Hablar sobre seguros de vida es un tema que la mayoría de los padres evitan, y por una buena razón. Nadie quiere pensar en que algo les suceda y afecte a sus hijos. Pero tomar estas decisiones difíciles desde el principio puede ser una de las mejores cosas que puede hacer por su familia: darle tranquilidad al prepararse para lo peor.
Seguro de vida En la mayoría de los casos, tiene como objetivo garantizar que su familia tenga los recursos que necesita para sobrevivir si algo le sucediera a usted y / o su cónyuge. No es agradable pensar en ello, pero siendo realistas, la mayoría de nosotros no tenemos ahorros lo suficientemente grandes como para brindar apoyo financiero continuo a nuestras familias en caso de que fallezcamos.
El seguro de vida puede, por una inversión modesta, ayudar a las familias a pagar las facturas y seguir adelante después de la muerte de un padre. Comprar una póliza no es muy complicado (en la mayoría de los casos). Pero averiguar cuáles son sus beneficiarios puede serlo.
Más:20 trucos ingeniosos para que sus hijos se abran sobre su día escolar
A continuación, se muestra un resumen rápido de las designaciones de beneficiarios comunes que podrían no ser tan deseables:
1. Nombrar a su hijo menor como beneficiario
Esto tiende a ser el valor predeterminado en las pólizas de seguro porque se siente simple, pero el resultado es todo lo contrario. Los menores no pueden, por ley, controlar su propia propiedad, y eso incluye el dinero. Si sus hijos menores de edad son beneficiarios directos de una póliza de seguro de vida, será necesario, en en la mayoría de los casos, nombrar a un tutor para que administre las ganancias incluso si el otro padre del niño todavía está viva. Esto puede llevar mucho tiempo y resultar costoso.
2. Nombrar a su hijo que apenas es menor de edad como beneficiario
Suponiendo que su hijo ya no es menor de edad, no existen impedimentos legales para nombrar a su hijo como beneficiario, pero existen algunos prácticos. El principal de ellos: los adultos jóvenes pueden no estar preparados para la responsabilidad de hacerse cargo de una suma global de dinero. ¿Peor aún? Puede que haya otras personas en la vida del niño que no tengan en el corazón sus mejores intereses susurrándoles al oído.
3. Nombrar a un adulto como beneficiario con instrucciones de "cuidar" de sus hijos
Podría ser tentador nombrar a un adulto como beneficiario y tener un acuerdo paralelo para que el adulto se haga cargo del niño con los ingresos del seguro de vida. Sin embargo, existen peligros reales con este tipo de arreglo, ya que el adulto no tiene la obligación legal de utilizar las ganancias en beneficio del niño.
Más: 7 cosas Chicas Gilmore nos enseñó sobre la maternidad (GIF)
Entonces, ¿qué tiende a funcionar?
No existe una respuesta única para todos. Es importante comunicar sus necesidades específicas a su planificador financiero y / o abogado de impuestos y sucesiones para encontrar la mejor opción.
Cuando hay niños menores de edad, un fideicomiso suele ser una buena idea. Un fideicomiso se puede nombrar fácilmente como el beneficiario de los ingresos del seguro de vida. Puede estructurar los términos del fideicomiso para mantener a sus hijos en la forma y el plazo que crea mejor. Los fideicomisos, cuando se emiten correctamente, se pueden utilizar para ofrecer protección a los acreedores, opciones de gestión de activos y en En algunos casos, un fideicomiso también se puede utilizar para sacar fondos de su patrimonio para el impuesto federal al patrimonio. propósitos.
Tiempo seguro de vida no está sujeto a impuestos para un beneficiario como ingresos, eso no quiere decir que no habrá consecuencias impositivas. Todos los intereses, dividendos u otros ingresos vinculados al beneficio por fallecimiento conservarán su carácter, a efectos fiscales, en manos de un beneficiario, y eso incluye un fideicomiso. Deberá consultar con su asesor fiscal para obtener el mejor consejo sobre cómo estructurar su fideicomiso a efectos del impuesto sobre la renta.
Más: Lo que toda madre debe saber sobre perforar las orejas de un niño en el centro comercial
¡No olvide a su cónyuge!
Por supuesto, es importante no olvidarse de su cónyuge. Si su plan es dejar suficiente seguro para su cónyuge durante su vida, no omita al cónyuge por completo y deje las ganancias únicamente para el beneficio de los hijos. Si desea incluir al cónyuge, considere nombrarlo como beneficiario (pero vea nuevamente el # 3 arriba) o cree un fideicomiso “espolvoreado” que permita el beneficio de su cónyuge e hijos.
No se deje llevar por el documento de planificación patrimonial: su testamento no controla su póliza de seguro de vida. Para asegurarse de que se cumplan sus deseos, trabaje con su abogado y su agente de seguros de vida directamente para completar y enviar los formularios de cambio de beneficiario. El simple hecho de hacer referencia a su beneficiario dentro de su testamento o fideicomiso no dirigirá las ganancias a donde desee sin una designación de beneficiario específica en la póliza de seguro de vida.
Finalmente, asegúrese y haga un seguimiento. Lo curioso de los niños es que no se quedarán pequeños para siempre. Crecen y se convierten, esperamos, en adultos responsables. A medida que cambien sus necesidades, sus planes deberían cambiar. Asegúrese de consultar con regularidad con sus asesores financieros, incluidos su abogado y su agente de seguros, para asegurarse de que su plan tenga más sentido para su familia.
Actualizado por Bethany Ramos el 5/2/2016
