Σε κάποιο σημείο σε κάθε σχέση, τα χρήματα γίνονται θέμα. Συχνά συμβαίνει όταν τα ζευγάρια σκέφτονται να μετακομίσουν μαζί ή να παντρευτούν, ή όταν αντιμετωπίζουν μια σημαντική απόφαση ζωής, όπως η αγορά σπιτιού ή η απόκτηση παιδιών. Είτε αυτό συμβεί αργά είτε γρήγορα, όμως, ο τελικός έλεγχος του οικονομικού σας μέλλοντος είναι ένα τεράστιο βήμα προς την εδραίωση της σχέσης σας και την πραγματοποίηση των κοινών ονείρων σας. Μάθετε πώς να ξεκινήσετε με αυτές τις πληροφορίες από τους συντάκτες του The Family CFO: The Couple’s Business Plan For Love And Money.
Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης
Όταν πρόκειται να φανταστούμε τη συνταξιοδότησή μας, οι περισσότεροι από εμάς βρίσκονται σε αχαρτογράφητη περιοχή. Οι άνθρωποι στα είκοσι και τα τριάντα τους σήμερα θα ζήσουν περισσότερο από οποιαδήποτε γενιά στην ιστορία. Εάν συνταξιοδοτηθούν γύρω στα εξήντα πέντε, θα πρέπει να συνεχίσουν να στηρίζονται για δύο ή τρεις δεκαετίες ακόμη-περισσότερο από οποιαδήποτε άλλη γενιά έχει περάσει ποτέ χωρίς δουλειά.
Ποιος αποφάσισε ότι πρέπει να αποσυρθούμε στα εξήντα πέντε ούτως ή άλλως; Οι νομοθέτες που ψήφισαν τον νόμο περί κοινωνικής ασφάλισης, ο οποίος επιτρέπει στους ανθρώπους να εισπράττουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης σε εκείνη τη δήθεν «χρυσή» εποχή, περίμεναν ότι οι περισσότεροι άνθρωποι θα πέθαιναν πριν από τα εξήντα τους χρόνια. (Το μέσο προσδόκιμο ζωής κάποιου που γεννήθηκε το 1935, το έτος που πέρασε ο νόμος περί κοινωνικής ασφάλισης, ήταν Πενήντα εννέα.) Αλλά μέχρι το 2000 το μέσο προσδόκιμο ζωής ήταν σχεδόν εβδομήντα επτά-περίπου είκοσι χρόνια μακρύτερα.
Το αποτέλεσμα είναι ότι η συνταξιοδότηση σε είκοσι ή τριάντα χρόνια πιθανότατα θα μοιάζει πολύ διαφορετική από τις παραδοσιακές μας ιδέες συνταξιοδότησης. Μπορεί να δουλέψουμε περισσότερο, να ξεκινήσουμε τη δεύτερη (ή την τρίτη) καριέρα αργότερα στη ζωή μας, να μειώσουμε το αναμενόμενο βιοτικό μας επίπεδο ή να κάνουμε άλλες αλλαγές για να υποστηρίξουμε τον εαυτό μας μετά από εξήντα πέντε. Στην πορεία θα πρέπει να δώσουμε ακόμη μεγαλύτερη έμφαση στην αποταμίευση και στις επενδύσεις για συνταξιοδότηση.
Αποταμίευση για συνταξιοδότηση
«Εντάξει», λες. «Είμαστε πεπεισμένοι. Πόσα πρέπει να εξοικονομήσουμε για συνταξιοδότηση; » Δεν μπορούμε να σας πούμε. Κανείς δεν μπορεί. Η αλήθεια είναι ότι δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε με βεβαιότητα πόσα θα χρειαστείτε ή πόσα θα πρέπει να εξοικονομήσετε κάθε χρόνο. Το μέλλον είναι απλά πολύ αβέβαιο. Είναι σαν το ερώτημα πόσα να εξοικονομήσετε για το κολέγιο: πρέπει να κάνετε τόσες πολλές υποθέσεις για το μέλλον που όλες οι εκτιμήσεις είναι ύποπτες. Εάν ζητήσετε από τους οικονομικούς προγραμματιστές μηνιαίο ή ετήσιο στόχο αποταμίευσης που θα σας εγγυηθεί α άνετη συνταξιοδότηση, συνήθως θα βρουν έναν αριθμό τόσο υψηλό που δεν θα μπορέσετε ποτέ σώσε το.
Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να προγραμματίσετε.
Αβέβαιο μέλλον
Ένας τρόπος με τον οποίο οι εταιρείες προετοιμάζονται για ένα αβέβαιο μέλλον είναι επενδύοντας στην έρευνα και την ανάπτυξη (Ε & Α). Οι φαρμακευτικές εταιρείες, για παράδειγμα, ψάχνουν πάντα για το επόμενο φάρμακο -θαύμα. Είναι θέμα επιβίωσης: εάν έχουν ένα τρέχον υπερσύγχρονο φάρμακο που φέρνει μεγάλα κέρδη, η πατέντα για αυτό το φάρμακο θα λήξει τελικά. Θα πρέπει να βρουν και να αναπτύξουν ένα άλλο προϊόν για να διατηρήσουν τα έσοδά τους ανοδικά. Η Ε & Α είναι μια επικίνδυνη προσπάθεια που μπορεί να μην αποφέρει τις επιθυμητές ανταμοιβές - αλλά είναι πιο επικίνδυνο να μην επενδύσετε καθόλου. Μέχρι να φτάσουν οι φαρμακευτικές εταιρείες στην ημερομηνία λήξης του διπλώματος ευρεσιτεχνίας τους, οι προσπάθειές τους για Ε & Α έχουν συνήθως ένα από τα τέσσερα αποτελέσματα: επιτυχία, μερική επιτυχία, καθυστέρηση του στόχου ή απώλεια του στόχου.
Συνταξιοδοτική επιτυχία
Οι οικογένειες που πλησιάζουν τη σύνταξη βρίσκονται στις ίδιες τέσσερις καταστάσεις. Μερικοί έχουν αποταμιεύσει αρκετά για να παραμείνουν οικονομικά σταθεροί για το υπόλοιπο της ζωής τους, αλλά πολλοί ανήκουν στην κατηγορία «μερικής επιτυχίας» και αναγκάζονται να μειώσουν δραματικά τις δαπάνες τους μόλις συνταξιοδοτηθούν. Εν τω μεταξύ, πολλές οικογένειες καταλήγουν να αναβάλλουν τη συνταξιοδότηση για μερικά χρόνια, ή ακόμα και επ ’αόριστον. Μπορείτε να αυξήσετε τις πιθανότητές σας να συνταξιοδοτηθείτε επιτυχώς, κάνοντας προτεραιότητα τις αποταμιεύσεις. Μπορεί να μην εξοικονομήσετε χρήματα όσο θα θέλατε, αλλά θα είστε πολύ καλύτερα από ό, τι αν δεν εξοικονομήσατε καθόλου.
Πραγματοποιήστε: Το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα οικογενειακού οικονομικού διευθυντή
Το πραγματικό ερώτημα όσον αφορά τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης δεν είναι "Πόσα πρέπει να εξοικονομήσουμε;" είναι "Πόσα μπορούμε να εξοικονομήσουμε;" Του είναι αδύνατο να εκτιμηθεί με ακρίβεια τι θα χρειαστείτε στη σύνταξη και πόσο να εξοικονομήσετε μηνιαίως για να έχετε αυτά τα μετρητά. Αλλά μπορείτε να προσπαθήσετε να ευθυγραμμίσετε τις αποταμιεύσεις σας με τις προτεραιότητές σας (εξοικονομήστε περισσότερα εάν η συνταξιοδότηση είναι υψηλότερη προτεραιότητα, λιγότερο εάν είναι χαμηλότερη). Και μπορείτε να πάρετε έξυπνες αποφάσεις για το πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτές τις οικονομίες.
Όταν οι εταιρείες αποφασίζουν πόσα να επενδύσουν στην Ε & Α, καταλαβαίνουν τι μπορούν να ξοδέψουν χωρίς να θέσουν σε κίνδυνο πιο άμεσους στόχους. Αλλά δεν ρίχνουν χρήματα μόνο στην έρευνα. Προσπαθούν να προσλάβουν τους πιο έξυπνους επιστήμονες και να χρηματοδοτήσουν διάφορες διαφορετικές κατευθύνσεις έρευνας, γνωρίζοντας ότι δεν θα αποδώσουν όλοι.
Ομοίως, τα ζευγάρια με τα οποία εξοικονομήθηκαν με επιτυχία για συνταξιοδότηση προσπάθησαν να επενδύσουν όσο μπορούσαν όσο πιο στρατηγικά μπορούσαν χρησιμοποιώντας σχέδια εξοικονόμησης με προνομιακή φορολογία. Εξάπλωσαν επίσης τις επενδύσεις τους, βάζοντας τα χρήματά τους σε διαφορετικούς τύπους επενδύσεων - μερικές συντηρητικές, μερικές επικίνδυνες. Εξετάσαμε τι έκαναν επιτυχημένα ζευγάρια και συνοψίσαμε τις εμπειρίες τους σε τέσσερα απλά βήματα.
1. Μεγιστοποιήστε τους φορολογικά πλεονεκτούμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Βάλτε όσο νομίμως επιτρέπεται σε όλα τα φορολογικά έξυπνα σχέδια αποταμίευσης για τα οποία πληροίτε τις προϋποθέσεις. Ιστορικά, αυτά τα σχέδια περιελάμβαναν 401K, IRA και Roth IRA, καθώς και σχέδια για ελεύθερους επαγγελματίες, κυβερνητικούς υπαλλήλους, μη κερδοσκοπικούς υπαλλήλους κ.λπ. Αλλά οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν κάθε χρόνο και το ίδιο αλλάζουν και οι φορολογικά πλεονεκτικές εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να είναι διαθέσιμες σε εσάς. Επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας και τον φορολόγο σας (ή επισκεφθείτε την ιστοσελίδα της IRS στη διεύθυνση www.irs.gov) για να μάθετε για ποια συνταξιοδοτικά προγράμματα πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Βρίσκω:
Εάν δεν επιτυγχάνετε τώρα, βάλτε στόχο να αυξήσετε σταδιακά τις αποταμιεύσεις σας έως ότου βάζετε όσα χρήματα σας επιτρέπουν σε όλα τα φορολογικά πλεονεκτικά σχέδια για τα οποία δικαιούστε. ανατρέξτε στις Στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση στις σελίδες 202 και 203. Συνεισφέρετε όσο σας επιτρέπεται πριν επενδύσετε σε άλλα οχήματα συνταξιοδότησης, ιδιαίτερα εάν ο εργοδότης σας αντιστοιχεί σε ένα ποσοστό των χρημάτων που βάζετε για συνταξιοδότηση. Εάν παραιτηθείτε από έναν αγώνα, απομακρύνεστε από τα δωρεάν χρήματα!
Σημείωση: Εάν νομίζετε ότι συνεισφέρετε ήδη το μέγιστο ποσό που επιτρέπεται από το νόμο στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, σκεφτείτε ξανά - υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να κάνετε λάθος. Το 2003, το 47 τοις εκατό των εργαζομένων πίστευαν ότι συνεισφέρουν το νόμιμα επιτρεπόμενο μέγιστο σύμφωνα με μελέτη της Cigna Retirement and Investment Υπηρεσίες. Συνεπώς, επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας το συντομότερο δυνατό για να βεβαιωθείτε ότι έχετε δίκιο.
2. Αφού ολοκληρώσετε τα φορολογικά έξυπνα σχέδια, πραγματοποιήστε επιπλέον επενδύσεις.
Εάν και μόνο εάν έχετε χρηματοδοτήσει πλήρως τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με πλεονεκτήματα από τη φορολογία, σκεφτείτε άλλες επενδύσεις συνταξιοδότησης. Εάν είστε έτοιμοι για περισσότερες επενδύσεις, μεταβείτε στο κεφάλαιο 5 και αναθεωρήστε τις ερωτήσεις για να κάνετε μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Θυμηθείτε να ταιριάξετε τον κίνδυνο με το χρονικό σας πλαίσιο.
3. Διαδώστε την επένδυσή σας σε διαφορετικούς «κάδους κινδύνου».
Οι εταιρείες πρέπει να ακολουθήσουν μια ποικιλία έργων Ε & Α γιατί ορισμένες θα αποδώσουν και άλλες όχι. Ομοίως, τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια θα πρέπει να διαφοροποιηθούν - δηλαδή να επενδυθούν σε μια ποικιλία διαφορετικών «κουβαδιών» με διαφορετικούς βαθμούς κινδύνου. Θέστε στόχους για το πόσες από τις αποταμιεύσεις σας θέλετε να πάτε σε κουβά χαμηλού, μεσαίου και υψηλού κινδύνου. Οι τυπικοί κάδοι περιλαμβάνουν μετρητά/κεφάλαια της αγοράς χρήματος για χαμηλού κινδύνου, ομόλογα/ομόλογα για μεσαίο κίνδυνο και μετοχές/κεφάλαια μετοχών για υψηλό κίνδυνο. Για να καθορίσετε τον τρόπο διανομής των επενδύσεών σας ανάμεσα σε συντηρητικούς και επικίνδυνους κάδους, ανατρέξτε στο κεφάλαιο 5 και διαβάστε σχετικά με τα οχήματα κινδύνου και επενδύσεων. Ο σύμβουλος ή ο μεσίτης του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος μπορεί να προσφέρει συστάσεις σχετικά με το σωστό συνδυασμό επενδύσεων για εσάς - αλλά να είστε βέβαιοι ότι οι προσωπικές σας προτεραιότητες και στόχοι οδηγούν τη σύσταση.
Μην πέσετε στην παγίδα «Έχω πολλούς λογαριασμούς, οπότε πρέπει να διαφοροποιηθώ». Η διαφοροποίηση δεν σημαίνει «αγοράστε περισσότερα». Σημαίνει «κατέχετε περισσότερους από έναν τύπους περιουσιακών στοιχείων, με διαφορετικούς τύπους κινδύνων». Εάν διαθέτετε αμοιβαία κεφάλαια με δύο διαφορετικά εταιρείες αλλά και οι δύο επενδύουν κυρίως σε μετοχές μεγάλων εταιρειών, αυτό το δεύτερο κεφάλαιο δεν προσθέτει μεγάλη ποικιλία στο χαρτοφυλάκιό σας-αυτά τα δύο κεφάλαια πιθανότατα θα αποδώσουν ομοίως. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τι κατέχετε και πώς διαφέρουν οι κίνδυνοι και οι πιθανές αποδόσεις από τα υπόλοιπα περιουσιακά σας στοιχεία.
Η διαφοροποίηση είναι μια διαδικασία δύο επιπέδων: πρώτα, θέλετε διαφορετικά είδη περιουσιακών στοιχείων (μετρητά, ομόλογα, μετοχές, ακίνητα). τότε, μέσα στα πιο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία όπως οι μετοχές, θέλετε πολλαπλά περιουσιακά στοιχεία. Σε ακίνητα θα ήταν καλύτερο να επενδύσετε σε πολλά ακίνητα παρά να έχετε μόνο ένα σπίτι στην παραλία. Τα αμοιβαία κεφάλαια ιδίων κεφαλαίων ή τα ταμεία μετοχών, τα οποία κατέχουν πολλές μετοχές, είναι πιο διαφορετικά από τα μεμονωμένα. Εάν έχετε περισσότερα από ένα αμοιβαία κεφάλαια ιδίων κεφαλαίων, θέλετε κεφάλαια που επενδύουν σε διαφορετικά είδη μετοχών (μετοχές μεγάλων εταιρειών, μετοχές μικρών εταιρειών, ξένες μετοχές κ.λπ.). Ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια κατέχουν διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία: ισορροπημένα αμοιβαία κεφάλαια, για παράδειγμα, κατέχουν τόσο μετοχές όσο και ομόλογα, παρέχοντας ένα πιο διαφορετικό χαρτοφυλάκιο, αν και ένα που μπορεί να μην εκτιμηθεί τόσο επιθετικά όσο ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μόνο.
4. Παρακολουθήστε την πρόοδό σας.
Τουλάχιστον μία φορά το τρίμηνο, ο Διαχειριστής Επενδύσεων θα πρέπει να αξιολογεί όλες τις επενδύσεις συνταξιοδότησης για να βεβαιωθεί ότι αποδίδουν όπως θα έπρεπε. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι οι αποταμιεύσεις σας διαιρούνται σε ομάδες κινδύνου που έχετε στοχεύσει στο Βήμα Τρίτο: Εάν θέλετε το 50 τοις εκατό της συνταξιοδοτικής σας επένδυσης σε Ταμείο ευρετηρίου μεγάλων εταιρειών, 25 τοις εκατό σε κεφάλαια μικρών εταιρειών και 25 τοις εκατό σε ομόλογα, για παράδειγμα, βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις σας εξακολουθούν να είναι σωστές αναλογίες. Εάν οι επενδύσεις σας είναι εκτός στόχου, μετακινήστε τις πίσω προς αυτούς τους στόχους ή "επαναπροσδιορίστε" το χαρτοφυλάκιό σας.
