Θέλετε να παρέχετε ένα λαμπρότερο μέλλον για σας εγγόνια. Αυτο ειναι δεδομενο. Αλλά, αυτό που είναι λίγο λιγότερο σαφές είναι η καλύτερη επιλογή για να το κάνετε αυτό.
Η χρηματοδοτική δωρεά πρέπει να προχωρήσει σκόπιμα. Όπως κάθε περίπλοκη διαδικασία, απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό, στρατηγική σκέψη και μερικές δύσκολες εκτιμήσεις. Εδώ, μερικά πράγματα που πρέπει να έχετε κατά νου και επιλογές για να σταθμίσετε καθώς θεωρείτε τον καλύτερο τρόπο για να τοποθετήσετε το εγγόνι σας για επιτυχία.
Καταρχάς
Ένα κρίσιμο μέρος του δώρου είναι να καθορίσετε το ποσό των χρημάτων που μπορείτε άνετα να δώσετε. Βήμα νούμερο ένα: Μάθετε πόσο αξίζουν τα περιουσιακά σας στοιχεία, ή ακόμη και τα εισοδήματά σας, λέει ο Bill Driscoll, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός προγραμματιστής και ιδρυτής του Plymouth, Μ.Α. με έδρα την Driscoll Financial.
«Κάθε οικογένεια είναι διαφορετική», λέει η Amy Goyer, εθνική συντονίστρια του Κέντρου Πληροφόρησης για τους Παππούδες του Ιδρύματος AARP, «Αναρωτηθείτε λοιπόν, ποιες είναι οι προσδοκίες σας; Ποιοι είναι οι στόχοι; Στη συνέχεια, μεγεθύνετε όλες τις επιλογές και ανοίξτε την ιδέα ότι τα σχέδια αλλάζουν ».
Μόλις μετρήσετε την οικονομική σας βάση, προσέξτε να μην διακυβεύσετε την ικανότητά σας να φροντίζετε τον εαυτό σας, λέει ο Joel Larsen, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής ο οποίος ηγείται της Larsen Financial Strategies Group στο Davis, C.A. Εάν καταλήξετε να κάνετε δώρα που είναι υπερβολικά επιθετικά, θα μπορούσατε να καταλήξετε να εξαπλωθείτε και εσείς λεπτός.
Συμβουλές για τη μεταφορά
Για αρχάριους, μπορείτε να κάνετε δώρα έως και 12.000 $ ετησίως, ανά δικαιούχο-αφορολόγητα. Οι οικονομικοί σχεδιαστές σε όλο τον κόσμο παροτρύνουν τους πελάτες να επωφεληθούν από αυτό το όφελος όσο το δυνατόν πιο γρήγορα.
"Όσο νωρίτερα μπορείτε να αρχίσετε να συνεισφέρετε σε ένα αφορολόγητο όχημα, κάντε το", λέει η Catherine Avery, διαχειριστής χαρτοφυλακίου για το Dock Street Asset Management με έδρα το Greenwich, C.T.
Επιπλέον, οι ισχύοντες φορολογικοί νόμοι επιτρέπουν απαλλαγή από το φόρο δώρου για χρηματικά δώρα έως και 1 εκατομμύριο δολάρια. Και συγκεκριμένα για παππούς και γιαγιά δίνοντας χρηματικά δώρα στα εγγόνια τους, υπάρχει επίσης μια φοροαπαλλαγή "παραβίασης γενιάς" για δώρα έως 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων. Αυτά είναι καλά νέα επειδή σημαίνει ότι μπορείτε να βάλετε ένα χρηματικό ποσό στη δουλειά αμέσως - σε μια παραδοσιακή μεσιτεία λογαριασμού ή οποιονδήποτε αριθμό ζωντανών καταπιστευμάτων, για παράδειγμα - χωρίς να τιμωρηθείτε από το κράτος σας ή τα Εσωτερικά Έσοδα Υπηρεσία.
Γραφή, Ανάγνωση, Αριθμητική… Ανταμοιβή
Στο 85 τοις εκατό όλων των συναλλαγών δώρων, οι παππούδες και οι γιαγιάδες διέθεταν χρήματα με την πρόθεση να συνεισφέρουν στα έξοδα εκπαίδευσης του εγγονιού τους, λέει ο Larsen του Financial Strategies Group.
Οι προπληρωμένες ρυθμίσεις για τα δίδακτρα προσφέρουν τον ευκολότερο τρόπο για να το κάνετε αυτό. Τα βραβεία μπορούν να γίνουν απευθείας σε ένα συγκεκριμένο κολέγιο ή πανεπιστήμιο. Επιπλέον, αυτές οι συνεισφορές σε προπληρωμένα προγράμματα διδάκτρων δεν υπολογίζονται στις απαλλαγές από τον φόρο δώρου ή τις GST. Με αυτό το σχέδιο, η επεξεργασία της πληρωμής εξαρτάται από την εγγραφή του εγγονιού σας στο ίδρυμα. Εάν δεν παρακολουθεί το σχολείο, παίρνετε τα χρήματα πίσω και μπορείτε να τα μεταφέρετε στο κολέγιο που φοιτούν.
529: Στάλθηκε από πάνω;
Λίγο δεν αρέσει σε αυτά τα κολέγια οικονομίες προγραμματισμός λογαριασμών. Πρώτον, ένα 529 δεν υπολογίζεται ως περιουσιακό στοιχείο στις αιτήσεις οικονομικής βοήθειας. Και, αυτά τα σχέδια είναι ευέλικτα, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε και να αλλάξετε δικαιούχους όπως και όταν το επιθυμείτε. Μια προειδοποίηση: Τα κεφαλαιακά κέρδη από αυτούς τους λογαριασμούς που δεν χρησιμοποιούνται για την πληρωμή της εκπαίδευσης θα υπόκεινται σε φόρους και κυρώσεις. (Μάθετε περισσότερα διαβάζοντας 529s Making the Grade: Γιατί αυτά τα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων παίρνουν κατευθείαν τα Α)
UGMA: Ακόμα υγιείς μετά από όλα αυτά τα χρόνια
Σίγουρα, οι λογαριασμοί Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) είναι εδώ και λίγο καιρό, αλλά εξακολουθούν να είναι σχετικοί. That’sσως αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι επενδύσεις σε αυτούς τους λογαριασμούς δεν περιορίζονται και τα πρώτα 850 $ που συνεισφέρονται ετησίως απαλλάσσονται από φόρους. Ωστόσο, τυχόν χρήματα που αφαιρούνται από το UGMA - είτε πρόκειται για 529 μεταφορές είτε για οτιδήποτε άλλο - θα φορολογούνται ως κεφαλαιακά κέρδη.
Σημειώστε, ωστόσο, ότι μόλις το εγγόνι σας φτάσει στη νόμιμη ηλικία ωριμότητας, 18 ή 21 ανάλογα με την κατάσταση, θα ελέγξει τον λογαριασμό… και μπορεί να κάνει οτιδήποτε με αυτά τα χρήματα.
Και, υπάρχουν αλιεύματα για οικογένειες που χρειάζονται οικονομική βοήθεια. Δεδομένου ότι το εγγόνι σας θα κατέχει τεχνικά το UGMA, τα χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό θα μπορούσαν να ακυρώσουν τις πιθανότητές του να λάβει χρήματα από κολέγια.
Παλιομοδίτικη αποταμίευση
Ένα πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για τα ομόλογα αποταμίευσης, σύμφωνα με την Driscoll της Driscoll Financial: Εάν αγοράζετε ομόλογα ταμιευτηρίου στο όνομα του παιδιού σας και ο γιος ή η κόρη σας κερδίζει λιγότερα άνω των 65.600 δολαρίων το χρόνο ως μονογονεϊκή οικογένεια ή λιγότερα από 98.400 δολάρια ως μέρος ενός παντρεμένου ζευγαριού, τότε τα έσοδα από την πώληση των ομολόγων μπορούν να χρησιμοποιηθούν αφορολόγητα για τα εγγόνια εκπαίδευση.
Ένα μικρό αλλά αποτελεσματικό σχέδιο
Μπορείτε επίσης να ανοίξετε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό Coverdell Education (που παλαιότερα ονομαζόταν Educational IRA). Ενώ επιτρέπεται να συνεισφέρετε έως και 2.000 δολάρια ετησίως σε αυτό το σχέδιο, τα καλά νέα είναι ότι εκτός από αυτό χρησιμοποιώντας αυτά τα κεφάλαια για να πληρώσετε για δίδακτρα κολλεγίων, μπορείτε επίσης να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε ιδιωτικά δίδακτρα λυκείου λογαριασμοί.
Όπως και το UGMA, το εγγόνι θα αποκτήσει τον έλεγχο μιας CESA όταν φτάσει στη νόμιμη ηλικία ωριμότητας.
Μια στρατηγική που έχει αποκτήσει δημοτικότητα τα τελευταία χρόνια είναι να ξεκινήσουν τα εγγόνια με ένα CESA. τότε, όταν ένα εγγόνι φτάσει τα 10 του χρόνια, μπορείτε να μεταφέρετε το αφορολόγητο χρήμα σε ένα 529.
Άλλες επιλογές δώρου
Ακολουθούν πρόσθετες επιλογές για να κάνετε δώρο στους παππούδες και τις γιαγιάδες στις οποίες τα χρήματα δεν χρειάζεται να χρησιμοποιηθούν για εκπαιδευτικούς σκοπούς.
Divvy Up The Dividends
Η επένδυση σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που βασίζεται σε μετοχές που πληρώνουν μερίσματα είναι ένας τρόπος για να "πληρωθείτε στην ουσία ενώ περιμένετε", λέει η Dock Street's Έιβερι «και χορέψτε μια λεπτή γραμμή μεταξύ ανάπτυξης και συλλογής εισοδήματος τώρα». Οι πληρωμές μερισμάτων μπορούν στη συνέχεια να κατευθυνθούν στο εγγόνια.
Ασφάλιση ζωής: Ναι, είπαμε Ασφάλιση ζωής
Μπορείτε να αγοράσετε ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής που έχει ένα στοιχείο μετρητών, εκτός από το επίδομα θανάτου. Αυτό σας δίνει την επιλογή να αξιοποιήσετε την αξία μετρητών για δώρο, λέει ο Driscoll από την Driscoll Financial. Αυτή η στρατηγική, ωστόσο, είναι τόσο καλή όσο τα μετρητά που μπορείτε να δημιουργήσετε, γεγονός που καθιστά τη δομή του στοιχείου της ταμειακής αξίας (χαρτοφυλάκιο μετοχών, τοκοφόρο λογαριασμό, άλλα μέσα) καθοριστικής σημασίας.
Μυστικές αγορές μετοχών
Ας υποθέσουμε ότι ήσασταν αρκετά τυχεροί που αγοράσατε τη General Electric με 5 $ ανά μετοχή ή ίσως αγοράσατε την Coca-Cola με 30 $ τη μετοχή.
Ο Bill Keen, πρόεδρος του The Keen Insight Group στο Norcross, G.A., και ο παππούς στα 17 προτείνει αυτήν τη στρατηγική: Εάν είστε ιδιοκτήτες σε τέτοια "Μετοχές υψηλής εκτίμησης", μεταφέρετε τη μετοχή στην τρέχουσα αξία σε έναν χρηματιστηριακό λογαριασμό στο όνομα του εγγονιού σας έως τα $ 12.000 αφορολόγητα το μέγιστο.
Το εγγόνι σας μπορεί στη συνέχεια να πουλήσει τη μετοχή και να εισπράξει τη διαφορά στα κεφαλαιακά κέρδη μεταξύ της αρχικής τιμής ανά μετοχή και της τρέχουσας τιμής ανά μετοχή. Μπόνους: Οι ποινές για αυτήν τη συναλλαγή βασίζονται στο φορολογικό σκέλος του εγγονιού, το οποίο είναι συχνά πολύ χαμηλό.
Ομόλογα μηδενικού κουπονιού
Η αγορά ομολόγων μηδενικού κουπονιού, τα οποία γενικά λήγουν σε επτά έως δέκα χρόνια, είναι μια άλλη διαδρομή που μπορείτε να ακολουθήσετε. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για τα νεότερα εγγόνια - ανάλογα με τα επιτόκια και την καμπύλη απόδοσης κατά τη στιγμή της αγοράς. Προσοχή, ωστόσο, ότι εάν η αγορά ομολόγων στην οποία αγοράζετε έχει ασθενή περιθώρια, η απόδοση μπορεί να είναι μικρότερη από την αναμενόμενη.
Μια πραγματικά άγρια ιδέα
Anegelo Robles, συγγραφέας του Προγραμματισμός χρημάτων κολλεγίου (Infinity Publishing, 2007) έχει ένα καλύτερα κρυμμένο μυστικό: τις ιστοσελίδες Upromise.com και Babymint.com. Τα μέλη μπορούν να συλλέγουν μετριοπαθείς εκπτώσεις σε είδη παντοπωλείου και άλλα είδη που αγοράζονται στα συμμετέχοντα καταστήματα, λέει, και να κατευθύνουν αυτές τις αποταμιεύσεις σε 529s, CESA ή όπου αλλού θέλουν. Σε διάστημα 10 ή 15 ετών, αυτές οι αποταμιεύσεις θα μπορούσαν να συσσωρευτούν και να δημιουργήσουν ένα σημαντικό ποσό μετρητών.
Περισσότερες οικονομικές συμβουλές και συμβουλές αποταμίευσης στο Sheknows
529s: Κάνοντας το βαθμό
Είσαι καλοκαιρινό γλέντι;
Είναι ασφαλής ο υπολογιστής σας για εγγόνια;
