Como parte de nuestra serie de créditos, hemos discutido el ciclo crediticio y el concepto de crédito. En este artículo, cubriremos su perfil crediticio y cómo funciona el sistema de informes crediticios. El crédito es un asunto muy personal porque es un reflejo de ti. Su perfil crediticio no lo convierte en una buena o mala persona, pero sí lo convierte en un buen o mal riesgo crediticio. Es una instantánea de su integridad financiera y personal porque ofrecer crédito es una expresión de confianza en que pagará a su prestamista en el momento oportuno.
El perfil de crédito es básicamente un proceso de dos partes, que incluye la solicitud y el informe de crédito.
El proceso de solicitud le permite al prestamista evaluar el carácter y la capacidad de pago del solicitante. En la solicitud, se le hacen preguntas sobre su historial laboral y sus direcciones durante los últimos tres a cinco años. Las respuestas a estas preguntas le brindan al prestamista información sobre su estabilidad. Cambiar de trabajo con frecuencia podría indicarle a un prestamista que usted puede ser menos confiable que alguien que permanece en un trabajo a largo plazo. Su historial laboral proporciona información sobre su potencial de ingresos: cuánto ha ganado, si ha habido un aumento constante y, por supuesto, la cantidad que está ganando actualmente.
Sus activos también brindan información sobre su capacidad de pago. ¿Tiene activos o inversiones para pagar el dinero prestado? ¿Es dueño de su propia casa? Nada demuestra más estabilidad que la propiedad de una vivienda.
Su carga de deuda entra en juego en este punto. ¿Está sobrecargado de deudas o puede manejar más? Cuánto debe es muy importante. Esto se puede evaluar por su relación de deuda a ingresos, lo que permite a los prestamistas decidir si usted es un buen riesgo o no. A menudo, las personas tienen tarjetas de crédito abiertas sin saldos en ellas. Los prestamistas ven esto como una línea de crédito disponible y, aunque no hay un saldo actual, la disponibilidad sigue ahí. Esto puede aumentar su proporción de deuda a ingresos. Si tiene tarjetas de crédito que no usa o que tienen grandes líneas de crédito disponibles, ciérrelas o baje las líneas de crédito para mejorar su clasificación. Esto también evitará que caigas en la tentación de extenderte demasiado.
El informe de crédito define la relación que tiene con sus acreedores y verifica la veracidad de la solicitud. También presenta sus acciones y actitudes hacia el crédito o su solvencia, enumerando las cantidad de crédito que se ha puesto a su disposición y detallando su préstamo y pago hábitos Cada informe contiene información personal: nombre, dirección, fecha de nacimiento, número de seguro social e información del empleador. El informe también incluye registros judiciales relevantes, como sentencias judiciales, gravámenes fiscales, quiebras o manutención infantil atrasada.
El historial de crédito también se incluye en el informe de crédito y es una instantánea de sus acciones pasadas. Muestra cuán fielmente ha pagado a otros acreedores y enumera los préstamos y líneas de crédito a su nombre de los últimos años. Los informes varían de cada una de las agencias de crédito, pero generalmente muestran el tipo de préstamo, la fecha en que comenzó el préstamo o abrió la línea de crédito, la cantidad del préstamo o límites de crédito, el saldo adeudado y su pago patrón. El informe puede enumerar, por ejemplo, la cantidad de veces que pagó tarde, incluidas las veces que tuvo más de 30, 60, 90 días de retraso.
Las agencias de informes crediticios son: unión trans
apartado de correos 4000
Chester, Pensilvania 19022
www.transunion.com
Experian
Apartado de correos 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Crédito Equifax
Apartado postal 740241
Atlanta, Georgia 30374
www.equifax.com
Además del historial crediticio, las agencias de informes crediticios proporcionan una lista de quién ha consultado sobre su crédito o ha recibido un informe en los últimos dos años. A menudo, las consultas excesivas pueden ser una señal de alerta de que puede estar solicitando crédito adicional. Esto podría interpretarse como que usted tiene el potencial de extenderse demasiado y, por lo tanto, no puede pagarle al prestamista que revisa su informe. Así que tenga cuidado de no solicitar crédito en demasiados lugares en un corto período de tiempo.
Si tiene una situación crediticia negativa en su informe, debe enviar una carta a las agencias de crédito explicando la situación en la que se encuentra. Esto puede ayudar a ayudar a un prestamista a determinar su solvencia. Este es el tipo de escenario en el que ser proactivo realmente vale la pena. Muchos prestamistas cobrarán una tasa ligeramente más alta durante un período de tiempo y bajarán su tasa cuando restablezca su historial de pagos.
Los prestamistas entienden que una muerte, discapacidad, divorcio u otro evento de la vida puede marcar su historial crediticio, pero la buena fe los pagos avanzan, un enfoque proactivo y una buena comunicación lo establecerán una vez más como un buen prestamista riesgo.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito protege a todos los consumidores contra decisiones basadas en prejuicios personales al restringir lo que las agencias pueden informar. Pueden revelar sentencias judiciales, ya que podrían afectar su capacidad de pago, pero están restringidas a informar sobre raza, religión o antecedentes penales.
Al final, su solicitud es aprobada o rechazada según la evaluación del prestamista sobre su solvencia. Un rechazo no se informará ni aparecerá en un informe de crédito posterior.
También es útil buscar el consejo de un asesor financiero que comprenda el sistema de informes crediticios y pueda trabajar con usted para resolver las discrepancias en su informe crediticio. En mi próximo artículo hablaremos sobre cómo protegerse a sí mismo y los elementos del proceso de préstamo y cómo pueden afectar su crédito.
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