¿Quién quiere ser millonario? Su respuesta final podría ser su hijo, si es un estudiante ambicioso de sexto grado que abre una IRA. Así es como funciona.
¿Quién quiere ser millonario?
Si uno o más de sus hijos tiene una ruta de papel, cuida a los niños, corta el césped o hace cualquier tipo de tarea por usted que pueda generan ingresos del trabajo documentables, tienen una oportunidad de inversión que no necesitan un salvavidas para averiguar sobre. Al poner el dinero que ganan en una IRA con impuestos diferidos, ya sea una IRA tradicional o una nueva Roth IRA, sus hijos podrían ser millonarios cuando alcancen la edad de jubilación. Y todo sin responder ni una sola pregunta a Regis.
La mejor parte es que su inversión original será de poco más de $ 9,000. Aquí están las matemáticas:
A los 11 años, abre una cuenta IRA en su nombre y su hijo deposita $ 250 ese año. El año siguiente, el niño aporta $ 500, el año siguiente $ 750, y así sucesivamente, aumentando la contribución en $ 250 por año hasta los 18 años. Luego suponga que el niño nunca hace otra contribución después de los 18 años. Si el dinero en la IRA gana un 10 por ciento por año (un rendimiento hipotético), la cuenta podría llegar a poco más de $ 1 millón a los 65 años, asumiendo que no hay retiros en el camino.
Si este escenario no le impresiona, considere lo que le sucede a un inversor IRA más típico. Este comienza a ahorrar a los 26 años y pone $ 2,000 al año en una IRA durante cuarenta años, nuevamente ganando el 10 por ciento por año (un rendimiento hipotético) y sin hacer retiros. Incluso después de contribuir $ 80,000 durante cuatro décadas, este inversionista puede terminar con aproximadamente $ 885,000, aproximadamente $ 125,000 menos que ese niño de 11 años que contribuyó con menos de una décima parte.
El poder de la capitalización
Ese es el poder de la capitalización con impuestos diferidos en acción. Debido a que el dinero en una IRA no está sujeto a impuestos sobre la renta actuales, el dinero tiene la oportunidad de acumularse más rápido de lo que lo haría en una cuenta imponible ordinaria que genera el mismo rendimiento. Este ejemplo también ilustra por qué es fundamental comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Incluso si su hijo tiene más de 11 años, el mejor momento para comenzar a ahorrar es ahora, y la cantidad que debe ahorrar es tanto como usted pueda pagar y ellos puedan ganar.
¿Pero es legal? ¿Tengo que presentar una declaración de impuestos?
Es legal que un niño de 11 años abra y contribuya a una IRA. Cualquier persona menor de 70 años y medio con ingresos del trabajo puede contribuir hasta $ 2,000 o el 100 por ciento de los ingresos del trabajo, lo que sea menor.
Y sus hijos pueden elegir entre una IRA tradicional, que probablemente será deducible de impuestos en su caso, y la IRA Roth, que ofrece retiros libres de impuestos, sujetos a ciertas restricciones.
Hay algunos planificadores financieros que advierten sobre lo que realmente puede contarse como "ingresos del trabajo". Una ruta de papel o un servicio de niñera ciertamente califica. Pero, ¿hacer tu cama? Si tiene alguna pregunta sobre las áreas grises, como las tareas del hogar, consulte a su asesor fiscal.
Los asesores fiscales están divididos en cuanto a si necesita o no presentar una declaración de impuestos. Algunos piensan que es algo fácil de hacer y establece que el dinero es un ingreso del trabajo. Otros dicen, ¿por qué molestarse? Legalmente, no necesita presentar una declaración siempre que el niño haya ganado menos de $ 4,300. Si tienen una combinación de ingresos no derivados del trabajo e ingresos del trabajo (es decir, dividendos, ganancias de capital o intereses), consulte a un asesor fiscal, pero hay algunas reglas especiales que podrían aplicarse.
Cómo hacer que tus hijos ahorren
Por supuesto, hay un problema potencial con nuestra historia sobre el hipotético niño de 11 años. Puede suponer que la posibilidad de que alguien tan joven tome el dinero que ha ganado y lo coloque en una cuenta IRA es casi imposible. Pero también hay una forma de lidiar con eso. Solo prometa a sus hijos que igualará cada dólar que pongan en la IRA. De esa manera, los ingresos del trabajo del niño pueden ingresar libremente en la cuenta IRA y, gracias a su generosidad, no les falta dinero para gastar.
¿Cuánto podrían acumular sus hijos si continúan contribuyendo después de cumplir los 18 años? Si continúan contribuyendo, aportando $ 2,000 por año desde los 14 años hasta los 65 años, y continúan ganando el 10 por ciento anual (un rendimiento hipotético) sin retiros, potencialmente podrían tener $ 2.75 millones al jubilarse, de una inversión de por vida de poco más $100,000. ¿Realmente se puede hacer esto? Puede. Y esa es nuestra respuesta final.
