Conceptos básicos de inversión: conceptos básicos de crédito – SheKnows

Como parte de la serie Conceptos básicos de inversión, hemos discutido hasta la fecha varios elementos de la inversión, incluido el papel que desempeña el seguro en su independencia financiera. También hemos discutido la pirámide de inversión y cómo una cartera diversificada, así como un plan de inversión estable y consistente, pueden llevarlo a alcanzar sus metas de jubilación. Los siguientes artículos tratan sobre los aspectos básicos del crédito y el papel que desempeña en su panorama financiero.

El panorama
El mundo del crédito es un ciclo interminable de préstamos y préstamos de dinero que la gente no tiene pero espera tener en el futuro. Nuestra sociedad tiene mucho más "poder de compra" que dinero en efectivo. Siempre que pague fielmente lo que pidió prestado, sus prestamistas también pagarán lo que tomaron prestado y el ciclo continuará. Este es un sistema muy delicado, sin embargo, y cada vez que alguien rompe una promesa por no hacer un pago o por alguna otra razón hay una pérdida de fe en alguien que hace su pago, el sistema sufre porque todo el sistema se basa en la confianza y credibilidad.

Los jugadores
Hay cinco jugadores principales en el campo del crédito. Los primeros son los compradores que son empresas y personas como usted que desean comprar un producto o servicio que cuesta más de lo que está dispuesto o puede gastar en efectivo. Luego buscaría un prestamista que le preste el dinero y le cobre intereses a cambio del privilegio de usar su dinero. Así funcionan las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los bancos prestamistas.

Los siguientes jugadores son los vendedores. Estos pueden ser propietarios de tiendas y/o proveedores de servicios que necesitan realizar ventas para mantenerse en el negocio. Algunos vendedores ofrecen préstamos a los clientes. Otros hacen arreglos para que sus clientes obtengan préstamos de un prestamista externo (a menudo obteniendo una comisión sobre referencia), y otros son compañías de tarjetas de crédito que básicamente adelantan el dinero directamente a un comprador. En cualquier caso, en el momento de la venta, poco o nada de efectivo cambia de manos, pero el vendedor puede registrar una venta y los prestamistas pueden registrar nuevos préstamos.

Los prestamistas que otorgan préstamos y cobran intereses, lo hacen basándose en la confianza de que sus prestatarios pagarán fielmente (esto también se denomina préstamo de buena fe). Luego, necesitan recaudar más efectivo para poder otorgar más préstamos y permanecer en el negocio hasta que se paguen estos préstamos. Los prestamistas también piden prestado dinero a otros prestamistas y, si son un banco, también pueden pedir prestado directamente al gobierno federal.

Nota: la tasa preferencial es la tasa que los bancos cobran a sus mejores clientes, que suelen ser clientes muy ricos. Luego cobran una tasa más alta que es preferencial más un cierto porcentaje basado en la solvencia crediticia de esa persona. La tasa de descuento es la tasa de interés que el Banco de la Reserva Federal cobra a otros bancos. Siempre es más bajo que la tasa preferencial, de modo que los bancos tienen la seguridad de pedir prestado a una tasa más baja y prestar a una tasa más alta. Este "margen" es donde la industria bancaria hace parte de su dinero.

El banco del gobierno federal, llamado Banco de la Reserva Federal, presta dinero a los bancos específicamente para proporcionarles suficiente efectivo para mantenerse en el negocio. La “Fed” otorga los préstamos basándose en la confianza de que los bancos pagarán fielmente, lo que en parte depende de que los prestatarios del banco, como usted, los paguen fielmente. La Fed, sin embargo, también debe obtener dinero de alguna parte. Pueden imprimir más, obtenerlo de los impuestos y pedirlo prestado.

La pieza final es el papel que juegan las empresas y los individuos al prestar dinero al gobierno federal con su compra de bonos y valores del Tesoro. Cuando se compra un bono, en realidad le está prestando dinero al emisor del bono y espera que se le pague en un programa con intereses a lo largo del tiempo. El gobierno agrega una bonificación al permitir que los intereses devengados por los préstamos que haga estén exentos de impuestos. Luego usan ese dinero para pagar el dinero prestado. Como puede ver, este es un ciclo giratorio gigante con muchas piezas clave que deben permanecer intactas para funcionar correctamente.

Las personas que pagan fielmente y no se extralimitan son recompensadas con un mejor crédito y esto, a su vez, les facilita volver a endeudarse. La Reserva Federal está respaldada por la "plena fe y crédito" del gobierno federal o, en otras palabras, se nos pide que tengamos plena fe en la solvencia del gobierno de que pagará lo que prestamos él.

el concepto de credito
Cuando las personas o las empresas te prestan dinero, creen que les devolverás el dinero. Crédito se origina de la palabra latina que significa "credo" que significa "Creo". El sistema de crédito está disponible para todos siempre y cuando pague fielmente sus deudas. Si se abusa de él, el sistema de crédito puede costarle cientos, si no miles de dólares cada año.

Hay cuatro piezas clave para el juego de crédito:

Se le ofrece crédito y con esto puede comprar una casa, un automóvil o casi cualquier cosa que desee. Sus empresas de servicios públicos incluso le permiten usar sus bienes y pagarlos después de haberlos usado. Por eso es tan importante pagar sus facturas a tiempo de forma constante. Como consumidores, damos por sentado este hecho todo el tiempo.

"Úselo o guárdelo" es el concepto de usar el dinero de los prestamistas ahora y pagarlo lentamente o almacenar la línea de crédito y usarla cuando la necesite. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria funcionan de esta manera, al igual que las tarjetas de crédito. Pagas solo por lo que usas. A medida que su calificación crediticia mejore o su salario aumente, la disponibilidad de su línea de crédito también aumentará.

Pagar su deuda es el proceso de pagar lo que ha pedido prestado. Esos pagos reclamarán una parte de sus ingresos futuros, pero también reducirán su deuda. Al distribuir los pagos a lo largo del tiempo y pagar intereses, aumentará el costo total de los préstamos. Esto se puede compensar con dos ventajas: evitar el pago de una suma global por adelantado y poder presupuestar para el futuro. Recuerde también que cuando acepta un contrato de crédito, está sujeto a ese contrato y a sus términos y condiciones.

El concepto final es construir más crédito. Su capacidad para pagar la deuda de manera constante muestra cómo maneja el crédito y el prestamista lo informa a las agencias de crédito. Si ha pagado fielmente y manejado cualquier problema concienzudamente, lo más probable es que le ofrezcan más crédito. Esto mejorará su “validez crediticia” y le permitirá obtener las mejores tasas de crédito y tener un puntaje crediticio más alto.
Como puede ver, el ciclo crediticio y la comprensión de los elementos básicos del crédito son de vital importancia para usted y su estilo de vida. Es importante vivir dentro de sus posibilidades y tener cuidado de no endeudarse en exceso. Si tiene una deuda excesiva, debe buscar el consejo de un asesor financiero calificado para que lo ayude a determinar las mejores alternativas para resolver sus problemas de deuda. En el próximo artículo, analizaremos su perfil crediticio y comprenderemos el sistema de informes crediticios.