Με: Πριά Παλάνι
Η αγορά σπιτιού σημαίνει ένα σημαντικό #ορόσημο για ενήλικες: Είναι ο ακρογωνιαίος λίθος του αμερικανικού ονείρου και ως πρόσφατο Έκθεση Zillow αποκαλύπτει, οι millennials είναι πρόθυμοι να ξεκινήσουν τη δράση, αποτελώντας περισσότερο από το μισό (56 τοις εκατό) όλων των αγοραστών πρώτης κατοικίας στην αγορά. Εάν μόλις ξεκινάτε την καριέρα σας - και ζείτε σε μια ακριβή πόλη - μπορεί να αισθανθείτε ότι δεν θα είστε ποτέ έτοιμοι να αγοράσετε την πρώτη σας θέση.
Αλλά με ένα σταθερό σχέδιο και μια κατανόηση του τι πρέπει να κάνετε, το αμερικανικό όνειρο είναι κατορθωτός. Με αυτό κατά νου, συγκεντρώσαμε μια λίστα με έξι πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη για να μάθετε αν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι.
Περισσότερο:4 λόγοι για τους οποίους η ενοικίαση δεν πετάει χρήματα
1. Η ευθύνη της ιδιοκτησίας σπιτιού δεν σας τρομάζει
Ας το παραδεχτούμε: Οι ενοικιαστές το έχουν πολύ εύκολα. Αν σπάσει κάτι, καλέστε τον σούπερ για να το διορθώσετε. Όταν έχετε σπίτι, είστε υπεύθυνοι για τα πάντα - συσκευές, παράθυρα, σωλήνες και πολλά άλλα. Αυτό σημαίνει να καλέσετε για να λάβετε εκτιμήσεις και να περιμένετε να εμφανιστεί ο υδραυλικός ή ο ηλεκτρολόγος, αντικαθιστώντας το ψυγείο όταν τελικά σταματήσει να λειτουργεί και γνωρίζοντας τι στο καλό να κάνει αν ένας σωλήνας σκάει.
Επιπλέον, θα πρέπει να διατηρήσετε και το εξωτερικό. Εάν ζείτε σε μια προαστιακή ανάπτυξη, ορισμένες ενώσεις ιδιοκτητών σπιτιού απαιτούν πράγματα όπως εβδομαδιαίο γκαζόν συντήρηση με έξοδά σας, ενώ η διαμονή στην πόλη σημαίνει ότι είστε υπεύθυνοι για το φτυάρισμα του πεζοδρομίου όταν χιονίζει.
Χάθηκε στις χαρές της ιδιοκτησίας σπιτιού το ποσό της εργασίας που απαιτείται για τη διατήρηση του τόπου σας, αλλά η συντήρηση είναι εξαιρετικά σημαντική αν ελπίζετε ότι η αξία του σπιτιού σας θα εκτιμηθεί. Ο περιορισμός της έκκλησης σημαίνει τα πάντα και ως μέρη της ηλικίας του σπιτιού σας, θα πρέπει να αποφασίσετε εάν θέλετε να ξοδέψετε χρήματα για ανακαίνιση ή πώληση σε χαμηλότερη τιμή.
Μερικοί άνθρωποι το λατρεύουν - γεια σας, θαυμαστές του HGTV - και παίρνουν χαρά όταν εργάζονται στο σπίτι τους. Άλλοι το μισούν. Απλά βεβαιωθείτε ότι βρίσκεστε στο στρατόπεδο "το αγαπώ" ή τουλάχιστον το "εντάξει να το αντιμετωπίσεις και να προσλάβεις κάποιον" πριν ξεκινήσεις.
Περισσότερο: 4 συμβουλές για να εξοικονομήσετε χρήματα για το πρώτο σας σπίτι
2. Έχεις αρκετά χρήματα που εξοικονομούνται πάνω (και λίγο παραπάνω)
Φανερός? Ισως. Ωστόσο, λαμβάνοντας υπόψη όλα αυτά, αυτός είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας. Ως το μεγαλύτερο κόστος που σχετίζεται με την αγορά ενός σπιτιού, οι περισσότεροι από εμάς ξεκινάμε και σταματάμε εστιάζοντας στην εξοικονόμηση χρημάτων για μια προκαταβολή (μια βαριά δουλειά από μόνη της).
Αυτό είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε, αλλά υπάρχουν πολύ περισσότερα κόστη από την απλή προκαταβολή. Κανονικά, λέω στους πελάτες να προγραμματίσουν επιπλέον 5 τοις εκατό της τιμής αγοράς για «όλα τα άλλα». Τι περιλαμβάνει αυτό;
- Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν ελάχιστα αποθέματα τριών μηνών σε μετρητά - μέρος των μετρήσεων 401 (k)
- Αναβαθμίσεις της τελευταίας στιγμής
- Μεταφορικά έξοδα
- Νέα έπιπλα
Όταν σκέφτεστε πόσα έχετε εξοικονομήσει για την προκαταβολή σας, είναι καλύτερα να μην συμπεριλάβετε χρήματα που έχετε διαθέσει για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. μόλις είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, αυτός ο λογαριασμός θα είναι ανεκτίμητος για εσάς για απρόβλεπτα έξοδα. (Το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας θα πρέπει να ισούται με τα πάγια έξοδα αξίας τριών μηνών: πληρωμές αυτοκινήτων, είδη παντοπωλείου, μεταφορά και φυσικά, πληρωμή υποθήκης ή ενοίκιο.)
Η συμβατική σοφία μας κάνει να σκεφτόμαστε ότι πρέπει να μειώσουμε το 20 % όταν αγοράζουμε ένα σπίτι. Αλλά η κατάργηση του 10 τοις εκατό είναι μια εξαιρετική επιλογή για τους millennials, ειδικά σε μεγαλύτερες πόλεις όπου η συγκέντρωση του 20 τοις εκατό μπορεί να είναι ένα πολύ συντριπτικό έργο.
Το παρακάτω παράδειγμα δημιουργήθηκε έχοντας κατά νου μια προκαταβολή 10 τοις εκατό, αλλά θα πρέπει πάντα να συμβουλεύεστε έναν οικονομικό σύμβουλο για να εκτιμήσετε τη συγκεκριμένη κατάστασή σας.
Εάν αγοράζετε ένα σπίτι για $ 250,000, θα χρειαστείτε:
- 10 τοις εκατό προκαταβολή = $ 25,000
- 3 τοις εκατό έως 5 τοις εκατό για έξοδα κλεισίματος = 7.500 έως 12.500 δολάρια
- 5 τοις εκατό για "όλα τα άλλα" = $ 12.500
- Συνολικά εσύ έπρεπε να είχε αποθηκεύσει (έκπτωση στο ταμείο έκτακτης ανάγκης) = $ 45.000 έως $ 50.000
3. Είστε χαρούμενοι που ζείτε στο ίδιο μέρος για μεγάλο χρονικό διάστημα
Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, βάζετε ρίζες. Ακίνητα δεν είναι ρευστό περιουσιακό στοιχείο. χρειάζεται χρόνος για να πουληθεί, και αυτό συνεπάγεται κόστος. Για να κάνετε αυτά τα κόστη αξιόλογα, πρέπει να σχεδιάσετε να ζήσετε στο σπίτι σας για τουλάχιστον πέντε έως επτά χρόνια. Εάν δεν είστε σίγουροι για την πόλη που βρίσκεστε ή πιστεύετε ότι η δουλειά σας μπορεί να σας μεταφέρει, τότε η ενοικίαση είναι σίγουρα ο καλύτερος τρόπος.
4. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτό που είστε διατεθειμένοι να ζήσετε
Έλεγχος πραγματικότητας: Όταν οι περισσότεροι από εμάς αρχίζουμε να κοιτάμε σπίτια, συνειδητοποιούμε πολύ γρήγορα ότι υπάρχει μια τεράστια διαφορά μεταξύ του τόπου που θέλουμε να αγοράσουμε και του τόπου που μπορούμε να αγοράσουμε. Δεν πρέπει να συμβιβάζεστε με πράγματα όπως η ασφάλεια, η γειτονιά και μια λογική μετακίνηση, αλλά μπορεί να σας πάρει λίγο περισσότερο χρόνο για να εξοικονομήσετε χρήματα για τον τόπο στον οποίο θα θέλατε να ζήσετε.
Θα είστε πολύ πιο χαρούμενοι που περιμένατε όταν εγκατασταθείτε σε ένα σπίτι στο οποίο είστε ενθουσιασμένοι να ζήσετε και όχι σε ένα συμβιβασμό απλά επειδή έπρεπε να «αγοράσεις τώρα». Και μην αφήνετε κανέναν να σας πιέζει να αγοράσετε κάτι που είναι εκτός ενός άνετου εύρους τιμών εσείς.
5. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι ελκυστικός
Η εύρεση της αναλογίας χρέους προς εισόδημα είναι πολύ απλούστερη από ό, τι ακούγεται και είναι ένας από τους πιο σημαντικούς αριθμούς που πρέπει να έχετε κατά νου όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη. Ενημερώνει τον υποψήφιο δανειστή σας πόσο από το μηνιαίο εισόδημά σας πηγαίνει στην εξόφληση του χρέους κάθε μήνα. Όσο χαμηλότερο είναι το DTI, τόσο πιο ελκυστικός είστε ως δανειολήπτης.
Πώς να υπολογίσετε το DTI σας:
Ξεκινήστε πρώτα προσθέτοντας τις διάφορες πληρωμές που πρέπει να κάνετε έναντι χρέους κάθε μήνα. Όλα τα πράγματα όπως οι ελάχιστες απαιτούμενες πληρωμές σε όλες τις πιστωτικές σας κάρτες, οι πληρωμές φοιτητικών δανείων και η πληρωμή του δανείου αυτοκινήτου σας μετράνε. Μόλις έχετε αυτόν τον αριθμό, διαιρέστε τον με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας (προ φόρων) και αυτός είναι ο λόγος σας DTI.
Παράδειγμα:
Βήμα 1: Προσθέστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους
Πιστωτική κάρτα τουλάχιστον $ 150 + πληρωμή αυτοκινήτου $ 250 + ενοίκιο $ 1.050 + φοιτητικά δάνεια $ 400 = $ 1.850
Βήμα 2: Υπολογίστε το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας
Μισθός = 65.000 $, τότε το μηνιαίο μεικτό σας ποσό είναι 65.000 $/12 = 5.416 $
Βήμα 3: Υπολογίστε το DTI = $ 1.850/$ 5.416 = 34 τοις εκατό
Ο DTI κάτω από 36 τοις εκατό είναι ο καλύτερος. Παρόλο που τα κυβερνητικά προγράμματα μπορούν να δανείζουν με DTI στο εύρος των 40 εκατοστημορίων, το επιτόκιο σας θα είναι πολύ υψηλότερο και πιθανότατα θα είναι πιο δύσκολο να διαχειριστείτε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας.
Περισσότερο:Χρειάζεται να αποθηκεύσετε; Δείτε πώς μπορείτε να ξεγελάσετε τον εαυτό σας σε αυτό
6. Δεν σκέφτεστε το σπίτι σας ως επενδυτικό ή συνταξιοδοτικό σχέδιο
Πέρυσι, ένα Νιου Γιορκ Ταιμς άρθρο παρουσίασε μια μελέτη που συνέτριψε όλα τα όνειρά μας ότι η ακίνητη περιουσία είναι το ιερό δισκοπότηρο των επενδύσεων. Δήλωσε ότι τα τελευταία 126 χρόνια, εκτός αγορών φούσκας (όπως η Νέα Υόρκη, το Σιάτλ, το Σαν Φρανσίσκο κ.λπ.), οι τιμές των κατοικιών απλώς συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Αυτό σημαίνει ότι αυτές οι ιστορίες που ακούτε για τους φίλους σας στο Μπρούκλιν που αγόρασαν πριν από έξι χρόνια και έχουν διπλασιάσει τα χρήματά τους είναι σπάνια, όχι ο κανόνας.
Δεν σας συμβουλεύουμε να σκεφτείτε το σπίτι σας ως συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Όταν πρόκειται να συνταξιοδοτηθείτε, το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να πουλήσετε το σπίτι σας για να έχετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε. Όταν είστε στα 20 και στα 30 σας (και ακόμη και στα 40 σας), υπάρχει ακόμα πολύς χρόνος για να εξασφαλίσετε μια άνετη συνταξιοδότηση για τον εαυτό σας χωρίς να χρειάζεται να τραυματίσετε την πώληση του σπιτιού σας. Είναι ένα καλό χειρότερο σενάριο, αλλά το σπίτι σας δεν πρέπει να αποτελεί τον ακρογωνιαίο λίθο του συνταξιοδοτικού σας σχεδίου.
Αρχικά δημοσιευμένο στις Ντόμινο.
