Las tarifas por sí solas pueden costarle un porcentaje significativo de su inversión, y con los bancos pagando una miseria por los intereses, es posible que en realidad esté perdiendo dinero después de impuestos. ¡Descubre lo que puedes hacer!
Cinco y diez centavos
Recientemente, estaba revisando el estado de flujo de efectivo de un cliente y supe que había pagado más de $ 250 en comisiones bancarias en una cuenta de solo $ 9,000. Eso es un poco más de $ 20 por mes. Las tarifas por sí solas le costaron poco más del 2,5% de su inversión, y con los bancos pagando una miseria por los intereses, en realidad estaba perdiendo dinero después de impuestos en esta cuenta. Ahora, no me malinterpreten, los bancos cumplen una función muy importante en todas y cada una de nuestras vidas financieras, pero este "níquel y atenuación" hasta la muerte realmente se está saliendo de control.
El toque humano
El National Bank of Chicago decidió cobrar a los clientes tres dólares cada vez que hablaran con un cajero humano. Esta fue una simple decisión comercial tomada por la gerencia para alentar a los clientes a utilizar
bancario servicios como cajeros automáticos y banca por teléfono. Este movimiento provocó una gran molestia a muchos clientes bancarios. Los medios de comunicación nacionales se deleitaron con el evento y crearon animosidad entre los clientes que recuerdan la forma en que solían ser las cosas y los que navegan por la red, lo necesitan a toda prisa, "¿no se puede hacer eso más rápido?".Los bancos han aprendido que la automatización, la informatización y la banca electrónica, aunque intimidantes para muchos, no solo son rentables sino más eficientes e infalibles que los cajeros humanos ordinarios. Dado que muchos de nosotros nos negamos a depositar nuestro cheque de pago, retirar dinero o hacer un pago de préstamo a través del cajero automático, los bancos se ven obligados a aumentar las tarifas porque cuesta mucho dinero seguir pagando a una fuerza laboral humana por tareas que podrían ejecutarse electrónicamente.
El hecho es que los bancos han estado subiendo comisiones e instituyendo nuevas desde hace varios años. Según un informe, los bancos cobraron 95 tipos diferentes de tarifas en 1989. Cuatro años después cobraron más de 225. Otro estudio encontró que las tarifas de las cuentas corrientes y de ahorro simples aumentaron un 50%.
¿Entonces que puedes hacer?
Puede pensar que no tiene muchas opciones ahora que ya está en su banco. Pero hay cosas que puede hacer para mejorar su situación actual.
- Presta atención. Los bancos no están dispuestos a anunciar nuevas tarifas o alzas de tipos en letras rojas gigantes. Tampoco es probable que un deportista profesional admita rebajas en las tasas de interés. A menudo viene en letra pequeña pegada con su extracto bancario. Tómate el tiempo para leerlo. Mire las tarifas cobradas en su estado de cuenta mensual. Por ejemplo, los cheques sin fondos ahora promedian $ 20, en comparación con $ 15 hace solo ocho años. Pocos clientes bancarios notaron el aumento u objetaron si lo hicieron. ¿Y sabías que dos tercios de los bancos del país denuncian a los clientes por rebotar los cheques sin fondos de otra persona?
- Pregunte... o quejese. A los bancos no les gusta perder clientes. Algunos bancos eximirán el cargo por cheque sin fondos para los clientes valiosos que se quejen, o darán tiempo para cubrir el déficit. Pídale al banco que emite su tarjeta de crédito que renuncie a su tarifa anual, reduzca la tasa de interés o ambas cosas, o insinúe que irá a otra parte.
- Comprando por ahí. Algunas instituciones financieras, en particular los bancos más pequeños y las uniones de crédito, cobran tarifas más bajas. Además, los bancos más pequeños son más propensos a escuchar las quejas o incluso a llamarlo, como en el caso de un sobregiro. Por supuesto, debe sopesar el tema de las tarifas con otros factores. Por ejemplo, los bancos más grandes tienden a ofrecer más servicios que los bancos más pequeños. La conveniencia, la estabilidad financiera y la calidad del servicio también son cuestiones a considerar junto con las tarifas.
- Consolida cuentas y servicios. Cuantos más tipos de operaciones bancarias realice en una institución, es más probable que reciba descuentos u ofertas especiales. Por ejemplo, si mantiene un saldo mínimo de cuenta corriente y de ahorros, puede obtener descuentos en préstamos, tasas más altas de certificados de depósito (CD) o tarjetas de crédito sin cargo.
- Solicite una lista de tarifas. Los bancos están obligados por ley a proporcionar una lista de las tarifas que cobran por el servicio básico, pero es posible que deba preguntar sobre las tarifas de los servicios menos utilizados, como la transferencia de fondos entre bancos. Además, tenga en cuenta que cosas como la "cuenta corriente gratuita" pueden ser gratuitas solo por un tiempo limitado o tener requisitos de depósito especiales.
- Considere qué servicios necesita realmente. Examine los diferentes tipos de cuentas corrientes que ofrece el banco y las tarifas asociadas. ¿Hay una tarifa de mantenimiento mensual? ¿Cuánto cobra el banco por cheque? ¿Qué tipo de cuenta necesitas realmente? Quizás pueda arreglárselas con una cuenta básica que le permita emitir algunos cheques de forma gratuita, no requiere un saldo mínimo y cobrar una tarifa baja o nula. O si devuelve cheques, es posible que desee protección contra sobregiros.
- Consulte esos saldos "mínimos". Descubra cómo calcula el banco el saldo. Algunos usan un enfoque de saldo promedio diario, pero otros usan el método de saldo bajo. Esto significa que si su saldo cae por debajo del mínimo durante un solo día, se le cobrarán las tarifas de la cuenta y probablemente perderá cualquier interés que deba pagar durante ese período de tiempo. También pregunte qué cuenta el banco para el saldo mínimo. Algunos bancos cuentan los ahorros junto con la cuenta corriente y algunos incluso cuentan los depósitos en CD.
