Η ασφάλιση είναι ένα από τα βασικά στοιχεία στον ισόβιο οικονομικό προγραμματισμό και μπορεί να ελαχιστοποιήσει μια μεγάλη καταστροφική ζημία. Πόση ασφάλεια και πότε την χρειάζεστε εξαρτάται από την αλλαγή των καταστάσεων ζωής. Για παράδειγμα, χρειάζεστε ασφάλεια αυτοκινήτου όταν είστε ιδιοκτήτης αυτοκινήτου ή ασφάλιση ενοικιαστών ή ιδιοκτητών σπιτιού όταν νοικιάζετε διαμέρισμα ή αγοράζετε σπίτι. Σε αυτό το άρθρο, θα καλύψουμε τα βασικά είδη ασφάλισης και μερικά από τα γεγονότα που καλύπτουν.
Η ασφάλιση λειτουργεί παρέχοντας προστασία έναντι καταστροφικών οικονομικών ζημιών. Μερικές από αυτές τις απώλειες περιλαμβάνουν:
- Εισόδημα από ασθένεια, αναπηρία ή θάνατο
- Ιατρικές δαπάνες που ασφαλίζουν την κακή υγεία
- Κατεστραμμένη περιουσία από ατύχημα, κλοπή και φυσική καταστροφή
- Αγωγή εάν εσείς ή η ιδιοκτησία σας εμπλέκεστε σε τραυματισμό ή απώλεια άλλου προσώπου.
Το ασφάλιστρο καθορίζεται από το πιθανό μέγεθος της ζημίας που θέλετε να καλύψετε και το επίπεδο κινδύνου που μπορεί να υποστεί αυτή η ζημία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συγκεντρώνουν τα χρήματα ή τα ασφάλιστρα μαζί από τους ασφαλισμένους τους και σχηματίζουν ένα ταμείο, το οποίο προστατεύει από ζημίες αποζημιώνοντας τις ζημίες που έχουν υποστεί.
Ασφάλιση αυτοκινήτου
Η ασφάλιση αυτοκινήτου σας προστατεύει από απώλειες λόγω υλικών ζημιών, τραυματισμών και τραυματισμών άλλων. Όπως ίσως γνωρίζετε ήδη, η ασφάλιση αυτοκινήτων για έφηβους οδηγούς είναι πολύ ακριβή λόγω της έλλειψης εμπειρίας και της αυξημένης πιθανότητας ατυχήματος. Μερικοί από τους τρόπους για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος της ασφάλισης αυτοκινήτων είναι να έχετε ένα καθαρό μητρώο οδήγησης, δηλαδή όχι ατυχήματα ή εισιτήρια υπερβολικής ταχύτητας, και για να αυξήσετε τα εκπεστέα ποσά, από τα οποία πληρώνετε τσέπη. Πολλές εταιρείες πιστεύουν ότι η υψηλότερη έκπτωση είναι ένας τρόπος για τους ασφαλισμένους να διατηρούν υπό έλεγχο τη συμπεριφορά τους και να οδηγούν αμυντικά, παρόμοια με μια «κοινή ευθύνη».
Ιατρική ασφάλιση
Αν και οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ιατρική ασφάλιση μέσω των εργοδοτών τους, όλο και περισσότεροι άνθρωποι καλούνται να αγοράσουν τη δική τους ασφάλιση. Η ιατρική ασφάλιση ποικίλλει σημαντικά από σχέδιο σε σχέδιο και συχνά οι επιλογές σας περιορίζονται από το τι θέλει να καλύψει ο εργοδότης σας και τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Ορισμένα εταιρικά σχέδια απαιτούν από εσάς, ως εργαζόμενο, να πληρώσετε ένα μέρος του ασφαλίστρου (ας πούμε 30 τοις εκατό) ενώ η εταιρεία απορροφά το υπόλοιπο (70 τοις εκατό). Σε άλλα σχέδια, ο εργοδότης μπορεί να πάρει το 100 τοις εκατό του ασφαλίστρου. Οι κοινές μεταβλητές των προγραμμάτων ιατρικής ασφάλισης περιλαμβάνουν:
- Ετήσιες εκπτώσεις που είναι το ποσό που πρέπει να πληρώνετε στους ιατρικούς λογαριασμούς σας κάθε χρόνο πριν τεθεί σε ισχύ η ασφάλισή σας.
- Συν-ασφάλιση ή συν-αμοιβή που είναι το ποσοστό των ιατρικών δαπανών που πρέπει να πληρώσει ο ασφαλισμένος (μετά την καταβολή της έκπτωσης). Ο λόγος μεριδίου πληρώνεται συνήθως από 20 % από τους ασφαλισμένους και 80 % από τον εργοδότη. Ενδέχεται να υπάρχει ένα συγκεκριμένο ποσό ζημιάς στάσης ύψους $ 2000 και, στη συνέχεια, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει το 100% του πρόσθετου κόστους.
- Η μέγιστη κάλυψη είναι το όριο διάρκειας ζωής στο συνολικό ποσό που θα πληρώσει η ασφαλιστική σας εταιρεία. Ορισμένα HMO έχουν απεριόριστη κάλυψη επειδή μπορούν να ασκήσουν μεγαλύτερο έλεγχο του κόστους από τα παραδοσιακά σχέδια.
Ασφάλιση αναπηρίας (DI)
Το DI είναι ασφάλιση για την προστασία της απώλειας εισοδήματος από προσωπική αναπηρία. Αυτό διακρίνεται από έναν τραυματισμό που συμβαίνει στην εργασία που θα καλυφθεί από την Ασφάλιση Αποζημίωσης Εργαζομένων του εργοδότη. Πολλές μεγαλύτερες εταιρείες προσφέρουν κάποια μορφή κάλυψης αναπηρίας αν και μπορεί να είναι περιορισμένης φύσης. Γενικά το DI περιορίζεται στο μισό ή στα δύο τρίτα του μικτού μισθού σας. Το όριο έχει σχεδιαστεί για να δώσει σε έναν εργαζόμενο ένα κίνητρο να επιστρέψει στην εργασία του το συντομότερο δυνατό. Είναι σημαντικό να έχετε ασφαλιστική κάλυψη αναπηρίας, ωστόσο μπορεί να είναι πολύ ακριβό επειδή βασίζεται στους παράγοντες κινδύνου στον τύπο του επαγγέλματός σας και στην ηλικία σας.Ασφάλεια ζωής
Στο τελευταίο άρθρο συζητήσαμε τους διαφορετικούς τύπους ασφάλισης ζωής και τις χρήσεις τους. Εδώ είναι μια γρήγορη αναθεώρηση:1. Διάρκεια ζωής: Η απλούστερη και λιγότερο δαπανηρή μορφή ασφάλισης, η οποία σας επιτρέπει να αγοράσετε κάλυψη για ένα έτος ή μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Εάν πεθάνετε στο ασφαλισμένο χρονικό διάστημα, το ονομαστικό ποσό του ασφαλιστηρίου θα καταβληθεί στους δικαιούχους σας ή στην περιουσία σας.
2. Καθολική ζωή: Σας επιτρέπει να μεταβάλλετε τα ετήσια ασφάλιστρά σας, παρέχει κάλυψη και δημιουργεί κάποια χρηματική αξία που είναι γενικά ένα σταθερό χρηματικό ποσό. Η πολιτική μπορεί να συνεχιστεί για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα εάν η ταμειακή αξία είναι επαρκής για να πληρώσει τα ασφάλιστρα. Εάν πεθάνετε στο ασφαλισμένο χρονικό διάστημα, το προσωπικό ποσό καταβάλλεται στους δικαιούχους σας ή στην περιουσία σας, αλλά η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί το υπόλοιπο σε μετρητά.
3. Μεταβλητή καθολική ζωή: Σας επιτρέπει να επιλέξετε τον τρόπο επένδυσης των ασφαλιστικών σας χρημάτων και αποφασίζετε πόσο κίνδυνο θέλετε να αναλάβετε προσπαθώντας να επιτύχετε υψηλό επίπεδο απόδοσης. Εάν πεθάνετε στο ασφαλισμένο χρονικό διάστημα, το ονομαστικό ποσό και η αξία μετρητών στους ξεχωριστούς λογαριασμούς καταβάλλονται στους δικαιούχους σας ή στην περιουσία σας.
Ασφάλεια περιουσίας
Η ασφάλιση ακινήτων περιλαμβάνει ασφάλιση ακινήτων, η οποία είναι κατοικία ή συγκυριαρχία, και ασφάλιση ακινήτων προσώπων, η οποία είναι έπιπλα, ηλεκτρονικά, κοσμήματα κ.λπ. Αυτή η ασφάλιση θα σας αποζημιώσει για ζημίες λόγω πυρκαγιάς, κλοπής και φυσικών καταστροφών που αναφέρονται στη σύμβασή σας.Ασφάλιση αστικής ευθύνης ή ομπρέλα
Η ασφάλιση αστικής ευθύνης σας προστατεύει από πιθανές απώλειες λόγω νομικών ενεργειών που αναλαμβάνονται εναντίον σας λόγω κάποιας υποτιθέμενης αμέλειας. Η κάλυψη ευθύνης περιλαμβάνεται στην ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού. Σε μια πολιτική ιδιοκτήτη σπιτιού καλύπτει αγωγές που μπορεί να προκύψουν από ένα άτομο που πέφτει στο πεζοδρόμιο σας ή δαγκωθεί από το σκυλί σας.Πριν αγοράσετε ασφάλιση, πρέπει να συγκρίνετε τα συμβόλαια για να δείτε πώς αντιστοιχούν το ένα το άλλο. Θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν έμπειρο πράκτορα, οικονομικό σύμβουλο ή μεσίτη που κατανοεί πολλές καλύψεις διαφορετικών εταιρειών και μπορεί να σας προσφέρει την καλύτερη πολιτική για τις ατομικές σας ανάγκες. Η ασφάλιση της περιουσίας, της ζωής και της υγείας σας είναι ζωτικής σημασίας για την οικονομική σας ευημερία. Καθώς χτίζετε πλούτο για μεγάλο χρονικό διάστημα, η κατάλληλη ασφάλιση θα σας προστατεύσει από απώλειες, οι οποίες θα μπορούσαν να εξαφανίσουν τα περιουσιακά σας στοιχεία και να υπονομεύσουν τον χάρτη πορείας σας για οικονομική επιτυχία.
