Hay un millón de cosas que me encantan de ser propietario de una casa. La libertad y la comodidad de ser dueño de su propio espacio es en lo que se basa el sueño americano, pero seamos honestos: tener un pago de hipoteca es una AF estresante. Abrocharse el cinturón y pagarle a ese cachorro lo más rápido posible puede parecer la mejor estrategia financiera, pero en realidad, no siempre es la decisión más sabia.
Más: Un desafío de dinero de 30 días para ahorrarle mucho dinero en efectivo
El problema de la refinanciación
Cuando las tasas de interés están cayendo, a veces alcanzando mínimos históricos, los propietarios de viviendas a menudo se ven atraídos por un pago mensual más bajo. Ya sea que busque reducir sus gastos o destinar los ahorros a otra cosa, hay muchas razones por las que un refinanciamiento puede ser beneficioso. Pero el giro es que cada vez que refinancia, si mantiene el mismo plazo de préstamo (a menudo 30 años), continúa distribuyendo la cantidad que adeuda a lo largo de 30 años, una y otra vez. Si su objetivo final es liquidar su préstamo por completo, cada refinanciamiento a otro préstamo a 30 años lo retrasa.
Beneficios de la amortización anticipada
Parece una obviedad: si tiene el efectivo disponible para cancelar su préstamo hipotecario antes de tiempo, debe hacerlo. "Sí, hay beneficios de liquidar su préstamo antes de tiempo", comparte Susan Meitner, Director ejecutivo de Centennial Lending Group, LLC, “la primera y más importante es que pagará menos intereses durante el plazo del préstamo. Este ahorro a menudo puede ser muy significativo. El segundo es el beneficio psicológico de no tener un pago de la hipoteca todos los meses: ser dueño de su casa directamente ”, agrega.
"Si está pagando un 5 por ciento de interés en su hipoteca y solo gana un 2 por ciento de la inversión, podría ser una buena decisión pagar o liquidar la hipoteca", dice Peter Grabel de Hipoteca de Lujo. “Necesita determinar con precisión el costo de su hipoteca y el retorno de la inversión (después de impuestos) para tomar una decisión informada”, agrega.
Examina tus razones
No todos sentirían la misma sensación de alivio por haber cancelado definitivamente su hipoteca mensual. Grabel alienta a las personas que se encuentran en esta situación a que examinen detenidamente sus razones para querer liquidar su hipoteca antes de tiempo. "Pregúntese: ¿preferiría no tener dinero en el banco ni hipoteca, o tener dinero en el banco y tener una hipoteca?" Sugiere Grabel. "No hay respuesta correcta o incorrecta. A algunas personas no les gusta tener deudas, pero tener liquidez también es importante ”, agrega.
¿Hay algún inconveniente?
No se limite a cancelar su préstamo hipotecario sin considerar seriamente su situación financiera específica. “Los inconvenientes de liquidar un préstamo anticipadamente incluirían perder la deducción de impuestos por intereses hipotecarios”, comparte Meitner. “Otro inconveniente sería la imposibilidad de utilizar el dinero que el propietario ha utilizado para liquidar el préstamo para invertir en otros lugares, a una tasa de interés potencialmente más lucrativa de la que el propietario está ahorrando en intereses ”, comparte. “Si es posible que necesite dinero en efectivo para pagar los estudios universitarios de sus hijos o iniciar un negocio, es posible que esté muy contento de tener una hipoteca y ahorros”, agrega Grabel.
Su prestamista hipotecario también puede cobrar tarifas por pago anticipado, que posiblemente superen el beneficio. Meitner comparte otra razón por la que pagar por adelantado puede no ser la mejor opción. “Para propósitos crediticios, tener un pago hipotecario todos los meses crea un mejor perfil crediticio, especialmente para alguien que no tiene muchos otros acreedores, lo que hace que sea más fácil pedir dinero prestado en el futuro ”, dijo. dice. En ese sentido, al renunciar a su hipoteca, puede renunciar a parte del dinero más barato que jamás tomará prestado, para siempre. “Una vez que paga una hipoteca, puede ser imposible o costoso volver a pedirla prestada”, dice Grabel. “He visto a prestatarios liquidar una hipoteca solo para llamar uno o dos años más tarde diciendo que necesitan efectivo. En ese momento, es posible que ya no estén calificados para pedir prestado, y es poco probable que el interés califique como interés deducible (según la publicación 936 del IRS, consulte a su contador) ”, agrega.
Más:Ella sabe Los editores comparten sus consejos más inteligentes para ahorrar dinero
¿Cómo te decides?
Grabel sugiere que los propietarios piensen a largo plazo al tomar esta decisión. “Un banco asegurará su [tasa] de costo durante 30 años”, dice. "Es posible que no gane el 4 por ciento hoy, pero ¿puede ganar más que eso con sus inversiones a largo plazo?" él añade. "Una hipoteca es probablemente el dinero más barato que pedirás prestado, así que si tienes alguna otra deuda (tarjetas de crédito, préstamos) o anticipar la necesidad de dinero en un futuro cercano, probablemente no debería apresurarse a pagar una hipoteca ", dijo Comparte.
Considere su situación personal e investigue todos estos ángulos antes de decidir cancelar la hipoteca de su casa antes de tiempo.
Recursos:
AARP calculadora de liquidación de hipotecas
Artículo de MSN Money sobre formas de liquidar su hipoteca antes de tiempo
Oficina de Protección Financiera del Consumidor información sobre hipotecas
Publicado originalmente en junio de 2014. Actualizado en octubre de 2017.
