Cuando las tasas de interés hipotecarias están subiendo, ¿sabe cómo estos cambios afectarán a su familia? Ya sea que tenga una hipoteca con tasa ajustable o un préstamo con tasa fija, cambiar las tasas de interés puede afectar su presupuesto.
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Los gastos de la hipoteca de la vivienda son generalmente una gran parte del presupuesto mensual de cualquier familia. Cuando las tasas hipotecarias están subiendo, muchas personas quedan desprevenidas y sorprendidas por un aumento en sus gastos mensuales de vivienda. ¿Cómo puede proteger el presupuesto de su familia contra la incertidumbre del aumento de las tasas hipotecarias?
Las tarifas están subiendo
Muchos analistas son prediciendo que las tasas hipotecarias aumentarán constantemente durante 2014, citando el plan del Banco de la Reserva Federal de reducir la actividad de estímulo como una de las principales razones del aumento previsto. Se están preparando tarifas más altas para los compradores de viviendas de bajos ingresos, y un proceso de selección más estricto para los préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac significa que menos personas calificarán para estos préstamos de tasas más bajas. Aproximadamente dos tercios de los préstamos hipotecarios provienen de estas dos agencias. "En general, en la prensa financiera se sostiene que las tasas de interés, y por lo tanto las hipotecarias, están aumentando", dice
Mire su hipoteca de tasa ajustable
Muchas personas optan por una hipoteca de tasa ajustable al comprar o refinanciar una vivienda. Las tasas inicialmente más bajas hacen que los pagos mensuales sean más pequeños y, a menudo, permiten que los compradores de vivienda compren una vivienda más cara de lo que podrían pagar con un préstamo de tasa fija. A medida que suben las tarifas, también lo hacen sus gastos mensuales de vivienda, lo que puede ser una sorpresa inesperada incluso para los consumidores con conocimientos financieros.
“Cualquiera con una tasa ajustable, que no planee vender en un futuro cercano, debería buscar refinanciar ahora”, comparte Waller. Las ARM [hipotecas de tasa ajustable] pueden tener un impacto significativo en el presupuesto familiar. Un ajuste al alza en un ARM de 150 puntos básicos o 1,5 por ciento podría afectar un pago mensual hasta en $ 200 ”, advierte. “Por ejemplo, un ARM de $ 200,000 a 30 años al 3 por ciento que se ajustó al alza al 4.5 por ciento aumentaría el pago mensual en $ 170. Tal aumento podría afectar drásticamente a una familia que opera con un presupuesto ajustado ”, agrega.
¿Refinanciar o no?
Eric pequeño cofundó un pequeño banco hipotecario en 2002 que creció hasta contratar 800 empleados, vendiendo $ 50 a $ 100 millones en paquetes de préstamos a los bancos de Wall Street cada mes. Ahora trabaja como consultor para varios bancos hipotecarios en el condado de Orange, California, en las áreas de marketing, operaciones y cumplimiento. “Los propietarios de viviendas que actualmente tienen hipotecas de tasa ajustable deberían considerar seriamente la posibilidad de refinanciar en los próximos 12 meses”, dice. "Los prestatarios que planean vivir en la propiedad o mantenerla como alquiler por más de 5 a 7 años deben refinanciar a un producto de préstamo fijo".
Si bien esta es una estrategia a más largo plazo, Small tiene una visión diferente de los titulares de hipotecas que planean vender en un futuro cercano. “Sin embargo, los propietarios que planean vender la propiedad dentro de 5 años deben considerar refinanciar en un producto de tasa ajustable que se fija durante 3 a 10 años antes de que comience a ajustarse. Estos productos suelen ser entre un 0,5 y un 1,25 por ciento más bajos que los fijos estándar de 30 años ”, añade.
¿Su tarifa fija es excelente?
¿El préstamo hipotecario de su vivienda es un préstamo a tasa fija? A medida que las tasas de interés comienzan a subir lentamente, es posible que desee considerar refinanciar su préstamo a tasa fija si hubiera un beneficio suficiente al hacerlo, antes de que las tasas suban demasiado. En general, tiene sentido financiero refinanciar su préstamo de tasa fija cuando los costos de refinanciamiento (costos de cierre) pueden compensarse con ahorros en los pagos mensuales en un período de tiempo relativamente corto. Por ejemplo, si refinanciar su hipoteca de tasa fija a una tasa más baja da como resultado un pago mensual que es $ 185 menos de lo que paga actualmente, pero los costos de cierre son de $ 2,000, le llevará casi 11 meses alcanzar el punto de equilibrio refinanciar. Si planea quedarse en la casa más tiempo, entonces el refinanciamiento podría tener sentido para usted.
Tenga en cuenta que refinanciar su hipoteca no cambia la cantidad que adeuda por el préstamo; es una reestructuración. Si ha pagado 12 años en su hipoteca de tasa fija a 30 años y refinancia a un préstamo a 30 años con una tasa más baja, sus pagos serán menores, pero la cantidad que adeuda ahora se extiende por otros 30 años. Los propietarios de viviendas deben tener en cuenta todos estos factores al decidir si refinanciar o no sus préstamos hipotecarios.
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