Si empieza temprano, tendrá más de cuarenta años para ahorrar
Jubilación. Por el contrario, incluso los ahorradores más diligentes tendrán menos
de la mitad de esa cantidad de años para acumular fondos para la educación de sus hijos.
educación. ¿Significa esto que la financiación universitaria debe tener prioridad una vez
te conviertes en padre? Absolutamente no.
No me malinterpretes. Los fondos para la jubilación y la educación son objetivos financieros importantes del hogar. Están compitiendo por los mismos dólares escasos después de impuestos, por lo que si invierte más dinero en uno, inevitablemente tendrá menos para el otro. Pero la respuesta no es simplemente ir a medias.
En un mundo ideal, todos tendríamos fondos suficientes para ahorrar para una jubilación cómoda y también poder enviar a nuestros hijos a una escuela de la Ivy League. Pero esto es realidad, no fantasía. Las encuestas muestran que los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente, punto.
Entonces, suponiendo que no tiene suficientes ingresos para hacer todo lo que quiere hacer, y tal vez ha pospuesto un poco las cosas para empeorar las cosas, ¿qué objetivo debería tener prioridad? Sin duda, la respuesta es: el ahorro para la jubilación debe ser su primera prioridad. Eso no quiere decir que tengas que ignorar al otro, pero créeme, no hay préstamos estudiantiles ni ayuda financiera para la jubilación.
Hay tres razones principales por las que el ahorro para la jubilación debería ser lo primero. Primero, necesita acumular mucho más dinero para la jubilación que para los costos universitarios. Cuanto antes guarde el dinero, más podrá acumularse a lo largo de los años. Si no comienza hasta después de que sus hijos estén en la universidad, será muy difícil, si no imposible, alcanzar sus objetivos de jubilación, especialmente si es un padre mayor que el promedio.
En segundo lugar, el ahorro para la jubilación es más eficiente desde el punto de vista fiscal que el ahorro para la universidad. Ya sea que ahorre a través de un plan patrocinado por el empleador con impuestos diferidos o una cuenta de jubilación individual, podrá poner dinero antes de impuestos y no tendrá que pagar ningún impuesto sobre los ingresos o el crecimiento hasta muchos años en el futuro cuando jubilarse. Los vehículos de ahorro para la universidad actualmente disponibles requieren contribuciones después de impuestos y, por lo general, solo lo eximen del pago de impuestos estatales sobre la renta.
Una tercera razón para poner el ahorro para la jubilación en primer lugar es que no necesariamente le impedirá poder pagar la educación. costos más tarde, mientras que la falta de ahorro para la jubilación puede significar que dependerá de sus hijos durante muchos años en el futuro. Su futura salud financiera es un regalo que puede comenzar a darles hoy.
Una estrategia que puede combinar ambos objetivos es maximizar sus ahorros para la jubilación de vez en cuando y luego pedir prestado el dinero para la universidad cuando llegue el momento (mediante un préstamo estudiantil o un préstamo con garantía hipotecaria). Incluso puede dejar de pagar el fondo de jubilación (o reducir el monto de la contribución) durante un período de tiempo mientras paga el préstamo. En comparación con una estrategia de dividir los ahorros entre los dos objetivos o, alternativamente, ahorrar primero para universidad y luego para la jubilación, esto dará como resultado la mayor riqueza acumulada para el momento en que jubilarse. Los préstamos estudiantiles tienen tasas favorables y, durante el período de pago del préstamo, su riqueza de jubilación previamente acumulada sigue haciendo el trabajo pesado por usted, aumentando su valor con impuestos diferidos.
Un último consejo, y quizás el más importante: independientemente de lo que decidas hacer, asegúrate de estar contribuir lo suficiente al plan de jubilación patrocinado por su empleador para obtener los dólares equivalentes que son Ofrecido. Por ejemplo, si su empleador contribuirá un 3 por ciento adicional al plan por cada 3 por ciento del salario que usted aporte, entonces asegúrese de aportar el 3 por ciento. De lo contrario, es como dejar dinero sobre la mesa. Y no hay coincidencias para el ahorro universitario.
