Όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται, γνωρίζετε πώς αυτές οι αλλαγές θα επηρεάσουν την οικογένειά σας; Είτε έχετε υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο είτε δάνειο σταθερού επιτοκίου, τα μεταβαλλόμενα επιτόκια μπορεί να επηρεάσουν το μηνιαίο σας προϋπολογισμός.
Πίστωση φωτογραφίας: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Τα στεγαστικά έξοδα για το σπίτι είναι γενικά ένα μεγάλο μέρος του μηνιαίου προϋπολογισμού κάθε οικογένειας. Όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται, πολλοί άνθρωποι αιφνιδιάζονται και εκπλήσσονται από την αύξηση των μηνιαίων δαπανών στέγασης. Πώς μπορείτε να προστατεύσετε τον προϋπολογισμό της οικογένειάς σας από την αβεβαιότητα των αυξανόμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων;
Οι τιμές αυξάνονται
Πολλοί αναλυτές είναι προβλέποντας ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα αυξάνονται σταθερά κατά τη διάρκεια του 2014, αναφέροντας το σχέδιο της Federal Reserve Bank να περιορίσει τη δραστηριότητα τόνωσης ως κύριο λόγο για την προβλεπόμενη αύξηση. Υψηλότερα τέλη για αγοραστές σπιτιών χαμηλού εισοδήματος βρίσκονται σε εξέλιξη και μια πιο αυστηρή διαδικασία ελέγχου για δάνεια Fannie Mae και Freddie Mac σημαίνει ότι λιγότεροι άνθρωποι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτά τα χαμηλότερα επιτόκια δάνεια. Περίπου τα δύο τρίτα των στεγαστικών δανείων προέρχονται από αυτούς τους δύο οργανισμούς. «Γενικά θεωρείται στον οικονομικό τύπο ότι τα επιτόκια - και επομένως τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων - αυξάνονται», λέει
Προσέξτε την υποθήκη σας με ρυθμιζόμενο επιτόκιο
Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο όταν αγοράζουν ή αναχρηματοδοτούν ένα σπίτι. Τα αρχικά χαμηλότερα επιτόκια καθιστούν τις μηνιαίες πληρωμές μικρότερες και συχνά επιτρέπουν στους αγοραστές κατοικιών να αγοράσουν ένα ακριβότερο σπίτι από αυτό που θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου. Καθώς τα ποσοστά αυξάνονται, αυξάνεται και η μηνιαία δαπάνη στέγασης-η οποία μπορεί να αποτελεί απροσδόκητη έκπληξη ακόμη και για καταναλωτές με οικονομική γνώση.
"Οποιοσδήποτε με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, που δεν σχεδιάζει να πουλήσει στο εγγύς μέλλον, θα πρέπει να προσπαθήσει να αναχρηματοδοτήσει τώρα", λέει ο Waller. Τα ARM [υποθήκες με ρυθμιζόμενο επιτόκιο] μπορούν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στον προϋπολογισμό μιας οικογένειας. Μια ανοδική προσαρμογή σε ARM 150 μονάδων βάσης ή 1,5 τοις εκατό θα μπορούσε να επηρεάσει μια μηνιαία πληρωμή έως και $ 200 », προειδοποιεί. «Για παράδειγμα, ένα ARM 30 ετών, $ 200,000 στο 3 % που προσαρμόστηκε προς τα πάνω στο 4,5 %, θα αυξήσει τη μηνιαία πληρωμή κατά $ 170. Μια τέτοια αύξηση θα μπορούσε να επηρεάσει δραστικά μια οικογένεια που λειτουργεί με περιορισμένο προϋπολογισμό », προσθέτει.
Αναχρηματοδότηση, ή όχι;
Έρικ Σμολ ίδρυσε μια μικρή τράπεζα στεγαστικών δανείων το 2002, η οποία προσέλαβε 800 εργαζόμενους, πουλώντας 50 έως 100 εκατομμύρια δολάρια σε πακέτα δανείων στις τράπεζες της Wall Street κάθε μήνα. Τώρα εργάζεται ως σύμβουλος για πολλές τράπεζες στεγαστικών δανείων στην κομητεία Orange της Καλιφόρνια, στους τομείς του μάρκετινγκ, των λειτουργιών και της συμμόρφωσης. "Οι ιδιοκτήτες σπιτιών που βρίσκονται επί του παρόντος σε στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο θα πρέπει να εξετάσουν ιδιαίτερα την αναχρηματοδότηση τους επόμενους 12 μήνες", λέει. «Οι δανειολήπτες που σχεδιάζουν να ζήσουν στο ακίνητο ή να το διατηρήσουν ως ενοικίαση για περισσότερα από 5 έως 7 χρόνια θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσουν ένα προϊόν σταθερού δανείου».
Ενώ πρόκειται για μια πιο μακροπρόθεσμη στρατηγική, η Small έχει διαφορετική άποψη για τους κατόχους στεγαστικών δανείων που σχεδιάζουν να πουλήσουν στο εγγύς μέλλον. «Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιών που σχεδιάζουν να πουλήσουν το ακίνητο εντός 5 ετών θα πρέπει να εξετάσουν τη δυνατότητα αναχρηματοδότησης σε ένα προϊόν με ρυθμιζόμενο επιτόκιο που έχει καθοριστεί για 3 έως 10 χρόνια πριν αρχίσει να προσαρμόζεται. Αυτά τα προϊόντα είναι συνήθως 0,5 έως 1,25 τοις εκατό χαμηλότερα από το τυπικό 30ετές σταθερό », προσθέτει.
Είναι το σταθερό σου επιτόκιο υπέροχο;
Είναι το στεγαστικό δάνειο κατοικίας σας δάνειο σταθερού επιτοκίου; Καθώς τα επιτόκια αρχίζουν να αυξάνονται σιγά σιγά, ίσως θελήσετε να το σκεφτείτε αναχρηματοδότηση του δανείου σας σταθερού επιτοκίου εάν θα υπήρχε αρκετό όφελος από αυτό - προτού τα επιτόκια αυξηθούν πολύ υψηλά. Γενικά, είναι λογικό να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας σταθερού επιτοκίου, όταν το κόστος αναχρηματοδότησης (έξοδα κλεισίματος) μπορεί να αντισταθμιστεί από εξοικονόμηση μηνιαίων πληρωμών σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, εάν η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας σταθερού επιτοκίου σε χαμηλότερο επιτόκιο έχει ως αποτέλεσμα μηνιαία πληρωμή που είναι 185 $ χαμηλότερη από ό, τι πληρώνετε αυτήν τη στιγμή, αλλά το κόστος κλεισίματος είναι $ 2.000, θα χρειαστείτε σχεδόν 11 μήνες για να ξεπεράσετε το εισόδημα αναχρηματοδότηση Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι περισσότερο από αυτό, τότε η αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει νόημα για εσάς.
Λάβετε υπόψη ότι η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας δεν αλλάζει το ποσό που οφείλετε στο δάνειο. είναι μια αναδιάρθρωση. Εάν είχατε πληρώσει 12 χρόνια στην υποθήκη σας 30ετούς σταθερού επιτοκίου και έχετε αναχρηματοδοτήσει δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου 30 ετών, οι πληρωμές σας θα είναι μικρότερες, αλλά το ποσό που χρωστάτε κατανέμεται τώρα για άλλα 30 χρόνια. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη όλους αυτούς τους παράγοντες όταν αποφασίζουν αν θα αναχρηματοδοτήσουν ή όχι τα στεγαστικά τους δάνεια.
Περισσότερα οικογενειακά οικονομικά
Παιδιά και πιστωτικές κάρτες: Πόσο σύντομα είναι πολύ νωρίς;
Νοικοκυρές και οικονομικά: Απαντήσεις σε τέσσερις επείγουσες ερωτήσεις
Δημιουργία λογαριασμών για παιδιά: Πρακτικές και φορολογικές συνέπειες
