Prepararse para el futuro de su hijo puede ser abrumador. Un experto financiero comparte los errores más comunes y las mejores prácticas para establecer un fondo fiduciario seguro para su hijo con necesidades especiales.
Los padres de niños con necesidades especiales pueden no pensar en establecer un fideicomiso de necesidades especiales al principio de la vida de su hijo, cuando los enfoques a corto plazo son la prioridad. Sin embargo, eventualmente, las preocupaciones por el futuro pueden filtrarse en la vida diaria.
"La preocupación es, ¿qué le pasará a su hijo cuando usted se vaya?" comparte Michael, el padre de un hijo de 23 años con Síndrome de CHARGE. “Empieza a pensar en cómo su hijo con necesidades especiales probablemente necesitará más dinero para su cuidado y bienestar a largo plazo que sus otros hijos, ya que no tendrán el potencial de ingresos de sus otros hijos niños."
Además, "quieres asegurarte de que se cuiden de ellos para que puedan llevar una vida plena y feliz cuando te vayas, y para que su cuidado a largo plazo no sea una carga financiera para sus hermanos que eventualmente los cuidarán ”, dijo. agrega.
“La preocupación no es solo quién cuidará de su hijo, sino que podrá manejar la responsabilidad financiera y personal de un adulto que no podrá vivir de forma independiente. Esto puede dar lugar a discusiones difíciles con los hermanos ".
Consejos de expertos, pros y contras
Aaron Terry es un especialista en fideicomisos y fiduciarios y vicepresidente de Wells Fargo Private Bank. Él comparte algunos conceptos básicos de planificación financiera para un niño con necesidades especiales.
- No le dejes a tu hijo una gran herencia. Un fideicomiso para necesidades especiales garantiza que su hijo siga siendo elegible para los beneficios del gobierno. Debido a las leyes vigentes en la actualidad, las personas con necesidades especiales pueden dejar de ser elegibles para esos beneficios si sus ingresos o recursos financieros exceden una cierta cantidad.
- Consulte a un especialista. Terry dice que las personas a menudo asumen que su abogado de planificación patrimonial puede administrar un fideicomiso para necesidades especiales. Si bien algunos están bien versados, la realidad es que, si bien cualquiera puede crear uno, los especialistas dedican sus carreras a monitorear las regulaciones en constante cambio.
- Haga que su abogado de planificación patrimonial trabaje con su especialista en fideicomisos para necesidades especiales para garantizar que todos los activos, como seguros de vida o beneficios de jubilación, estén coordinados. Terry dice que es fundamental elaborar pólizas de seguro de vida que satisfagan las necesidades de su familia en caso de que algo les suceda a ambos cónyuges. Una póliza de seguro de vida de "segundo en morir" sólo entra en vigor tras la muerte del segundo cónyuge. Terry dice que se ha vuelto más común que las familias que tienen un hijo con necesidades especiales aprovechen esta política.
- Pon las cosas por escrito en caso de que algo les pase a ambos padres. "Si algo les sucediera a los dos... y un tutor o fideicomisario interviniera, anote todos los cosas que usted cree que es importante que el tutor o fideicomisario sepa ”acerca de su hijo con necesidades especiales, Terry dice. Por ejemplo, si su hijo tiene miedo a las alturas, le recomendamos que le aconseje al tutor que se asegure de que los arreglos de vivienda futuros estén en el primer piso. “Siempre recomiendo que [los padres] hagan eso además de su planificación patrimonial”, dice Terry. "No es algo de lo que realmente quieras hablar, pero es importante".
¿Errores más comunes?
Terry dice que el error más común que ve es cuando una pareja no ha desarrollado un plan integral. “No tener los documentos correctos en su lugar y no tener el fideicomiso adecuadamente establecido para prestar atención a otros activos, como seguros de vida y beneficios de jubilación”, comparte. "Cualquiera puede redactar un fideicomiso para necesidades especiales, pero si no comprende las diferentes leyes, realmente puede estropearlo".
Según Bill Frazier, vicepresidente senior del Grupo Fiduciario para Necesidades Especiales de SunTrust Bank, existen dos errores comunes que cometen los padres al planificar el futuro financiero de su hijo con necesidades especiales. Frazier dice: "Las familias a menudo no investigan ni comprenden la gama completa de técnicas disponibles al planificar para sus seres queridos con discapacidades, lo que puede resultar en una mala planificación ". También dice que los padres normalmente no se dan cuenta de la cantidad de personas que deberían participar en la planificación proceso.
Según Frazier, “los padres deben buscar y discutir sus circunstancias con varios profesionales para que puedan trabajar juntos para formar un plan con la mejor probabilidad de lograr sus metas ".
Sugiere que estos profesionales incluyan:
- Un planificador financiero para abordar las necesidades de toda la familia, incluida la planificación de la jubilación de los padres, y cómo alcanzar la cantidad objetivo necesaria para cuidar al niño en el futuro.
- Un "planificador de cuidados de la vida" que puede ayudar a la familia a comprender cuánto debe ser esa cantidad objetivo
- Un especialista en seguros para brindar opciones para cubrir el déficit entre esa cantidad y la capacidad de ahorro de los padres.
- Un abogado con experiencia en el cuidado de ancianos y planificación de necesidades especiales.
- Y si la familia está utilizando un fideicomiso para necesidades especiales, un fideicomisario que esté bien versado en la administración de este tipo de fideicomiso
¿No eres rico? No es un problema
No crea que tiene que ser rico para establecer una confianza efectiva. De hecho, si algo le sucede a uno de los padres, a menudo entra en vigencia un seguro de vida que financia un fideicomiso.
“Ya sea un fideicomiso por $ 1 millón o $ 250,000, vale la pena hacer los documentos”, dice Terry, “para asegurarse de que la persona que tiene el fideicomiso para necesidades especiales esté protegida de los depredadores y sus beneficios gubernamentales están protegidos ".
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