes de ahorro con ventajas fiscales. También distribuyen sus inversiones, poniendo su dinero en diferentes tipos de inversiones, algunas conservadoras, otras arriesgadas. Analizamos lo que hicieron las parejas exitosas y dividimos sus experiencias en cuatro sencillos pasos.
1. Maximice sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
Ponga todo lo que le permita legalmente en todos los planes de ahorro inteligentes en cuanto a impuestos para los que califica. Históricamente, esos planes han incluido 401K, IRA y Roth IRA, además de planes para autónomos, trabajadores del gobierno, empleados sin fines de lucro, etc. Pero las leyes fiscales cambian todos los años, al igual que las alternativas con ventajas fiscales que podrían estar disponibles para usted. Consulte con su empleador y su planificador de impuestos (o visite el sitio web del IRS en www.irs.gov) para saber para qué planes de jubilación califica.
Descubrir:
Si no está llegando al máximo ahora, establezca como meta aumentar sus ahorros gradualmente hasta que esté invirtiendo tanto dinero como se le permite en todos los planes con ventajas impositivas para los que califica; consulte Estrategias para maximizar en las páginas 202 y 203. Contribuya tanto como se le permita antes de invertir en otros vehículos de jubilación, especialmente si su empleador iguala un porcentaje del dinero que invirtió en la jubilación. Si renuncia a un partido, ¡se está alejando del dinero gratis!
Nota: Si cree que ya está contribuyendo con la cantidad máxima permitida por la ley a su plan de jubilación, piénselo de nuevo: es muy probable que esté equivocado. En 2003, el 47 por ciento de los trabajadores pensaba que estaban contribuyendo con el máximo permitido legalmente a su cuentas, pero solo el 11 por ciento en realidad lo eran, según un estudio de Cigna Retirement and Investment Servicios. Por lo tanto, consulte con su empleador lo antes posible para asegurarse de que tiene razón.
2. Una vez que haya maximizado los planes de impuestos inteligentes, realice inversiones adicionales.
Si y solo si ha financiado completamente sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales, considere otras inversiones de jubilación. Si está listo para realizar más inversiones, vaya al capítulo 5 y revise las preguntas para realizar inversiones a largo plazo. Recuerde hacer coincidir el riesgo con su marco de tiempo.
3. Distribuya su inversión en diferentes "grupos de riesgo".
Las empresas necesitan llevar a cabo una variedad de proyectos de I + D porque algunos darán sus frutos y otros no. De manera similar, sus fondos de jubilación deben diversificarse, es decir, invertir en una variedad de diferentes "cubos" con diferentes grados de riesgo. Establezca metas sobre la cantidad de sus ahorros que desea destinar a grupos de bajo, medio y alto riesgo. Los grupos típicos incluyen efectivo / fondos del mercado monetario para bajo riesgo, bonos / fondos de bonos para riesgo medio y acciones / fondos de acciones para alto riesgo. Para determinar cómo distribuir sus inversiones entre grupos conservadores y riesgosos, consulte el capítulo 5 y lea sobre los vehículos de riesgo e inversión. Su asesor o corredor de planes de jubilación puede ofrecer recomendaciones sobre la combinación adecuada de inversiones para usted, pero asegúrese de que sus prioridades y objetivos personales impulsen la recomendación.
No caiga en la trampa de "tengo muchas cuentas, así que debo diversificarme". La diversificación no significa "comprar más". Significa "tener más de un tipo de activo, con diferentes tipos de riesgos". Si posee fondos mutuos con dos empresas, pero ambos invierten principalmente en acciones de grandes empresas, ese segundo fondo no agrega mucha diversidad a su cartera; esos dos fondos probablemente rendirán similar. Asegúrese de comprender lo que posee y en qué se diferencian sus riesgos y posibles rendimientos de sus otros activos.
La diversificación es un proceso de dos niveles: primero, desea diferentes tipos de activos (efectivo, bonos, acciones, bienes raíces); luego, dentro de los activos más riesgosos como las acciones, desea varios activos. En el sector inmobiliario, sería mejor invertir en varias propiedades que tener una sola casa en la playa. Los fondos mutuos de acciones, o fondos de acciones, que poseen muchas acciones, son más diversos que las acciones individuales. Si tiene más de un fondo mutuo de capital, desea fondos que inviertan en diferentes tipos de acciones (acciones de grandes empresas, acciones de pequeñas empresas, acciones extranjeras, etc.). Algunos fondos mutuos poseen diversos activos: fondos mutuos equilibrados, por ejemplo, poseen acciones y bonos, proporcionándole una cartera más diversa, aunque una que no se aprecie tan agresivamente como un fondo de acciones.
4. Supervise su progreso.
Al menos una vez por trimestre, el Gestor de inversiones debería evaluar todas las inversiones para la jubilación para asegurarse de que se están desempeñando como deberían. Además, asegúrese de que sus ahorros se dividan en los grupos de riesgo a los que se enfocó en el Paso tres: Si desea el 50 por ciento de su inversión para la jubilación en un Fondo indexado para grandes empresas, 25 por ciento en fondos para pequeñas empresas y 25 por ciento en bonos, por ejemplo, asegúrese de que sus inversiones sigan siendo correctas. dimensiones. Si sus inversiones están fuera de su objetivo, muévalas hacia esos objetivos o "reequilibre" su cartera.
