No importa cuánto le guste ir de compras, hay al menos un elemento que puede resultar mucho más complicado que otros para tachar de su lista: el seguro médico. No puede simplemente tirarlo en su carrito y dejarlo en la cinta transportadora al momento de pagar. Más bien, elegir el plan adecuado para su familia implica investigar (aprender la jerga tampoco duele). Y dado que elegir el plan incorrecto podría ser un error costoso, también hay un nivel inherente de presión en la mezcla.
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¿Estás listo para las buenas noticias? Si tiene en cuenta algunos factores clave al comprar un seguro, el proceso no es tan desconcertante como parece a primera vista. Aquí hay cinco consideraciones importantes.
1. ¿Cómo desea acceder a su atención?
Una de las primeras cosas a las que se enfrentará en su búsqueda para encontrar un seguro médico será un montón de cartas: HMO, POS, PPO, EPO... ¡eesh! ¿Qué significa todo esto? Bueno, cada uno de estos acrónimos representa las opciones más comunes cuando se trata de seleccionar un seguro médico. Así es como se descompone.
HMO u organización de mantenimiento de la salud: Muchas personas optan por las HMO porque pueden ser una de las opciones más asequibles. Por lo general, tienen primas mensuales más bajas y costos compartidos más bajos en comparación con otros planes. La compensación son las restricciones de la red: puede elegir un médico de atención primaria, pero generalmente necesita referencias para especialistas. Toda la atención de rutina generalmente está cubierta por médicos dentro de la red de la HMO, lo que significa que no se cubre ninguna atención fuera de la red. En resumen, querrá asegurarse de que le guste la red antes de comprometerse.
PPO u organización proveedora preferida: Esta es una red de médicos y otros proveedores de atención médica que trabajan con las compañías de seguros para brindar atención a un costo menor. Aunque la compañía de seguros puede pagar algunos costos fuera de la red, generalmente pagará más cuando permanezca dentro de la red. Sin embargo, en última instancia, los planes PPO son menos restrictivos que los planes HMO o POS.
2. Considere la diferencia entre un deducible alto y los planes de salud tradicionales.
Los planes de salud con deducibles altos a menudo tienen primas mensuales más bajas y son una opción cada vez mayor para las personas que no tienen problemas médicos habituales. Si bien los planes de salud con deducibles altos pueden tener costos de bolsillo más altos hasta que se alcance el deducible, el costo mensual de La cobertura suele ser más baja, por lo que las personas que buscan atención no preventiva con menos frecuencia a menudo pueden ahorrar dinero con estos planes. Es importante saber cuáles son los montos deducibles para este tipo de planes y tener un plan sobre cómo pagar ese monto si lo necesita. Los planes tradicionales generalmente tienen costos de bolsillo más bajos para la atención, como visitas al médico no preventivas, pero primas mensuales más altas.
Un beneficio adicional de los planes de salud con deducible alto es que también pueden hacerlo elegible para una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Una HSA le permite apartar dólares antes de impuestos y utilizarlos para gastos de atención médica elegibles. Una HSA ofrece una ventaja de triple impuesto: contribuciones deducibles de impuestos a la cuenta, dividendos libres de impuestos y acumulación de intereses y distribuciones libres de impuestos para ciertos gastos médicos. Y, la HSA no tiene una regla de "úselo o piérdalo", por lo que puede quedarse con el dinero restante incluso si cambia de plan, cambia de empleador o se jubila.
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3. No todos los planes cubren recetas
Si toma medicamentos recetados, es fundamental saber si están cubiertos por el plan de seguro médico que elija. Podría marcar una gran diferencia en los costos de bolsillo mensuales (piense en $ 10 vs. $ 1,000 para surtir su receta). Antes de decidirse por un plan, asegúrese de leer detenidamente la Lista de medicamentos recetados de la compañía de seguros para ver qué está cubierto exactamente.
4. Una prima baja no necesariamente hace que un plan sea el más rentable
Saque su calculadora, porque la compra de un seguro médico implica una buena parte de la elaboración de números. Claro, elegir el plan con la prima más baja suena bien, pero antes de firmar en la proverbial línea de puntos, querrá pensar un poco en cómo cosas como los copagos (un monto fijo monto en dólares por un servicio de salud cubierto, como $ 30 por una visita al médico), su deducible anual (el monto en dólares que debe pagar por los servicios de atención médica cubiertos antes de su seguro médico o plan comienza a pagar) y el coseguro (su parte, calculada como un porcentaje, de los costos de atención médica por un servicio cubierto) puede aumentar el costo de ese plan de prima baja. No olvide tener en cuenta la cantidad de ahorros que necesitará para hacer frente a esos gastos adicionales.
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5. Puede ser rentable "comparar precios"
Como cualquier comprador ávido sabe, obtiene la mejor oferta cuando está dispuesto a hacer un esfuerzo adicional y comparar precios. Esto es especialmente cierto en el caso del seguro médico cuando se trata del plan de su empleador. Si bien es bueno que se ofrezca un seguro médico a través de su lugar de trabajo, podría ahorrar dinero si busca una póliza propia.
Dicho esto, es importante tener en cuenta más que el costo de los copagos y las primas. Un plan de salud puede ofrecer beneficios adicionales que son importantes para una determinada etapa de su vida, como incentivos para el ejercicio, programas para dejar de fumar o programas de maternidad o diabetes.
Esta publicación está patrocinada por UnitedHealthcare. Para obtener más información sobre los conceptos básicos de la atención médica, visite uhc.com/healthcareabcs y el Glosario de Just Plain Clear®.
