Τα τέλη από μόνα τους μπορούν να σας κοστίσουν ένα σημαντικό ποσοστό της επένδυσής σας και με τις τράπεζες να πληρώνουν ελάχιστα τόκους, μπορεί να χάνετε πραγματικά χρήματα μετά τους φόρους. Μάθετε τι μπορείτε να κάνετε!
Νικέλια και δεκάρα
Πρόσφατα αναθεώρησα την κατάσταση ταμειακών ροών ενός πελάτη και έμαθα ότι είχε πληρώσει πάνω από $ 250 σε τραπεζικά τέλη σε λογαριασμό μόνο $ 9,000. Αυτό είναι λίγο περισσότερο από $ 20 το μήνα. Οι αμοιβές και μόνο του κόστισαν λίγο περισσότερο από το 2,5% της επένδυσής του και με τις τράπεζες να πληρώνουν ελάχιστα τόκους, έχανε πραγματικά χρήματα μετά από φόρους σε αυτόν τον λογαριασμό. Τώρα, μην με παρεξηγείτε - οι τράπεζες εξυπηρετούν μια πολύ σημαντική λειτουργία σε κάθε μία από τις οικονομικές μας ζωές, αλλά αυτό το «νικέλιο και η θόλωση» στο θάνατο πραγματικά ξεφεύγει από τον έλεγχο.
Το ανθρώπινο άγγιγμα
Η Εθνική Τράπεζα του Σικάγο αποφάσισε να χρεώνει στους πελάτες τρία δολάρια κάθε φορά που μιλούσαν με έναν πωλητή ανθρώπων. Αυτή ήταν μια απλή επιχειρηματική απόφαση που ελήφθη από την πλευρά της διοίκησης για να ενθαρρύνει τους πελάτες να χρησιμοποιούν ηλεκτρονικά
ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ υπηρεσίες όπως ATM και τραπεζικές υπηρεσίες μέσω τηλεφώνου. Αυτή η κίνηση προκάλεσε ενόχληση σε πολλούς πελάτες της τράπεζας. Τα εθνικά μέσα ενημέρωσης γλέντησαν με την εκδήλωση και δημιούργησαν εχθρότητα μεταξύ των αναμνηστικών, παραδοσιακών τρόπων και του διαδικτυακού σερφ, το χρειάζονται βιαστικά, «δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό πιο γρήγορα» πελάτες.Οι τράπεζες έχουν μάθει ότι η αυτοματοποίηση, η μηχανογράφηση και η ηλεκτρονική τραπεζική, αν και εκφοβίζουν πολλούς, δεν είναι μόνο οικονομικά αποδοτική, αλλά πιο αποτελεσματική και ανόητη από τους απλούς ανθρώπινους πωλητές. Δεδομένου ότι πολλοί από εμάς αρνούμαστε να καταθέσουμε τον μισθό μας, να αποσύρουμε χρήματα ή να πληρώσουμε δάνειο μέσω του ΑΤΜ, οι τράπεζες αναγκάζονται να αυξήσει τα τέλη επειδή κοστίζει πολλά χρήματα για να συνεχίσει να πληρώνει ένα ανθρώπινο δυναμικό για εργασίες που θα μπορούσαν να εκτελεστούν ηλεκτρονικά.
Το γεγονός είναι ότι οι τράπεζες αυξάνουν τις αμοιβές και δημιουργούν νέες εδώ και αρκετά χρόνια. Σύμφωνα με μια έκθεση, οι τράπεζες χρέωσαν 95 διαφορετικούς τύπους αμοιβών το 1989. Τέσσερα χρόνια αργότερα χρέωσαν περισσότερα από 225. Μια άλλη μελέτη διαπίστωσε ότι τα τέλη για απλούς ελέγχους και λογαριασμούς ταμιευτηρίου αυξήθηκαν κατά 50%.
Τι μπορείτε λοιπόν να κάνετε;
Μπορεί να νομίζετε ότι δεν έχετε πολλές επιλογές τώρα που είστε ήδη στην τράπεζά σας. Υπάρχουν όμως πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε την παρούσα κατάσταση.
- Δώσε προσοχή. Οι τράπεζες δεν πρόκειται να ανακοινώσουν νέα τέλη ή αύξηση επιτοκίων με τεράστια κόκκινα γράμματα. Ούτε είναι πιθανό να κάνουν υψηλότερο επαγγελματία αθλητή για να ανακοινώσει μειώσεις επιτοκίων. Συχνά έρχεται με ψιλά γράμματα κολλημένο με το τραπεζικό σας αντίγραφο. Αφιερώστε χρόνο για να το διαβάσετε. Δείτε τα τέλη που χρεώνονται στη μηνιαία σας κατάσταση. Για παράδειγμα, οι επιταγές που αναπήδησαν τώρα έχουν κατά μέσο όρο $ 20, έναντι $ 15 μόλις οκτώ χρόνια πριν. Λίγοι πελάτες της τράπεζας παρατήρησαν την αύξηση ή αντέδρασαν αν το έκαναν. Και γνωρίζατε ότι τα δύο τρίτα των τραπεζών της χώρας έβλαψαν τους πελάτες για την επιστροφή των κακών επιταγών κάποιου άλλου;
- Ρωτήστε… ή Παραπονεθείτε. Στις τράπεζες δεν αρέσει να χάνουν πελάτες. Ορισμένες τράπεζες θα παραιτηθούν από μια προμήθεια επιστροφής επιταγών για πελάτες με μεγάλη αξία που διαμαρτύρονται ή θα επιτρέψουν χρόνο για την κάλυψη του ελλείμματος. Ζητήστε από την τράπεζα που εκδίδει την πιστωτική σας κάρτα να παραιτηθεί από την ετήσια αμοιβή της, να μειώσει το επιτόκιο ή και τα δύο - ή να υποδείξει ότι θα πάτε αλλού.
- Shopωνίστε γύρω. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ιδιαίτερα μικρότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, χρεώνουν χαμηλότερα τέλη. Επίσης, οι μικρότερες τράπεζες είναι πιο κατάλληλες να ακούσουν παράπονα ή ακόμη και να σας καλέσουν, όπως σε περίπτωση υπερανάληψης. Φυσικά, πρέπει να σταθμίσετε το ζήτημα των τελών με άλλους παράγοντες. Για παράδειγμα, οι μεγαλύτερες τράπεζες τείνουν να προσφέρουν περισσότερες υπηρεσίες από τις μικρότερες τράπεζες. Η ευκολία, η οικονομική σταθερότητα και η ποιότητα των υπηρεσιών είναι επίσης θέματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη μαζί με τις αμοιβές.
- Ενοποίηση λογαριασμών και υπηρεσιών. Όσο περισσότερα είδη τραπεζών κάνετε σε ένα ίδρυμα, τόσο πιο πιθανό είναι να λάβετε εκπτώσεις ή ειδικές προσφορές. Για παράδειγμα, εάν διατηρείτε ελάχιστα υπόλοιπα ελέγχου και ταμιευτηρίου, ενδέχεται να λάβετε εκπτώσεις δανείων, υψηλότερα ποσοστά πιστοποιητικού κατάθεσης (CD) ή πιστωτικές κάρτες χωρίς χρέωση.
- Ζητήστε μια λίστα αμοιβών. Σύμφωνα με το νόμο, οι τράπεζες υποχρεούνται να παρέχουν μια λίστα με τα τέλη που χρεώνει για τις βασικές υπηρεσίες, αλλά ίσως χρειαστεί να ρωτήσετε σχετικά με τα τέλη για τις λιγότερο χρησιμοποιούμενες υπηρεσίες, όπως η μεταφορά χρημάτων μεταξύ τραπεζών. Επίσης, να γνωρίζετε ότι πράγματα όπως ο "δωρεάν έλεγχος" ενδέχεται να είναι δωρεάν μόνο για περιορισμένο χρονικό διάστημα ή να έχουν ειδικές απαιτήσεις κατάθεσης.
- Εξετάστε ποιες υπηρεσίες χρειάζεστε πραγματικά. Εξετάστε τους διαφορετικούς τύπους λογαριασμών ελέγχου που προσφέρει η τράπεζα και τα σχετικά τέλη. Υπάρχει μηνιαίο τέλος συντήρησης; Πόσο χρεώνει η τράπεζα ανά επιταγή; Τι είδους λογαριασμό χρειάζεστε πραγματικά; Perhapsσως μπορείτε να τα καταφέρετε με έναν γυμνό λογαριασμό που σας επιτρέπει να γράφετε μερικές επιταγές δωρεάν, δεν απαιτεί ελάχιστο υπόλοιπο και να χρεώνετε χαμηλό ή καθόλου τέλος. Or αν επιστρέψετε επιταγές, μπορεί να θέλετε προστασία υπερανάληψης.
- Ελέγξτε αυτά τα "ελάχιστα" υπόλοιπα. Μάθετε πώς η τράπεζα υπολογίζει το υπόλοιπο. Ορισμένοι χρησιμοποιούν μια προσέγγιση μέσου ημερήσιου υπολοίπου, αλλά άλλοι χρησιμοποιούν τη μέθοδο χαμηλού ισοζυγίου. Αυτό σημαίνει ότι εάν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από το ελάχιστο για έστω και μία ημέρα, θα χτυπηθείτε με τέλη λογαριασμού και πιθανότατα θα χάσετε τυχόν τόκους που οφείλονται να πληρωθούν για τη συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Ρωτήστε επίσης τι υπολογίζει η τράπεζα για το ελάχιστο υπόλοιπο. Ορισμένες τράπεζες μετρούν αποταμιεύσεις μαζί με τον έλεγχο, και μερικές ακόμη μετρούν καταθέσεις CD.
