Υπάρχει μεγάλη πιθανότητα πολλοί άνθρωποι που το διαβάζουν να μην ανησυχούν για τη συνταξιοδότησή τους. Και υπάρχει μια πολύ καλή πιθανότητα πολλών ανθρώπων πρέπει ανησυχείτε, αλλά ολόκληρος ο κλάδος συνταξιοδοτικών ταμείων είναι τόσο άσκοπα μπερδεμένος που τους αφήνει να χωρίσουν στις συνεδριάσεις της εταιρείας σχετικά με το θέμα.
Σύνολο Τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία των ΗΠΑ έφτασαν τα 24 τρισεκατομμύρια δολάρια - και το 36 τοις εκατό του συνόλου των χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων των νοικοκυριών είναι περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, οπότε σίγουρα δεν μιλάμε για αλλαγή πακέτου. Και όμως, όπως τόνισε ο John Oliver Απόψε την περασμένη εβδομάδα, υπάρχει ακόμη πολύ μεγάλη σύγχυση σχετικά με τους οικονομικούς συμβούλους και τον ρόλο που διαδραματίζουν για να μας βοηθήσουν να επενδύσουμε, καθώς και το συχνά άσεμνο ποσό στις αμοιβές που πληρώνουμε για να επενδύσουμε τις αποταμιεύσεις μας.
Περισσότερο: Αυτές οι παραβιάσεις του Netflix θα σας οδηγήσουν σε ένα εντελώς νέο επίπεδο
Πρώτον, λίγα λόγια για οικονομικούς συμβούλους ή συμβούλους διαχείρισης πλούτου: Οι περισσότεροι δεν είναι σε αυτό γιατί η ευτυχία και ο πλούτος τους αξίζουν περισσότερο από όλο τον χρυσό στη Νεβάδα. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι από αυτούς έχουν το είδος των τίτλων εργασίας που ακούγονται σημαντικοί, επειδή κανείς δεν καταλαβαίνει τι κάνουν στην πραγματικότητα, αλλά δεν έχουν απαραίτητα τα διαπιστευτήρια για να το υποστηρίξουν. Το πιο σημαντικό, λέει ο Όλιβερ, πολλά από αυτά πληρώνονται με προμήθεια, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να κάνετε την έρευνά σας πριν ακολουθήσετε τις επενδυτικές τους συμβουλές. Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι, για παράδειγμα, πιέζουν σκληρά για προσόδους, οι οποίες πληρώνουν εισόδημα κάθε χρόνο, ακόμη και όταν δεν είναι προς το συμφέρον ενός ατόμου. Το κάνουν αυτό επειδή θα κερδίσουν μια γενναιόδωρη προμήθεια από τη συμφωνία.
Υπάρχει μια εξαίρεση στον κανόνα: Εάν ο σύμβουλος σας είναι έμπιστος, υποτίθεται ότι ενεργεί για το συμφέρον σας, κάτι που ο Όλιβερ επισημαίνει ότι είναι πέρα από περίεργο. «Είναι σαν να διαπιστώνεις ότι μόνο σε ορισμένους σερβιτόρους εστιατορίων απαγορεύεται η εκσπερμάτωση στο φαγητό σου», είπε.
Περισσότερο:Η είσπραξη χρεών είναι μια πιο ζοφερή επιχείρηση από ό, τι μπορεί να συνειδητοποιήσετε
Εάν εργάζεστε σε μια εταιρεία που προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k), θα πρέπει, φυσικά, να το πάρετε. Αλλά ο Όλιβερ λέει ότι ακόμη και αυτά μπορεί να είναι «χρυσωρυχείο για εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών», επειδή υπάρχουν πολλά τέλη που μπορεί να αγνοείτε που σχετίζονται με το 401 (k) σας. Χάρη στο σύνθετο ενδιαφέρον, ακόμη και μικρές αμοιβές μπορούν να προστεθούν. Ο Όλιβερ παρέχει ένα παράδειγμα ενός σχεδίου που προσέφερε 7 τοις εκατό απόδοση και 2 τοις εκατό ετήσια αμοιβή - πάνω από 50 χρόνια θα έχανες σχεδόν τα 2/3 αυτού που θα είχες. «Είναι μικροσκοπικά, είναι ελάχιστα αισθητά και μπορούν να χάσουν το γαμημένο μέλλον σου», είπε ο Όλιβερ για τα τέλη.
Υπάρχουν δύο τύποι σχεδίων αποταμίευσης: κεφάλαια χαμηλού κόστους δείκτη και κεφάλαια ενεργητικής διαχείρισης όπου βρίσκεστε χρήματα διαχειρίζεται πιο επιθετικά ένας προαναφερθείς οικονομικός σύμβουλος. Αλλά το πρόβλημα, λέει ο Όλιβερ, είναι ότι πολλοί οικονομικοί διευθυντές δυσκολεύονται να κερδίσουν με συνέπεια την αγορά. «Τα περισσότερα διαχειριζόμενα κεφάλαια δεν είναι καλύτερα και συχνά χειρότερα από τα κεφάλαια δείκτη», είπε. «Ολόκληρη η βιομηχανία ταμείων συνταξιοδότησης είναι ένα πιθανό ναρκοπέδιο».
Περισσότερο:Τα 13 πράγματα που θα θέλαμε να λένε οι πατέρες στους γιους τους
Για να αποδείξει αυτό το σημείο, ο Όλιβερ και η ομάδα του προσέγγισαν την Avalon Televison, η οποία βρήκε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης από τον John Hancock για 35 υπαλλήλους τους. Οι ερευνητές τους ανακάλυψαν ότι είχε μαζί του μια αμοιβή 1,69 τοις εκατό πριν από ένα τέλος $ 24 ανά συμμετέχοντα. Προσλήφθηκε ένας μεσίτης - αυτός που θα κοστίσει στους υπαλλήλους 1 εκατομμύριο δολάρια σε αμοιβές μετά από 50 χρόνια. Σε περίπτωση που αναρωτιέστε, δεν ήταν έμπιστος.
Μετά από πολλά εμπρός και πίσω για το δαπανηρό σχέδιο, ο μεσίτης τελικά υποχώρησε και έστειλε μέσω ενός Excel υπολογιστικό φύλλο που έδειχνε πώς θα μπορούσαν να μειωθούν οι αμοιβές των κεφαλαίων τους - αλλά έκανε ένα σφάλμα που ήταν εκτός λειτουργίας 10 εκατομμύρια δολάρια. Τελικά μειώθηκαν στις αμοιβές, αλλά ο Όλιβερ λέει ότι οι υπάλληλοί τους θα το κάνουν δεν διατηρεί σχέσεις είτε με τον John Hancock είτε με τον πολύ ακριβό μεσίτη τους.
Τα καλά νέα είναι ότι το Υπουργείο Εργασίας εξέδωσε έναν κανόνα ότι όλοι οι σύμβουλοι θα πρέπει να γίνουν πιστοί από το επόμενο έτος. Αν και αυτό δεν θα μας μετατρέψει ξαφνικά σε μηχανές εξοικονόμησης χρημάτων, τουλάχιστον μπορούμε να ξεκουραστούμε γνωρίζοντας ότι θα είναι λιγότεροι άνθρωποι που θα μας βάλουν.
Το τμήμα του Oliver για φαγητό, με πρωταγωνιστή τον πολύ αστείο Billy Eichner, προσέφερε πέντε απλούς κανόνες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση:
- Ξεκινήστε την αποθήκευση τώρα. Όπως αυτό ακριβώς το δεύτερο - κάντε κλικ έξω από το Rent the Runway και πηγαίνετε τα πάντα που δεν είναι καρφωμένα, ώστε να μπορείτε να τα πουλήσετε μέσω του Etsy.
- Τα κονδύλια του δείκτη χαμηλού κόστους είναι ο δρόμος.
- Αν θέλετε σύμβουλο, ρωτήστε αν είναι καταπιστευματοδόχος - αν δεν είναι, τρέξτε.
- Μετατοπίστε τις επενδύσεις σας από μετοχές σε ομόλογα καθώς μεγαλώνετε.
- Προσπαθήστε να κρατήσετε τις αμοιβές σας κάτω από 1 τοις εκατό.
Και, για καλό μέτρο, ο Άιχνερ μας υπενθύμισε να θυμόμαστε να πεθάνουμε. Μπορεί να ακούγεται νοσηρό, αλλά μπορείτε να φανταστείτε την εσωτερική γαλήνη και ησυχία όταν δεν χρειάζεται πλέον να ανησυχείτε για τα χρήματα;
Πριν πάτε, ελέγξτε έξω το slideshow μας παρακάτω:
