"Ni un prestatario, ni un prestamista", advierte Shakespeare en Hamlet. La realidad es que la mayoría de nosotros llevamos deuda. A partir de una administración del dinero punto de vista, eso no es necesariamente malo. A veces, la deuda es buena. A veces es francamente feo. La clave es tener el tipo correcto de deuda, y no demasiada.
Deuda no hipotecaria
La mayoría de los profesionales certificados en planificación financiera recomiendan que no más del 10 al 15 por ciento de lo que una persona se lleva a casa pagar ir a deuda no hipotecaria, es decir, deuda que se paga a préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc. sobre. Igual de importante es tener el tipo correcto de deuda.
Buena deuda
La deuda buena es generalmente una deuda que puede proporcionar una recompensa financiera a largo plazo. Los préstamos educativos, ya sea para sus hijos o tal vez para educación profesional para usted, es un buen ejemplo. La mejora del poder adquisitivo de la educación debería compensar con creces el costo del préstamo.
La deuda hipotecaria es otra deuda "buena". Para empezar, pocos consumidores pueden permitirse pagar una vivienda en efectivo. Además, una hipoteca es una buena deuda en el sentido de que una casa se considera una inversión, ya que la mayoría de las casas apreciarán su valor con el tiempo.
El problema más importante es si los propietarios deberían liquidar su hipoteca antes de tiempo, si es posible. Supongamos que tiene una hipoteca a 30 años y obtiene una herencia que le permitirá cancelarla. O está pensando en pagar más por el capital cada mes, lo que puede reducir drásticamente el interés total que paga. ¿Deberías?
Eso depende. Supongamos que razonablemente puede esperar obtener un rendimiento más alto invirtiendo el dinero extra que la tasa de interés que está pagando en su hipoteca. Tenga en cuenta que la exención fiscal que obtiene por una hipoteca disminuye su costo real para usted. Si tiene una hipoteca del 8 por ciento y está en la categoría del impuesto sobre la renta del 28 por ciento, en realidad solo está pagando el 5,76 por ciento del préstamo. Probablemente pueda invertir razonablemente su dinero a lo largo del tiempo para obtener un rendimiento mayor que eso, aunque los impuestos podría eliminar parte de la diferencia a menos que ponga el dinero en un plan de jubilación deducible de impuestos o IRA. Por otro lado, si está pagando una tasa hipotecaria muy alta, pagar su hipoteca puede ser el mejor lugar para su dinero (considere la posibilidad de refinanciar también).
Los préstamos para automóviles podrían entrar en la categoría de deuda "buena" o "mala". Pedir prestado para comprar un automóvil que necesita para ir al trabajo generalmente está justificado. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los hogares, la mayoría de los automóviles pierden valor con el tiempo, a menudo rápidamente.
Existe una deuda excesiva "buena". Destruir su presupuesto comprando la casa más cara que pueda pagar o un automóvil deportivo de alta gama para ir al trabajo generalmente no es una buena idea financiera.
Deuda incobrable
Suele tratarse de una deuda a corto plazo en la que el préstamo dura más que el artículo que compró con la deuda y para la que no hay reembolso financiero. La mayoría de las deudas de tarjetas de crédito entran en esta categoría. La gente paga todo, desde la cena hasta los juguetes, la ropa y las vacaciones con su tarjeta de crédito, y todavía los pagan mucho después de que terminan las vacaciones o se rompe el juguete. Además, la deuda de las tarjetas de crédito tiende a ser muy cara: el 18 por ciento o más es común.
Los préstamos para muebles, electrodomésticos, automóviles y otras necesidades personales también pueden ser bastante costosos, aunque generalmente no tan altos como las tarjetas de crédito. Ahorre para estos artículos siempre que sea posible y pague en efectivo.
Deuda fea
Algunas personas agruparían las tarjetas de crédito en esta categoría, y es una tontería. Pero hemos reservado esta categoría para la deuda realmente cara que proviene de lo que comúnmente se llama "banca marginal". Esto incluye "préstamos de día de pago", préstamos no solicitados por correo. ("Tome este cheque y cámbielo"), intereses sobre artículos empeñados y alquiler de muebles (donde termina pagando mucho más que si simplemente hubiera pedido prestado de su tarjeta de crédito para comprar el televisor colocar). Las tasas de interés para algunos de estos préstamos pueden oscilar entre el 25 y el 100 por ciento o más.
Vivir con una deuda mínima ayudará a crear más abundancia en su vida y es fundamental para el éxito financiero. Como regla general, muchos planificadores recomiendan que las personas paguen agresivamente cualquier deuda cuya tasa de interés sea del 10 por ciento o más. Para tasas más bajas que eso, tendrá que evaluar si pagar la deuda o usar el dinero para inversiones o colocar el dinero en un fondo de emergencia. En caso de duda, consulte con su asesor financiero.
